SPARE PENGER: Vil du sette sparepenger inn på en konto med høy rente, kan bankens «høyrentekonto» virke som det perfekte alternativet. Men, det er ikke sikkert at det er kontoen som markedsføres slik som faktisk har den høyeste renten. Renten kan også endres når du passerer visse sparebeløp. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
SPARE PENGER: Vil du sette sparepenger inn på en konto med høy rente, kan bankens «høyrentekonto» virke som det perfekte alternativet. Men, det er ikke sikkert at det er kontoen som markedsføres slik som faktisk har den høyeste renten. Renten kan også endres når du passerer visse sparebeløp. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Høyrentekonto

Tre ting du må vite før du velger «høyrentekonto»

Dersom du vil spare på konto med høy rente, kan det være fordel å åpne flere enn én konto etterhvert som sparebeløpet øker.

Det er flere måter du kan plassere penger for å få mest mulig ut av dem. Men, en «god, gammeldags» sparekonto er nok det valget mange vender tilbake til når de skal ta vare på pengene de ikke trenger i det daglige.

- Når du skal sette penger på sparekonto, er det best å finne en konto med høyest mulig rente og færrest mulig begrensninger i bruken, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Flere banker reklamerer for sine «høyrente-» eller «topprentekontoer», men ifølge Realfsen er ikke dette et entydig begrep. Av og til bruker nemlig bankene disse betegnelsene på innskuddskontoer hvor rentene slett ikke er så høye.

Her er tre ting du må vite om kontoer som markedsføres som høyrente-produkter, men som kanskje ikke er det beste valget for deg og dine sparepenger.

1. Rente

Som sagt, er det viktig å finne den sparekontoen med høyest mulig rente, og da kan «høyrentekonto» virke som det opplagte alternativet.

- Men, her må du passe på og ikke la deg lure av navnet på kontoen, advarer Realfsen.

Dinside har tatt en titt på Finansportalens rangering av sparekontoer for innskudd på 500.000 kroner når du er 36 år gammel, og det ser slik ut:

SPARE MED HØY RENTE: Oversikten viser at det ikke er kontoen som kalles «høyrentekonto», fra Ya Bank, som har det høyeste renten for innskudd på 500.000 kroner. Det er også viktig å sjekke detaljene til kontoene, som kanskje viser bruksbegrensninger. Foto: skjermdump fra 6. september 2018.
SPARE MED HØY RENTE: Oversikten viser at det ikke er kontoen som kalles «høyrentekonto», fra Ya Bank, som har det høyeste renten for innskudd på 500.000 kroner. Det er også viktig å sjekke detaljene til kontoene, som kanskje viser bruksbegrensninger. Foto: skjermdump fra 6. september 2018. Vis mer

Her ser du at Avida Finans sin FlexiSpar kommer best ut med en rente på 2,05 prosent. Flere banker, deriblant Ya Bank med sin Høyrentekonto Pluss, har to prosents rente.

Artikkelen fortsetter under annonsen

- En god del sparekontoer gir renter i ulike intervaller, gjerne ved 50.000, 100.000, 500.000 og 2.000.000 kroner. Ved grenseverdiene setter bankene renten både opp og ned, her er det er ulik praksis fra bank til bank, sier Realfsen i Finansportalen.

Dette ser vi eksempler på her:

Etter at kunden har passert to millioner kroner i innskudd, settes renten som oftest ned, som sannsynligvis har sammenheng med sikringsordningen i Bankenes Sikringsfond som kun gjelder inntil dette beløpet per person per bank.

Dinside har sjekket renteutviklingen til sparekontoene i topp ti-listen* over:

500.000 (topp ti)1.000.0002.000.0002.000.001
Avida Finans FlexiSpar2,05---
Instabank Sparekonto2221,7
Maritime & Merchant Bank Sparekonto2222
Nordax Bank Kapitalkonto2---
Ya Bank Høyrentekonto Pluss2220,55
Optin Bank Sparekonto1,991,991,971,97
BB Bank Sparekonto1,971,971,97-
Bluestep Bank Sparekonto Flex1,951,951,95-
Din Bank (Sparebanken Øst) Din Konto+1,951,951,951,95
Easybank EasySpar1,951,951,311,31

* Merk at renteendringene gjør at topp ti-listen endrer seg i takt med at pengebeløpet øker, at det kommer andre banker inn på listen med bedre renter. Dette må du sjekke på Finansportalen selv.

I tabellen over ser du at:

  • Når sparebeløpet overstiger 500.000 kroner faller Avida Finans og Nordax Bank ut, og når beløper passerer to millioner mister vi også BB Bank og Bluestep Bank.
  • Maritime & Merchant Banks sparekonto er den eneste som har uendret rente hele veien.
  • Det største rentefallet ser vi hos Ya Bank når beløpet passerer to millioner kroner, et fall på hele 1,45 prosentpoeng. Nest størst fall, med 0,64 prosentpoeng, har Easybank ved passering av én million kroner.

- For å utnytte markedet for innskuddsprodukter best mulig, er det i grunnen bare å åpne flere sparekontoer, råder Realfsen.

2. Bruksbegrensninger

Når Finansportalen ser på sparekontoene som har høy rente eller kalles høyrentekontoer, legger de best merke til hvorvidt det er bruksbegrensninger.

Noen kontoer har nemlig ubegrenset bruk, mens andre har et maksimalt gebyrfrie uttak i året. Både Nordax og Ya Bank på topp ti-listen har begrenset antall gebyrfrie uttak, henholdsvis seks og ett uttak årlig.

- Det er ikke alltid du får best rente ved kontoene med bruksbegrensninger, så her må du være obs, sier Realfsen.

Jørgen Rui i Ya Bank begrunner bruksbegrensingene med at det gir banken mer forutsigbarhet.

- For kunden sin del betyr det at banken tilbyr en høyere rente og et høyere innskuddsbeløp på dette produktet, sammenlignet med for eksempel en vanlig høyrentekonto med fritt antall gratis uttak, sier Rui.

3. Motiv

Hvorfor tilbyr noen banker «høyrentekontoer»? Det er ikke ett svar på dette, men som med all annen bankvirksomhet er bankene avhengig av at kunder setter inn sparepenger hos dem, altså innskudd, som de kan bruke til å låne ut til andre kunder.

Sparekontoer med høy rente er således en motivator for kundene til å sette inn større sparebeløp. Bruksbegrensningene, som et begrenset antall gebyrfrie uttak, er en måte for bankene å «låse fast» pengene i større grad.

- En stor del av utlånene våre er fundet av innskudd, og høyrentekontoene vi tilbyr, er det viktigste produktet for det formålet, sier Rui i Ya Bank.

Realfsen i Finansportalen forteller at bankene tidvis veksler mellom å markedsføre og nedtone sine beste innskuddstilbud. Dette er trolig avhengig av om banken trenger mer kapital til utlån eller ei.

Og, hvem er den typiske «høyrentekonto»-kunden? Ya Bank trekker fram tre kjennetegn: Det er kunder som ønsker risikofri sparing til gode betingelser, kjønnsfordelinger er cirka 60/40 mellom menn og kvinner, og kundenes alder er fra 35 år og oppover.

I hvor stor grad folk er opptatt av å finne gode sparekontoer har en sammenheng med hvor mye penger de har å plassere, ifølge Realfsen. Undersøkelser fra SSB og Norges Bank har vist at folk gjerne er netto lånekunder før de fyller 50 år, og netto innskuddskunder etter fylte 50.