FLYTTE SAMMEN: Dere har gjerne bestemt dere for å bli samboere og dermed kjøpt en bolig sammen. Lånet dere har tatt opp skal dere betale ned i fellesskap, men det er lurt å finne ut om regningen skal deles i to like deler, eller om én av dere bør betale mer enn den andre. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
FLYTTE SAMMEN: Dere har gjerne bestemt dere for å bli samboere og dermed kjøpt en bolig sammen. Lånet dere har tatt opp skal dere betale ned i fellesskap, men det er lurt å finne ut om regningen skal deles i to like deler, eller om én av dere bør betale mer enn den andre. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Fordele felles lån i par

Slik finner dere ut hvor mye hver skal betale av lånet

Dersom dere kjøpte boligen med ulik egenkapital, eller ikke tjener like mye, er det ikke sikkert dere bør betale like deler av lånet.

Kjøper du og partneren bolig sammen, må dere sannsynligvis ta opp et lån i felleskap, som dere også skal betale ned sammen.

Mange deler gjerne den månedlige regningen i to like deler, men det er ikke sikkert at dette er den beste og mest rettferdige løsningen. Det er nemlig flere forhold som spiller inn på hvor mye hver part bidrar til kjøpet og husholdningen ellers.

Ekspertene trekker fram fire spørsmål dere kan stille dere for å komme fram til en fordeling av lånekostnadene som passer deres livssituasjon og privatøkonomi.

Hvor mye av boligen skal dere eie hver?

Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea, mener det er lurt å begynne med å bli enig om eierbrøk, altså hvor mye dere skal eie hver av boligen, samt hvor mye hver skal betjene av boliglånet.

- Både betjeningsevne og innskutt egenkapital vil være avgjørende for hvordan løsningen blir, sier Reitan.

Men, husk at selv om dere eier like mye av boligen, er det ikke sikkert dere har krav på halvparten ved brudd.

Hva kan dere gi i egenkapital?

Det er flere måter å løse dette med egenkapital på, enten om dere «spytter inn» like mye eller én gir mer enn den andre. Reitan lister opp flere muligheter:

  • Dersom dere har like mye egenkapital, men den ene har større betjeningsevne enn den andre, kan den med best betjeningsevne få en større eierandel i boligen, og dermed også betale ned mer på lånet hver måned.
  • Dersom den ene har mer egenkapital, men dere har lik betjeningsevne, kan dere for eksempel fordele eierbrøken slik at den som skyter inn mest egenkapital eier mer av boligen, men dere betaler ned det samme på boliglånet hver måned. Har eksempelvis én av dere 200.000 kroner i egenkapital, mens den andre har 500.000 kroner, så vil den som skyter inn 200.000 kroner i egenkapital eie 45 prosent av boligens verdi, mens den som går inn med 500.000 kroner, eier 55 prosent av boligens verdi.
  • Dersom dere ønsker lik eierandel, men den ene har mer egenkapital og bedre betjeningsevne enn den andre, må den som går inn med minst egenkapital betjene mer av boliglånet og de månedlige kostnadene. Tar vi utgangspunkt i eksempelet over og dere kjøper en bolig til tre millioner kroner, vil den med 200.000 kroner i egenkapital måtte betjene et boliglån på 1,3 millioner kroner. Mens den som har 500.000 kroner i egenkapital, må betjene et boliglån på én millioner kroner.

Elisabeth Realfsen i Finansportalen sier at hvis det er slik at paret ikke skal betale like mye hver i renter månedlig, fordi de eksempelvis har gått inn i en bolig med ulik mengde egenkapital, kan de fordele gjeldsrentene med en «fordelingsnøkkel» hver måned.

Dersom et par kjøper en bolig til fire millioner kroner som de eier halvparten av hver, der den ene stiller med én million og den andre med 500.000 kroner i egenkapital, kan fordelingen bli slik:

Sum finansieringEgenkapitalGjeldAndel av felles gjeldProsent i månedlige fellesutgifter (nøkkel)
Person 12 millioner1 million1 million1 million/2,5 millioner40
Person 22 millioner500.0001,5 millioner1,5 millioner/2,5 millioner60
Sum4 millioner1,5 millioner2,5 millioner

Skal dere ta opp ett eller to lån?

Så er det spørsmålet om dere skal ta opp felleslån til felles bolig, eller om dere skal ta opp hvert deres lån til boligen dere eier sammen.

- Dere kan ta opp et felles lån og eie like deler av boligen, men regulere ulik andel egenkapital i en samboerkontrakt, sier Anne Motzfeldt, forbrukerøkonom i Danske Bank.

Hun mener likevel at en tryggere løsning kan være å ha lik eierbrøk, men at dere tar opp hvert deres lån med ulik lånestørrelse ut fra hvor mye egenkapital dere kan bidra med.

Da betjener dere hvert deres lån, og kan ha ulik nedbetalingstid eller nedbetale ekstra om dere vil. Ved et brudd er det lett å dele salgssummen til boligen i to og trekke fra sitt eget lån for å se hvor mye egenkapital du sitter igjen med, fortsetter Motzfeldt.

- Har dere valgt å kjøpe bolig og ta opp lån sammen, er det lurt å opprette en felles regningskonto til utgifter som lån, husleie, strøm og forsikring, sier forbrukerøkonomen.

En felles regningskonto kan også komme godt med om dere sitter med hvert deres boliglån som dere betaler fra hver deres lønnskonto, mens dere tar betaling til husleie, strøm og annet fra felleskontoen, legger hun til.

Tjener dere like mye?

Er det slik at den ene i forholdet tjener mer enn den andre, bør den med lavest inntekt vurdere å ha et mindre lån, ifølge Motzfeldt i Danske Bank. Dette kan løses ved at den med lavest lønn går inn i boligkjøpet med mer egenkapital, eller at vedkommende har en mindre eierbrøk.

- Det er jo kjedelig å være i parforhold hvor den ene har mye mer penger å rutte med enn den andre når bolig- og lånekostnader er betalt, begrunner forbrukerøkonomen.

Kanskje er det til og med slik at den ene parten ikke har inntekt i det hele tatt. I dette tilfellet vil den ikke kunne benytte seg av fradraget for betalte renter på boliglånet, så da bør boliglån og fradrag settes på den andres skattemelding.

Dinside har tidligere skrevet om fordeling av gjeld og gjeldsrenter i skattemeldingen.

Til slutt råder Motzfeldt deg til å ikke være «leietaker» hos partneren din, men kjøpe deg inn i boligen, slik at du ikke står på bar bakke hvis forholdet tar slutt. Dette er en typisk «kvinnefelle», og du kan lese om flere slike her: