Styringsrente og boliglånsrente

Slik setter bankene boliglånsrente

Vi gir deg oversikt over det du må vite om rentesettelse og -begreper, samt hvilken bank som har best rente nå.

RENTEKUTT: Bankene setter ned rentene sine, men ikke like mye som sentralbanken har satt ned styringsrenta. Hvorfor? Det får du svar på i saken under. Foto: Shutterstock/skjermdump.
RENTEKUTT: Bankene setter ned rentene sine, men ikke like mye som sentralbanken har satt ned styringsrenta. Hvorfor? Det får du svar på i saken under. Foto: Shutterstock/skjermdump. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Få hadde vel gjettet at vi kom til å oppleve rekordlav styringsrente etter å ha lagt bak oss et år med økning etter økning fra Norges Bank, sammen med lovord om hvor godt det gikk med norsk økonomi.

Nå derimot, er styringsrenta nede på 0,25 prosent, store deler av arbeidsstokken vår er permittert, aksjer og fond faller i verdi og bankene tilbyr lavere rente og avdragsfrihet til corona-krise-rammede kunder.

Du sitter kanskje med noen spørsmål om renteendringene vi ser om dagen, som hvorfor bankene ikke setter ned renta like mye som sentralbanken.

Nederst i saken får du oversikt over de beste boliglånsrentene akkurat nå.

Hva er styringsrenta?

Styringsrenta i Norge er renta bankene får på sine innskudd i Norges Bank (sentralbanken) opp til et fastsatt beløp - en kvote. I første rekke påvirker styringsrenta rentene mellom banker og hvilket rentenivå bankene tilbyr på innskudd og utlån til sine kunder, skriver Norges Bank.

Per 25. mars 2020 er styringsrenta på tidenes laveste nivå, nemlig 0,25 prosent.

Sentralbanken utelukker ikke ytterligere rentekutt, og da ser vi fort på rente ned mot 0 prosent, kanskje til og med negativ rente.

Hvorfor senker ikke bankene rentene tilsvarende styringsrenta?

Ved siste rentekutt reduserte Norges Bank styringsrenta med hele 0,75 prosentpoeng. Få dager tidligere hadde de allerede satt ned renta med 0,5 prosentpoeng, slik at de totalt hadde satt ned styringsrenta med 1,25 prosentpoeng.

Men bankene har ikke satt ned sine utlånsrenter tilsvarende. Ifølge Dinsides oversikt over boliglånsrentene har de blitt satt ned med 1,1 prosentpoeng på det meste (Sparebank 1 Hallingdal Valdres).

Grunnen til dette er at bankene ikke bare låner penger fra Norges Bank. Bankene låner primært penger i pengemarkedet, ikke fra den norske sentralbanken.

- Den viktigste faktoren når vi skal sette rente er pengemarkedsrenta, som er vår «råvare» i denne sammenhengen. Årsaken til at utlånsrentene ikke har blitt kuttet like mye som styringsrenta, ligger hovedsakelig i at renta i pengemarkedet ikke har falt like mye som styringsrenta, forklarer Christian Steffensen i Nordea overfor Dinside.

Dette svaret er på mange måter det samme Dinside har fått fra samtlige banker vi har kontaktet for å få en begrunnelse for rentesettelsen deres.

Elisabeth Realfsen i Finansportalen har tidligere forklart (da i forbindelse med renteøkninger) at bankene normalt vil si at når prisen på deres innlån øker med 0,25 prosentpoeng, må utlånsrentene til forbrukerne øke med like mye, for at bankenes fortjenestemarginer skal være uendret. Dette kalles utlånsmargin.

Finans Norge skriver at bankene grovt sett har to hovedkilder for å låne inn penger:

  1. Innskudd fra kunder
  2. Lån i det profesjonelle pengemarkedet

Det profesjonelle pengemarkedet, som utgjør om lag 50 prosent av innlånskostnaden, er i hovedsak styrt av renta bankene tilbyr hverandre (NIBOR) pluss et risikopåslag avhengig av den enkelte banks sikkerhet for sine lån, skriver de videre.

Hva er forskjell på nominell og effektiv rente?

Når vi snakker om rente, er det den effektive renta du bør forholde deg til. I motsetning til nominell rente, tar den effektive hensyn til nominell rente, betalingshyppighet og termingebyr - det er rett og slett ei «totalrente».

Hvorfor setter ikke bankene ned renta umiddelbart?

Bankene kan ikke endre renta hver dag eller hver uke. De er nemlig pålagt en varslingsfrist fra de beslutter å endre rentene, til rentene faktisk endres, skriver Finans Norge.

Det er imidlertid ingen varslingsfrist for å sette renta ned på utlån, for det går i kundens favør, men det er varslingsfrist for å sette ned renta på innskudd (på hele to måneder).

Flere banker har likevel varslet endringer i boliglånsrenta innen kort tid for å hjelpe kundene sine raskt i ei krevende tid.

FREMSKYNDER RENTEKUTTET: DNB, Nordea og Sbanken er blant bankene som setter ned renta litt raskere enn vanlig varslingsfrist tilsier. Foto: Shutterstock/skjermdump.
FREMSKYNDER RENTEKUTTET: DNB, Nordea og Sbanken er blant bankene som setter ned renta litt raskere enn vanlig varslingsfrist tilsier. Foto: Shutterstock/skjermdump. Vis mer

Hvor får jeg beste boliglånsrente nå?

Et søk i Finansportalen forteller deg raskt hva som er den beste renta du kan få ut fra ditt lån og boligens verdi. Søkeresultatet kan du enten bruke til å prute hos banken din eller bytte bank.

Vi i Dinside har laget et eksempel for en 40-åring med vanlig boliglån på tre millioner og boligverdi på fem millioner kroner som nedbetales over 25 år.

BESTE BOLIGLÅNSRENTE: Her er de beste boliglånstilbudene per 26. mars 2020 klokka 10:00. Trykk på bildet for å se resultatet større, eller følg lenka over bildet. Foto: skjermdump.
BESTE BOLIGLÅNSRENTE: Her er de beste boliglånstilbudene per 26. mars 2020 klokka 10:00. Trykk på bildet for å se resultatet større, eller følg lenka over bildet. Foto: skjermdump. Vis mer

Den beste effektive renta vedkommende kan få er på 2,04 prosent hos Bulder Bank. I motsatt ende av skalaen finner vi Nordax Bank sitt boliglån med rente på 6,62 prosent. Dette utgjør en forskjell på 7373 kroner i måneden.

Merk at dette er de beste boliglånene per 26. mars klokka 10:00, og at det kan skje endringer. Følg derfor lenka over bildet for å alltid få oppdaterte priser.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer