LÅNEHJELP: Er dere i målgruppen for bankens boliglån for unge, eller bør dere satse på et rammelån? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
LÅNEHJELP: Er dere i målgruppen for bankens boliglån for unge, eller bør dere satse på et rammelån? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Boliglån fra A til Å

Stor oversikt: Velg riktig boliglån

Få full oversikt over de ulike lånene som finnes og hva de innebærer.

Skal du kjøpe bolig, må du mest sannsynlig ta opp et lån. Men, hvilket skal du velge?

Dinside har tidligere skrevet om en del av boliglånene du kan ta opp, samt hva som avgjør hvor mye du får i lån og hvilke lån som passer best etter livsfasen du er i.

Videre i saken får du en alfabetisk oversikt over ulike boliglån, hva de innebærer og hvem de passer for. På Finansportalen kan du finne en større liste av begreper knyttet til privatøkonomi.

Annuitetslån

Med et annuitetslån betaler du samme terminbeløp, avdrag og renter gjennom hele lånets løpetid, gitt at renten er uforandret. Som regel er det annuitetslån du får tilbud om fra banken når du tar opp boliglån, påpeker Eva Sørmo, forbrukerøkonom i Norsk Familieøkonomi.

Med denne lånetypen er avdragsdelen liten i begynnelsen, mens rentedelen er stor. Etter hvert som tida går stiger størrelsen på avdragene og renteandelen blir mindre, altså at avdragene etterhvert utgjør en større del av totalbeløpet.

En fordel med annuitetslån er dermed at du mer i rentefradrag når du er ung og nyetablert, en periode hvor mange har det trangt økonomisk.

Boliglån for unge

Boliglån for unge er lån for de under 34 år, som skal gjøre det enklere for unge å komme inn i boligmarkedet. Oftest har boliglån for unge lavere krav om egenkapital og blant de beste rentetilbudene.

Artikkelen fortsetter under annonsen

- De fleste bankene krever 15 prosent egenkapital, det vil si at du kan låne inntil 85 prosent av verdien på boligen, forklarer Sørmo.

Mange beholder den gode renten etter 34 år, men må gå over på ordinære betingelser når de refinansierer lånet. Er dere et par som skal kjøpe sammen, holder det at den ene er under 34 år. Da kan denne parten eventuelt være hovedlånetaker og den andre medlånetaker, foreslår forbrukerøkonomen.

Byggelån

Skal du bygge din egen bolig, er et byggelån en midlertidig kreditt du kan benytte deg av i byggeperioden. Når huset er ferdig, omgjøres byggelånet til et vanlig boliglån med pant i boligen.

Det er, imidlertid, noen vanlige betingselser ved opptak av byggelån:

  • Låntageren må gjerne sette inn en viss egenkapital i byggeprosjektet.
  • Banken krever vanligvis også en avtale om at byggelånet blir til et vanlig lån med pant i bolig, når byggearbeidet er ferdig.
  • Byggelånet bevilges på grunnlag av spesifiserte oppgaver ved byggingen, med tegninger og omkostningsoverslag, og utbetales etter hvert som boligen tar form og i takt med dens verdi. Dette blir, med visse mellomrom, vurdert av byggelånsbankens takstmann.

Byggelån er normalt dyrere enn andre boliglån, blant annet fordi det må etableres kontrollordninger, samt den særskilte risiko som byggelån innebærer for långiveren, nemlig at det kan vise seg at finansieringsplanen for bygget ikke holder og at långiveren derfor må yte ytterligere kreditt for å bevare sin pantesikkerhet.

Låntaker må ofte betale en provisjon for hele lånebeløpet, i tillegg til renter på den del av byggelånet som disponeres til enhver tid.

Hyttelån

Det er ikke så lenge siden Dinside skrev om hyttelån. Vi sjekket prisen på lån til hytte og fritidsbolig på Finansportalen, og fant ut at Sbanken og KLP Banken hadde de beste tilbudene.

Men, det er tre ting du bør vite om hyttelån før du tar opp dette:

  1. I bunn og grunn er hyttelån det samme som boliglån, altså lån som gis med sikkerhet i fast eiendom.
  2. Prisnivået på hyttelånene ligger noe over standard boliglån. Noen av hyttelånene har også krav om et annet produkt, som du kan lese mer om ved å klikke på «flere detaljer» på Finansportalen.
  3. Finner du en lokalbank som tilbyr gunstig hyttelån og har markedsområdet sitt der du har hytte, bør du absolutt søke om lån i denne banken. Kanskje banken vurderer at din lokale tilhørighet er tilstrekkelig til at de tilbyr deg lån, selv om du bor fast i et annet område av landet, råder Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Når det gjelder alternative måter å finansiere hyttedrømmen på, er det nok en del som foretrekker å bake inn lån til hytte i boliglånet de allerede har, så sant de har mulighet til det, fordi vanlige boliglån gjerne er billigere enn hyttelån, som vist over, samt at hytteprisene er mer volatile enn boligprisene, altså at de svinger mer.

Mellomfinansieringslån

Som navnet tilsier, er det mellomfinansieringslån et lån du tar opp mellom boligkjøp og -salg, og det kan være mange tusenlapper å spare på å velge billigste mellomfinansieringsløsning.

Kort forklart er mellomfinansiering et boliglån du tar opp med sikkerhet i boligen du flytter fra, som du skal selge. I praksis flytter du egenkapitalen som er låst i din nåværende bolig over til den boligen du kjøper før salget av den første. Størrelsen på mellomfinansieringslånet vil da omtrent tilsvare egenkapitalen på din nåværende bolig.

Det er viktig at du tenker over de ulike aspektene med mellomfinansiering, for det kan være tøft for mange å betjene store boliglån over tid, selv om mellomfinansieringslån ofte har avdragsfrihet, altså at du ikke trenger å betale avdrag på lånet i en periode hvis du og banken blir enige om dette.

Du kan også be om avdragsfrihet for eksisterende boliglån, slik at det ikke blir for dyrt for deg i mellomfinansieringsperioden.

I tillegg er det vanligvis slik at mellomfinansieringslånene har ett års løpetid, hvilket betyr at du kan eie to boliger samtidig i maks ett år.

Rammelån - fleksilån - boligkreditt

Kjært barn har mange navn, sies det. Rammelån kalles også gjerne fleksilån, pauselån eller boligkreditt. Men, hva er det?

Jo, dette er et lån hvor du innvilges en låneramme med sikkerhet i boligen. Du bestemmer selv når du vil bruke eller betale tilbake på lånet innenfor rammen.

Rammelånet innvilges gjerne med sikkerhet i fast eiendom, og felles for slike lån er at det gis mulighet til å fritt låne mer innenfor en avtalt ramme, i stedet for en avtale om nedbetaling av faste månedlige avdrag. Rentene vil først begynne å løpe den dagen du benytter deg av lånerammen.

Fleksibiliteten her kan oppleves utelukkende som en fordel, men Smarte Penger trekker fram to ulemper:

  1. I de tilfellene der det ville vært fornuftig å betale ned en del av lånet, gjør denne låneformen det enklere å kutte dette, altså at du lettere bruker mer penger i dag enn det du burde gjort.
  2. Videre er rammelån normalt er litt dyrere enn vanlige nedbetalingslån, både den nominelle renten og termingebyrene er gjerne litt høyere. Hvis du har tenkt å betale ned lånet ditt jevnt, er det dermed ingen grunn til å ha et rammelån, men bedre med et vanlig nedbetalingslån.

Rammelån passer altså for de med god kontroll på egen økonomi og nedbetaling av lån, samt de med solid sikkerhet i bolig.

- Benytter du rammelån, eller boliglån, til kjøp av bil, bør du passe på å ha en nedbetalingsplan som dekker minimum verditap på bilen, understreker Sørmo i Norsk Familieøkonomi.

Seniorlån

Faktisk er også seniorlån en type rammelån. Seniorlån er betegnelsen finansbransjen bruker på en type lån med sikkerhet i bolig for personer over 60 år.

Ofte er renten på seniorlån høyere enn for andre typer boliglån, og seniorlånene kan ikke kombineres med annen gjeld som hefter ved boligen. Lånebeløpet avgjøres av låntakers alder og verdien til vedkommendes bolig.

Du betaler ingen renter eller avdrag så lenge du bor i boligen, men rentene legges til lånet månedlig og akkumuleres, så må lånet innfris ved salg av eller permanent flytting fra boligen.

Pensjonistforbundet anbefaler deg å velge et vanlig boliglån, gjerne et rammelån, som du betaler renter av, i stedet for seniorlån. Dette er billigere enn seniorlån der du ikke betaler renter og avdrag, og du har mer kontroll over utviklingen av lånet.

Serielån

Med serielån betaler du mer til å begynne med og mindre på slutten av låneperioden.

Terminbeløpet blir altså lavere etter hvert som tiden løper: Du betaler samme avdrag hver termin, mens summen som du betaler i renter blir mindre for hver termin.

Fordelen med serielån er at du bygger deg opp egenkapital i boligen hurtigere enn ved et annuitetslån (se forklaring øverst i saken).

- Ulempen med serielån er at du betaler mest i starten når du kanskje har mest presset økonomi. Dette gjør at mange velger annuitetslån foran serielån, sier Sørmo i Norsk Familieøkonomi.

Trapperentelån

Trapperentelån er et lån der renten du betaler har to eller tre forskjellige rentesatser, derav navnet, ifølge Smarte Penger.

Et trapperentelån fungerer slik at du har en rentesats som gjelder innenfor 60 prosent av verdigrunnlaget, mens lån utover dette har en høyere rentesats. Det spiller ingen rolle om du bruker et serie- eller annuitetslån som lånetype i denne sammenheng.

I praksis har du to lån med trapperentelån: Du betaler ned det dyreste lånet først, lånet innenfor 60 prosent av verdien er, derimot, avdragsfritt. Når lånet har kommet innenfor 60 prosent av verdi, starter nedbetalingen av lån nummer to.

- Har du verdiøkning på boligen din, bør du følge med. Det kan hende at hele lånet etter en stund er innenfor kravet om belåningsgrad for beste rente, og da bør du i så fall få alt samlet i ett boliglån til de beste betingelsene, sier Sørmo.