Privatøkonomi i 2019

Stor oversikt: Bank- og sparenyhetene som kommer i 2019

Egen pensjonskonto og ny teknologi vil sette sitt preg på privatøkonomien din.

KONTAKTLØS BETALING: Storebrand tror at kontaktløs betaling vil bli enda vanligere fremover, med bedre infrastruktur og bredere utvalg av tjenester fra bankene, som er til det beste for kunden. Foto: Fredrik Hagen/NTB Scanpix.
KONTAKTLØS BETALING: Storebrand tror at kontaktløs betaling vil bli enda vanligere fremover, med bedre infrastruktur og bredere utvalg av tjenester fra bankene, som er til det beste for kunden. Foto: Fredrik Hagen/NTB Scanpix.Vis mer

Før du skriver 2019, er det greit å ha en oversikt over hvilke nyheter du kan vente deg innenfor privatøkonomi-feltet på nyåret.

Dinside gir deg en alfabetisk oversikt over nyhetene som kan påvirke sparingen og bankhverdagen din på nyåret.

Aksjesparekonto

Helt på tampen av 2018 lanserte de borgerlige partiene på Stortinget at overgangsvinduet for aksjesparekonto (ASK) blir åpent ut 2019.

Det betyr at du få ett ekstra år til å flytte over aksjer og aksjefond skattefritt til en ASK, som er en konto hvor du kan kjøpe og selge enkeltaksjer og aksjefond med utsatt skatt. Når du en gang i fremtiden tar ut avkastningen fra kontoen, derimot, må du betale gevinstskatt.

- Regjeringens forlengede skatteamnesti for ASK-nølere bidrar til at stadig flere vil få nytte av den gunstige overgangsordningen, sier Jorge Jensen, fagdirektør for finans i Forbrukerrådet, til Dinside.no.

Han legger til når konkurrerende finansielle virksomheter selger hverandres produkter gjennom ASK, gir dette større relevans for fondssupermarkedene.

Egen pensjonskonto

- Med Egen pensjonskonto vil du kunne samle all pensjonsopptjeningen din fra nåværende og tidligere arbeidsgivere på ett sted, noe som vil bli billigere og bedre for deg som kunde, sier Wenche Martinussen, konserndirektør for personmarked i Storebrand, til Dinside.no.

Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB, er enig i at en slik pensjonskonto gir bedre oversikt over pensjonsopptjeningen.

- I 2019 blir det bestemt hvordan denne ordningen skal løses praktisk, og selve pensjonskontoen lanseres trolig i 2020, sier Sandmæl.

Storebrand tror Egen pensjonskonto vil skyte fart på trenden med individualisering innen pensjonssparing. Flere og flere innser nemlig at pensjonsutbetalingen bare vil være nær halvparten av dagens lønn, og at de trenger å legge mer penger til side.

- 2019 kommer virkelig til å bli det året Ola og Kari Nordmann må ta innover seg at pensjonsformuen må ses i sammenheng med hele sin spareøkonomi, og sørge for smart og langsiktig sparing, mener Martinussen.

Fondskonto

Fondskonto vil få nye skatteregler fra 1. januar 2019. Da blir skattesatsen mye høyere, opp fra 23 til 30,59 prosent, skriver Smarte penger.

Endringen i skatteregimet for fondskonto gjør at det kan være lurt å realisere gevinst nå til lavere skatt, for så å reinvestere beløpet i ASK eller fondskonto, ifølge Martinussen i Storebrand.

- Hvorvidt dette er hensiktsmessig for deg handler om tidshorisont. Vet du at du skal ha pengene ut i løpet av de nærmeste årene, er det enklere å si at dette er et godt råd, enn om du faktisk vet at du ikke skal ha pengene før om for eksempel ti år, legger hun til.

Forbrukslån

I løpet av 2019 kommer det forslag til ny finansavtalelov. Ifølge Forbrukerrådet vil dagens ordning hvor utlånerne fraråder mot lån erstattes med plikt til å avslå lånesøknader fra forbrukere som egentlig ikke har evne til å betjene lån.

- Plikten vil også støttes opp med et profesjonsansvar for bankene, som gjør at dersom man slumser med kredittvurderingen, kan banken bli ansvarlig for å dekke låntakerens utgifter, sier fagdirektør Jensen.

Konsekvensen blir en mer ansvarlig utlånspraksis fra aktører som ikke opptrer ansvarlig, og det er nettopp dette vi trenger for å få mer bærekraftig markedet for forbrukerkreditt, legger han til.

Gjeldsregister

Barne- og likestillingsdepartementet har gitt grønt lys for etablering av gjeldsregistre fra 1. januar 2019, og regjeringen har allerede åpnet for at gjeldsregistrene kan ta imot data for å fylle opp registrene.

Ida Håvik, kommunikasjonssjef i Sparebank 1, mener at gjeldsregisteret er en av de største endringene som treffer forbrukerne neste år.

- Det vil gi en god oversikt for kundene, som både kan se sin samlede gjeld og ikke minst hvor mye gjelden koster. Det vil også gi bankene en bedre oversikt over kundenes totaløkonomi når de søker lån, og gjøre oss til bedre rådgivere, sier Håvik til Dinside.no.

Foreløpig er det Evry og Finans Norge som har fått konsesjon til å etablere gjeldsregistre i Norge. De skal hete henholdsvis Gjeldsregisteret AS og Norsk Gjeldsinformasjon. Evrys register skal være operativt i starten av 2019, mens Finans Norges er klart neste sommer.

Inkasso

Det utarbeides også et forslag til ny inkassolov i 2019, men Forbrukerrådet tror det kan komme tilpasninger og nødtiltak allerede i 2019, fordi inkasso tar helt av.

Veksten i inkasso må sees i sammenheng med at vi kjøper stadig mer på kreditt, ifølge dem.

- En lov som ble til på åttitallet vil bli erstattet med en lov som tar høyde for ny teknologi, ny forbrukeratferd og nye forretningsmodeller, som sammen har endret vilkårene for inkasso og inkassoselskapenes inntjening, sier Jensen.

Mange virksomheter gir kreditt på bagatellmessige beløp og hvis disse går til inkasso kan inkassosalærene alene overskride den opprinnelige gjelda flerfoldige ganger, påpeker fagdirektøren videre. Betaling for passering av bomring og parkeringsavgifter kan stå som eksempler på virksomheter som forårsaker slike inkassosaker. Det er urimelig og skaper konflikt.

Kontakt- og kontantløs betaling

- Kontaktløs betaling med mobil, klokke og kort har allerede gjort hverdagen betydelig enklere for mange teknologibevisste kunder. Slik betaling vil bli enda vanligere fremover med bedre infrastruktur og bredere utvalg av tjenester fra bankene, sier Martinussen i Storbrand.

Hun mener at den største hindringen for kontaktløs betaling er at de store matvarekjedene ikke har åpnet opp for kontaktløs betaling, men tror dette vil endre seg i 2019, da kortnettverkene til Visa og Mastercard har krav om at det skal åpnes opp for kontaktløs betaling.

Jorge Jensen i Forbrukerrådet påpeker at retten til å betale med kontanter vil bli stadig mer utfordret i 2019.

- Allerede finnes det det flere leverandørkjeder og utsalgssteder som nekter å ta imot kontanter, men kontanter er fortatt et tvunget betalingsmiddel. De som nekter kontanter står egentlig ikke i fare for å bli utsatt for sanksjoner, sier Jensen.

Fra myndighetene kan det kanskje komme en presisering på hva kontant-nekterne må gjøre av tilpasninger for å kunne nekte forbrukere å betale med kontakter, for eksempel en plikt til å tilby annen gratis betalingsløsning, som gebyrfri faktura.

Lønn

SSBs konjunkturtendenser viser følgende hovedpunkter for norsk økonomi:

  • Flere i arbeid
  • Lønnsveksten skyter fart
  • Renta øker
  • Flat boligprisutvikling

PSD2

«Hva i all verden er PSD2?», spør du. Dette står for Payment Service Directive 2, og vil implimenteres med en midlertidig forskrift i Norge i 2019, som vil sette fart på Open banking også her til lands.

- Med PSD2 må banker åpne kontosystemene sine for andre aktører, slik at de kan hente transaksjonsinformasjon og utføre betalinger for deg. EU-direktivet åpner med dette opp for at bankkunder, blant annet, kan se sine betalingskontoer på tvers av banker, forklarer Martinussen i Storebrand.

Danske Bank var først ut i Norge med å tilby komplett kontooversikt i sin mobilbank allerede i oktober.

- Når PSD2 blir gjeldende i Norge, vil bankene måtte levere enda bedre tjenester for å hevde seg i konkurransen, og det er bra for kundene, sier Håvik i Sparebank 1.

Renter

Selv om styringsrenta forble uendret ved 2018s siste rentemøte, varsler Norges Bank at renta vil øke i 2019, trolig i mars måned.

SSB spår at boliglånsrenten vil ligge på fire prosent i 2021.

Dersom du er usikker på om privatøkonomien din vil tåle en renteoppgang, bør du gjøre følgende: Prute på renta hos din bank, flytte lånet til en billigere bank om du ikke får gjennomslag i prutinga, eller binde renta på lånet.

Skatt

De borgerlige partiene har kommet til enighet om neste års statsbudsjett, og dette trekker forbrukerøkonom Sandmæl i DNB fram som de viktigste endringene som påvirker lommeboka di neste år:

  • Skattesatsen på alminnelig inntekt reduseres fra 23 prosent til 22 prosent i 2019. Dette gjelder både lønns- og pensjonsinntekter og i snitt betyr det at nordmenn får 300 kroner i snitt i skattelette i 2019, ifølge beregninger fra Finansdepartementet.
  • Siden fradragspostene følger skattesatsen, betyr det også at du får mindre i fradrag. For deg med boliglån betyr dette at du vil få mindre i rentefradrag neste år.
  • Fra nyttår kommer det også nye regler som gjør arbeidsgiver ansvarlig for å rapportere og trekke skatt for private reiser betalt med bonuspoeng du har opptjent på jobbreise.

Spareapper og -roboter

Konserndirektør Martinussen i Storebrand understreker at du kan forvente deg en enklere og mer sømløs bank- og sparehverdag med smartere teknologi og løsninger framover.

- Et eksempel er spareapper som automatiserer sparingen for deg på finurlige måter, sier Martinussen.

Jorge Jensen i Forbrukerrådet påpeker at også stadig flere finansielle robotrådgivere lanseres, og at de vil bli stadig bedre. De vil faktisk etter hvert bli alternativ til tradisjonell finansiell rådgivning for folk flest, mener han.

- Finansielle rådgivere vil oppleve det samme som reisebyråagentene opplevde for 15 år siden: Selvbetjeningsløsninger, nettsteder og roboter blir det vanligste for folk flest. De med spesielle og komplekse behov vil fortsatt etterspørre tradisjonell betjening ansikt til ansikt, men det blir stadig færre som trenger det, oppsummerer Jensen.