KRISE: Én grunn til å ta opp forbrukslån er hvis det oppstår et akutt behov for å kjøpe noe som du ikke kan finansiere innenfor en månedslønn, for eksempel dersom vaskemaskinen bryter uventet sammen. Men, det finnes andre muligheter å få bukt med uforutsette utgifter som koster deg mindre. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
KRISE: Én grunn til å ta opp forbrukslån er hvis det oppstår et akutt behov for å kjøpe noe som du ikke kan finansiere innenfor en månedslønn, for eksempel dersom vaskemaskinen bryter uventet sammen. Men, det finnes andre muligheter å få bukt med uforutsette utgifter som koster deg mindre. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Prissjekk på forbrukslån

Styr unna disse forbrukslånene

Ett har over 2.000 prosent rente!

Dinside har tidligere skrevet at du ikke bør ta opp lån til rent forbruk, og du hører gjerne eksperter si gang på gang at forbrukslån ikke er lurt, enten i avisartikler eller på «Luksusfellen».

Tar vi en titt på prisene på forbrukslån, kommer det klart fram at disse lånene er betydelig dyrere enn lån med sikkerhet. Renten på forbrukslån er ofte høyere enn på andre lån, nettopp fordi forbrukslån tas opp uten sikkerhet. I tillegg settes forbrukslånsrenten høyt for at kredittyter skal tjener penger på låntakerne selv om en andel av dem ikke klarer å betale ned lånene sine.

Men, finnes det situasjoner hvor det er greit å ta opp forbrukslån? Vi gir deg svar på dette og andre spørsmål du har knyttet til de «skumle», usikrede lånene.

Hva kan du gjøre i stedet for å ta opp forbrukslån?

Før du i det hele tatt vurderer å ta opp et forbrukslån, bør du finne ut om det er andre alternative løsninger, som vil koste deg mindre.

Elisabeth Realfsen i Finansportalen trekker fram at du kan selge ting du ikke trenger eller ha en ubenyttet del av et rammelån med pant i boligen.

- Eier du bolig, kan det gå like raskt å låne opp på boligen som å ta opp et forbrukslån, sier Geir Holen i Sbanken til Dinside.no.

Når er forbrukslån eneste utvei?

- Når du ikke har andre alternativer, svarer Realfsen i Finansportalen.

Holen er enig: Forhåpentligvis er forbrukslån aldri eneste løsning. Men, i tilfeller hvor du har mange smålån til skyhøy rente du aldri blir kvitt, og du ikke har mulighet til å låne opp på bolig eller annet, kan forbrukslån være veien ut av en uoversiktlig og vanskelig økonomisk situasjon, legger han til.

Sbanken tilbyr, blant annet, forbrukslån. Tar du opp et slikt lån hos dem, anbefaler banken at du lager en plan fore rask nedbetaling av lånet.

Realfsen mener at forbrukslån kan være en grei løsning i nødssituasjoner: Hvis du lånt fullt opp med sikkerhet i boligen, og det oppstår at akutt behov for å kjøpe noe som du ikke kan finansiere innenfor en månedslønn.

- En typisk slik situasjon kan være at vaskemaskinen bryter sammen, men hadde dette vært måten forbrukslån ble benyttet på, hadde vi ikke sett samme vekst i usikret gjeld som de siste årene, sier Realfsen.

Problemet er at folk ser ut til å ta opp forbrukslån, selv om behovene ikke faller inn under kategoriene over, legger hun til. For eksempel vet vi at det ikke er uvanlig å finansiere oppussing med forbrukslån.

Hva er forskjell på nominell og effektiv rente?

Det er ikke bare knyttet til forbrukslån du møter begrepene «nominell» og «effektiv» rente, hvor førstnevnte ofte er lavere enn den siste. Men, hva er forskjellen, og hvilken rente skal du vektlegge?

TO RENTER: Her ser du forskjell på nominell og effektiv rente for et forbrukslån hos Sbanken, hvor førstnevnte er satt lavere enn sistnevnte. Foto: skjermdump.
TO RENTER: Her ser du forskjell på nominell og effektiv rente for et forbrukslån hos Sbanken, hvor førstnevnte er satt lavere enn sistnevnte. Foto: skjermdump. Vis mer

Nominell rente er den løpende renten i en bestemt periode, vanligvis ett år, uten at det er tatt hensyn til gebyr.

Den effektive renten, derimot, forteller hva den virkelige lånekostnaden eller avkastningen er, når du tar hensyn til betalingstidspunkter, rentes rente- effekt og tilleggskostnader, som gebyr.

- Effektive rente gir uttrykk for den samlede virkningen av nominell rente, gebyr, tidspunktene for betaling og godskrivning av renter, sier Realfsen.

Siden nominell rente er lavere enn effektiv rente, siden gebyr og andre kostnader ikke inngår i den, er det mest riktig å følge med på den effektive renten på lånene dine, også forbrukslån.

Hvor fort bør du betale ned forbrukslånet?

Som alle andre lån, er lånebeløpene for forbrukslån forskjellige.

- Lånebeløpet varierer fra person til person, ut fra faktorer som inntekt og annen gjeld, sier Holen i Sbanken.

Hans generelle anbefaling er å nedbetale forbrukslånet så fort som mulig. Du bør prioritere å betale det dyreste lånet du har først, altså lånet med høyest rente.

- Kanskje du kan kutte andre utgifter i en periode for å betale ned, foreslår Holen.

Hvilke forbrukslån er best?

På Finansportalen kan du også sjekke prisene på forbrukslån. Det har Dinside gjort nylig, og her får du oversikt over noen av de beste alternativene.

  • Trenger du å låne 25.000 kroner som du betaler tilbake i løpet av ett år, gir Sbanken beste tilbud med effektiv rente på 9,9 prosent og månedlig betaling på 2.192 kroner. Deretter følger Santander Consumer Bank og Sparebank 1 Gudbrandsdal, begge med rente på 16,17 prosent og månedsbetaling på 2.257 kroner.
  • Det vil si at det skiller hele 6,27 prosentpoeng i rente mellom første og andre plass.
TOPP TI FORBRUKSLÅN: Her ser du de ti beste forbrukslånene på Finansportalen 1. november 2018 hvis du låner 25.000 kroner over ett år. Foto: skjermdump.
TOPP TI FORBRUKSLÅN: Her ser du de ti beste forbrukslånene på Finansportalen 1. november 2018 hvis du låner 25.000 kroner over ett år. Foto: skjermdump. Vis mer

- Det billigste forbrukslånet koster om lag ti prosent rente, og medianen i markedets tilbud ligger rundt 17 prosent. Dette er uten tvil renter du ikke bør betale med mindre du må. Så lenge du har lån med slike renter, vil det gjøre ganske alvorlige inngrep i handlefriheten din, sier Realfsen til Dinside.no.

Og, hvilke forbrukslån bør du holde deg langt unna?

I motsatt ende av lista over forbrukslån på 25.000 kroner over en ettårs periode, finner vi Sparebanken Møre nederst med effektiv rente på 45,24 prosent og månedlig betaling på 2.535 kroner.

Dette forbrukslånet har dermed 35,34 prosentpoeng høyere rente og 343 kroner dyrere månedspris enn det billigste alternativet.

Men, renten på det lavest rangerte forbrukslånet hos Finansportalen har ikke høy rente sammenlignet med forbrukslån som ikke er på lista.

Ferratum Money, en Malta-basert bank som opererer i 25 land har et produkt som kalles «Ekspresskreditt». Dette innebærer at du kan låne opp til 6.000 kroner i 15 til 45 dager.

Velger du å låne 6.000 kroner i 15 dager er den årlige effektive renten på hele 2.324,85 prosent!

DYRT LÅN: Å låne så lite som 6.000 kroner fra Ferratum kan koste deg mye i løpet av kort tid. Foto: skjermdump.
DYRT LÅN: Å låne så lite som 6.000 kroner fra Ferratum kan koste deg mye i løpet av kort tid. Foto: skjermdump. Vis mer

Ferratum sier til Dinside.no at de er en ansvarlig utlåner med strenge prosedyrer på plass, for å sikre at det kun ytes kreditt til kundene de tror vil være i stand til å betale tilbake lånet i sin helhet og i tide.

- Ekspresskreditt er et skreddersydd lån for kunder med kortsiktig behov for relativt små pengebeløp. Vi mener det er fordelaktig for kundene å kunne velge å ta opp et mindre, kortsiktig lån ved behov, sier daglig leder Stine Marie Brosø.

Hun legger til at Ferratum følger Finansdepartementets retningslinjer.