Smart sparing

Slik sparer du smartest - etter alder

Men én type sparing bør du ha uavhengig av alder, anbefaler forbrukerøkonomen.

RIKTIG SPARING: Unge voksne uten gjeld, kan gjerne sette sparepenger i BSU-produkter eller indeksfond, mener ekspert i Finansportalen. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
RIKTIG SPARING: Unge voksne uten gjeld, kan gjerne sette sparepenger i BSU-produkter eller indeksfond, mener ekspert i Finansportalen. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

En fersk undersøkelse fra Danske Bank viser at hele 79 prosent av alle nordmenn sier at de sparer penger, og kvinner og menn sparer så å si i akkurat like stor grad.

Det er de mellom 18 og 29 år, samt vestlendinger, som er aller mest giret på sparing, men alders- og regionsforskjellene er ikke kjempestore.

68 prosent av oss sparer ved å putte pengene på sparekonto, 33 prosent sparer i fond, 29 prosent sparer på vanlig bankkonto og 22 prosent betaler ned på boliglån.

- Nedbetaling på lån er sparing

Elisabeth Realfsen i Finansportalen synes det er flott at så mange nordmenn har forstått at de faktisk sparer når de betaler avdrag på lån.

- Det er så viktig at folk har dette klart for seg, fordi bransjen sjelden markedsfører denne spareformen, selv om den er både sikker og lønnsom. Hvis du i det hele tatt har lån, må alle investeringer i «spareavtaler» gi en høyere avkastning en lånerentene, for at det skal være lønnsomt for deg å gjøre noe annet enn å betale ned gjeld, sier Realfsen til Dinside.

- Har du høyt boliglån kan det være fornuftig å nedbetale ekstra på dette når rentene er så lave som de er nå, sier forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank.

Sparing etter alder

Undersøkelsen fra Danske Bank viser følgende sparefordeling hos de ulike aldersgruppene:

  • 18-29 år: Egen bolig (56 %), noe de ønsker seg (41 %) og pensjon (25 %)
  • 30-39 år: Pensjon (44 %), barn/familie (36 %) og egen bolig (29 %)
  • 40-49 år: Pensjon (41 %), noe de ønsker seg (33 %) og barn/familie (24 %)
  • 50-59 år: Pensjon (49 %), noe de ønsker seg (16 %) og barn/familie (12 %)
  • 60 år +: Pensjon (31 %), ingen spesiell grunn (26 %) og noe de ønsker seg (16 %)

Er du ung, altså under 34 år og har inntekt over 75.000 kroner i året, bør du spare i boligsparing for unge (BSU), mener Tvetenstrand.

- BSU gir en god rente, samt at du i tillegg får et skattefradrag. Dersom du også er flink til å spare dette fradraget, enten videre i BSU beløpet for neste år eller i et fond, vil du ha full uttelling for denne spareformen, sier Tvetenstrand til Dinside.no.

Realfsen i Finansportalen er enig i at unge voksne uten gjeld gjerne kan sette sparepenger i BSU-produkter, men også i indeksfond.

Sparingen alle bør ha

Uavhengig av alder bør alle ha en bufferkonto, understreker Tvetenstrand.

- Uforutsette utgifter dukker opp med jevne mellomrom. Det kan være en tannlegetime, knust telefon, bil som trenger reparasjon eller annet. Da er det fint å unngå å ty til forbrukslån, sier forbrukerøkonomen.

Forbrukslån har, som kjent, veldig høye renter sammenlignet med andre lån, og bør aller helst unngås.

Unngå disse sparefellene

Det er i aldersgruppen fra 30 til 40 år at mange ofte har mye gjeld, noe som fører til at lite av inntekten kan spares i tillegg til betaling av låneavdragene, ifølge Realfsen.

- På den ene siden er dette mest riktig, da det er når du er ung du bør ta opp lån og satse på fremtiden, fortsetter hun.

Har du mye gjeld, bør du prioritere å redusere sårbarheten for renteøkninger, fremfor å utsette økonomien din for risikoen i aksjemarkedet, i tillegg til renterisikoen du allerede har, mener eksperten i Finansportalen.

- Før du setter penger i aksjefond eller andre produkter for sparing til pensjon, bør du ha nedbetalt boliglånet til et komfortabelt nivå. Dette nivået er individuelt, men for mange vil det ligge rundt 50 til 60 prosent av boligens verdi, sier Realfsen.

Den største sparetabben de fleste av oss gjør er nok å la pengene bli stående på en konto med veldig lav rente og avkastning, i frykt av å gjøre feil valg, ifølge Tvetenstrand i Danske Bank.

Avskrekkende aksjesparing

Hvis vi ser på hvordan vi sparer pengene ut fra Danske Banks undersøkelse, får vi følgende resultat:

  • 18-29 år: Sparekonto (74 %), BSU (54 %) og vanlig bankkonto (32 %)
  • 30-39 år: Sparekonto (65 %), fond (43 %) og boliglånsnedbetaling (38 %)
  • 40-49 år: Sparekonto (69 %), fond (32 %) og vanlig bankkonto (26 %)
  • 50-59 år: Sparekonto (62 %), fond (36 %) og gjeldsnedbetaling/vanlig konto (27 %)
  • 60 år +: Sparekonto (68 %), fond (31 %) og vanlig bankkonto (29 %)

Flere er redde for aksjesparing: 41 prosent av de som lar være å spare i aksjer sier nemlig at de ikke ønsker å ta slik risiko, mens 37 prosent svarer at de ikke har kunnskap nok om dette til å starte.

Sørlendingene er mest «redde» for aksjer og verdipapirer, hvor 55 prosent svarer de ikke ønsker å ta denne risikoen, mens på Vestlandet sier 41 prosent at de har for lite kunnskap om denne formen for sparing.

- Kom i gang

- Vi har en kultur i Norge for å spare i fast eiendom og på konto. Jeg syns vi her trenger en endring. Det viktigste er å komme i gang tidlig og få bygget seg erfaring, og slik senke terskelen for hva som skal til, sier forbrukerøkonom Tvetenstrand.

Hun råder deg til å starte med et par hundrelapper i måneden, eller det beløpet du ser du har mulighet til å sette til side. Foreldre kan også bli flinkere til å snakke med barna om aksjesparing og dele sine egne erfaringer, slik at det ikke virker så farlig når barna selv kommer dit at de har mulighet til å spare egne penger.

Realfsen i Finansportalen anbefaler deg å velge indeksfond fremfor aktivt forvaltede aksjefond. Da betaler du minst mulig i gebyrer og oppnår den beste risikojusterte avkastningen på aksjesparingen din.

- Ikke sett mer i aksjer enn du kan klare deg uten i lang tid. Sett inn beløp regelmessig, for eksempel litt hver måned, sier Realfsen.