Lån til hytte

Slik finansierer du hyttedrømmen

Og så mye vil hytta koste deg per døgn.

HYTTESOMMER: Mange skal tilbringe sommerferien på hytta, mens andre er på utkikk etter ei hytte de kan bruke feriedagene på. Foto: Shutterstock.
HYTTESOMMER: Mange skal tilbringe sommerferien på hytta, mens andre er på utkikk etter ei hytte de kan bruke feriedagene på. Foto: Shutterstock. Vis mer

Vi går inn i en sommer hvor mange planlegger å tilbringe ferien i Norge.

Dette har ført til at interessen for hyttekjøp har eksplodert.

Eiendom Norge melder om uvanlig mange hyttekjøp den siste tiden, og DNB har hatt en 20 prosent økning i hyttesalget i mai, sammenlignet med samme tid i fjor, meldte NRK tidligere i uka.

- Hyttemarkedet har fått fart på seg den siste tiden. Mange har kanskje tenkt på å kjøpe hytte i flere år, og har fått det siste dyttet nå, sier Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi til Dinside.

- Forhåpentligvis har de også vurdert de løpende kostnadene som kommer med hyttedrømmen, legger hun til.

Dyrere enn andre lån

Sett at du må ta opp et lån for å finansiere hyttedrømmen, er det da et hyttelån som er tingen, eller er det andre lånemåter som lønner seg?

På Finansportalen kan du avgrense søket ditt til å vise «lån til fritidsbolig». Trenger du én million kroner i lån til å finansiere ei hytte til to millioner, for eksempel, får du følgende toppliste per 28. mai 2020:

Bank Effektiv rente Månedlig betaling Markedsområde
Landkreditt bank2,23 %6529 kronerHele landet
Sparebank 1 Telemark2,39 %6603 kronerLokalt/regionalt
Sbanken (75% av verdi)2,50 %6655 kronerHele landet
Sparebank 1 Østfold Akershus2,63 %6714 kronerHele landet
Sbanken (85% av verdi)2,70 %6747 kronerHele landet
Sparebank 1 Lom og Sjåk2,86 %6819 kronerHele landet

Lånene over er basert på lån av én million kroner og hytteverdi til to millioner, altså 50 prosent belåningsgrad. Låntaker er 40 år og velger å betale ned lånet over 15 år. Lånene har alt inkludert og krever ikke annet produkt hos långiver.

Selv om bankene omtaler lånene overe som «hyttelån» eller «lån til fritidsbolig», er slike lån i bunn og grunn er hyttelån det samme som boliglån, altså lån som gis med sikkerhet i fast eiendom, ifølge Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Prisnivået på hyttelån ligger imidlertid noe over standard boliglån, som du kan få ned til 1,44 prosent effektiv rente i disse dager.

Lurt med lokalbank

Ett av hyttelånene på topp-ti-listen, Sparebank 1 Telemark, har lokalt/regionalt markedsområde, mens de øvrige er landsdekkende. Hva betyr det at banken er lokal?

Det vil si at banken har definert sitt markedsområde til en region, et fylke, en samling kommuner eller en gruppe mennesker med tilhørighet til et geografisk område. Dette står bankene fritt til å gjøre.

- Finner du en bank som tilbyr gunstig hyttelån og har markedsområdet sitt der du har hytte, bør du absolutt søke om lån i denne banken. Kanskje banken vurderer at din lokale tilhørighet er tilstrekkelig til at de tilbyr deg lån, selv om du bor fast i et annet område av landet, sier Realfsen i Finansportalen.

Du kan «bake ut» boliglånet

Når det gjelder andre måter å finansiere hyttedrømmen på, er det nok en del som foretrekker å bake inn lån til hytte i boliglånet de allerede har, så sant de har mulighet til det, ifølge Realfsen.

Det er fordi vanlige boliglån gjerne er billigere enn hyttelån, som vist over, samt at hytteprisene er mer volatile enn boligprisene, altså at de svinger mer.

En del banker tilbyr vanlig boliglån til hytte også, da ofte innenfor 60 til 70 prosent av hyttas verdi, ifølge Danske Bank.

Hyttelån kan eksempelvis gis med pant kun i hytta dersom du har egenkapital på 30 til 40 prosent, eller med pant både i hytte og bolig dersom du ikke har fri egenkapital, men mye ledig egenkapital i boligen.

Det forutsetter selvfølgelig at du er innenfor bankens og Finanstilsynets utlånsregler.

Ikke glem de andre hyttekostnadene

Når du først har kjøpt hytte, følger det med mange andre utgifter, som du bør sette deg inn i på forhånd:

  • For det første er det kostpris for anskaffelse av hytte, samt eventuell nedbetaling av lån dersom hytta finansieres ved lån.
  • I tillegg kommer ofte en del andre kostnader når du kjøper hytte, eksempelvis til møbler og interiør.
  • Sist, men ikke minst, er det løpende kostnader til forsikring, vedlikehold, strøm, avgifter og annet.
  • I tillegg må du huske at de fleste hyttekommuner i Norge har innført eiendomsskatt, og de færreste har noe unntak for fritidseiendommer.

Investering i hytte er dermed kanskje ikke veldig lønnsomt rent økonomisk, med mindre du får en voldsom verdistigning.

Samleside: Norgesferie 2020

Lyst til å diskutere?

Besøk vårt debattforum!