MAKS UTTELLING PÅ BOLIGSPAREKONTOEN: Ved å planlegge privatøkonomien din nøye i det nye året, kan du gå inn i 2019 med maksbeløpet på 25.000 kroner trygt på BSU-kontoen. Foto: Wayhome studio/Shutterstock/NTB Scanpix.
MAKS UTTELLING PÅ BOLIGSPAREKONTOEN: Ved å planlegge privatøkonomien din nøye i det nye året, kan du gå inn i 2019 med maksbeløpet på 25.000 kroner trygt på BSU-kontoen. Foto: Wayhome studio/Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Spare til bolig og pensjon

Sparetipsene som kan sikre deg nesten 15.000 kroner mindre i skatt i 2018

Finn ut av sparepotensialet ditt og sett av et månedlig beløp, slik at du får mest ut av bolig- og pensjonssparingen din i 2018.

Det finnes spareløsninger som gir deg et maksimalt innskudd du kan sette inn i løpet av året. Dette gjelder for eksempel Boligsparing for unge (BSU) og Individuell pensjonssparing (IPS).

I BSU kan du sette inn opp til 25.000 kroner i året, mens i IPS er det mulig med et innskudd på hele 40.000 kroner årlig, etter at pensjonsspareløsningen fikk nye regler i 2017.

Du får et skattefradrag på 20 prosent av BSU-innskuddet ditt, som kan bli på 5.000 kroner, hvis du setter inn maksbeløpet.

I IPS får du utsatt skatt på 23 prosent av ditt årlige innskudd, altså opp til 9.600 kroner, men husk at dette er skatt du må betale når du får pensjonspengene utbetalt.

For å fylle opp bolig- og pensjonssparingen din i løpet av 2018, er det lurt å begynne planleggingen tidlig. Her får du rådene til hvordan du skal gå fram.

Finn sparepotensialet ditt

Det første du må gjøre er å etablere hva det er du skal spare til, samt hvor mye du skal spare.

- For å kunne spare, må du finne sparepotensialet ditt. Dette gjør du ved å sjekke hva pengene dine går til, og kutte kostnadene der du kan, sier Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB.

Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB. Foto: Stig B. Fiksdal.
Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB. Foto: Stig B. Fiksdal. Vis mer

De fleste nettbankene har en funksjon der du kan få forbruket ditt sortert i ulike poster, tipser Sandmæl.

Hun sier at det er desidert mest penger å spare på mat. De fleste av oss handler nemlig i matbutikken altfor ofte, gjerne uten mål og mening.

Du bør også spørre deg selv om kjøpekaffen er verdt de ekstra tusenlappene i året, eller om du trenger alle TV-kanalene, mener forbrukerøkonomen.

- Stokk om på økonomien din og sortér den slik du ønsker. På den måten får du frigjort penger til sparing, sier Sandmæl.

Sett av et månedlig beløp

Etter at du har stokket om på økonomien din og kuttet ned på utgifter, er det på tide å sette opp et budsjett. Skriv ned lønnen din etter skatt, alle utgiftene dine og en egen post til sparing.

- Jeg anbefaler deg å sette opp et fast månedlig trekk, gjerne den dagen lønnen kommer, for å passe på at pengene ikke forsvinner på noe annet, sier Sandmæl.

Det er nemlig mye enklere å lykkes med sparingen når det går av seg selv.

Er du ung, bør boligsparing være øverst på prioriteringslisten din, mener forbrukerøkomen.

- Dersom du studerer, husk at utbetalingen av studielånet er større i januar enn resten av semesteret, understreker Sandmæl.

Etter at du har kjøpt bøker, betalt semesteravgift og husleie, bør du spare så mye som mulig, slik at du kan fordele det ut på resten av året. Sett sparepengene inn på en egen konto, og så kan du kanskje kan du sette inn noen av dem i BSU på tampen av året.

Husk at pengene låses i IPS

Nye IPS omtales gjerne som «pensjonistenes Boligsparing for unge (BSU)», men dette tilnavnet er noe misvisende.

Forbrukerøkonom Elin Reitan i Nordea mener også at det er viktig å være oppmerksom på at skattefordelen du får med IPS i realiteten er et rentefritt lån.

- Dersom du sløser bort de midlene du får igjen på skatten, utsetter du egentlig bare et problem, men reinvesterer du dem på en smart måte, kan disse midlene vokse seg langt større, sa Reitan til Dinside i november.

Kasper Gisholt i Finansportalen understreker at pengene du sparer i IPS er låst fram til du er 62 år, så du må være helt sikker på at du ikke trenger pengene før den tid.

- Hvis du dør før IPS-en er ferdig utbetalt, går resten av pensjonen til familien din, sier han.

Har du rett til uføreytelser fra folketrygden, kan du få utbetaling av opptjent alderspensjon fra IPS på samme tidspunkt. Årlig utbetaling bestemmes av uføregraden, og utbetales så lenge du har rett på uføreytelser.