FJERDEPLASS: Hemsedal kommune i Buskerud har de fjerde dyreste hyttene i landet ut fra gjennomsnittspris. Foto: Halvard Alvik/NTB scanpix.
FJERDEPLASS: Hemsedal kommune i Buskerud har de fjerde dyreste hyttene i landet ut fra gjennomsnittspris. Foto: Halvard Alvik/NTB scanpix.Vis mer

Lån til hytte

Slik finansierer du hyttedrømmen

Og disse kostnadene og skattereglene må du vite om.

Med bolig i byen og travel hverdag, er ei hytte ved havet eller på fjellet et gode mange unner seg. Og hytta trenger ikke å koste flere millioner.

Ferske tall fra SSB viser at de siste fire åra har 40 prosent av alle fjellhytter blitt solgt for under én million kroner, og i noen kommuner slipper du unna med under 500.000 kroner.

Men, sett at du må ta opp et lån for å finansiere hyttedrømmen, er det da et hyttelån som er tingen, eller er det andre lånemåter som lønner seg?

Dyrere enn vanlig boliglån

På Finansportalen kan du avgrense søket ditt til å vise «lån til fritidsbolig». Trenger du én million kroner i lån til å finansiere ei hytte til to millioner, for eksempel, er det Sbanken og KLP Banken som kommer best ut:

TOPP TI HYTTELÅN: Trenger du penger til å kjøpe hytte og velger et lån spesifikt til dette formålet, er det Sbanken og KLP Banken som kommer best ut. Sparebank 1 Telemark og Søre Sunnmøre er ikke landsdekkende. Foto: skjermdump.
TOPP TI HYTTELÅN: Trenger du penger til å kjøpe hytte og velger et lån spesifikt til dette formålet, er det Sbanken og KLP Banken som kommer best ut. Sparebank 1 Telemark og Søre Sunnmøre er ikke landsdekkende. Foto: skjermdump. Vis mer

Som du ser, kalles noen lån «hyttelån», andre «lån til fritidsbolig», men det er ingen forskjell i hva de innebærer.

- I bunn og grunn er hyttelån det samme som boliglån, altså lån som gis med sikkerhet i fast eiendom, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Prisnivået på hyttelånene ligger, imidlertid, noe over standard boliglån. Til sammenlikning tilbyr NORDirektebank og Sbanken de to beste standardlånene, med effektivrente på henholdsvis 2,16 og 2,3 prosent, samt månedlig betaling på 5.123 og 5.191 kroner.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Lurt med lokalbank

To av hyttelånene på topp-ti-listen, Sparebank 1 Telemark og Søre Sunnmøre, har lokalt og regionalt markedsområde, mens de øvrige er landsdekkende. Hva betyr det at banken er lokal?

Det vil si at banken har definert sitt markedsområde til en region, et fylke, en samling kommuner eller en gruppe mennesker med tilhørighet til et geografisk område. Dette står bankene fritt til å gjøre.

- Finner du en bank som tilbyr gunstig hyttelån og har markedsområdet sitt der du har hytte, bør du absolutt søke om lån i denne banken. Kanskje banken vurderer at din lokale tilhørighet er tilstrekkelig til at de tilbyr deg lån, selv om du bor fast i et annet område av landet, sier Realfsen i Finansportalen.

Merk deg at noen av hyttelånene har krav om annet produkt. Dette kan du lese mer om ved å klikke på «flere detaljer» i oversikten.

Du kan «bake ut» boliglånet

Når det gjelder andre måter å finansiere hyttedrømmen på, er det nok en del som foretrekker å bake inn lån til hytte i boliglånet de allerede har, så sant de har mulighet til det, ifølge Realfsen. Det er fordi vanlige boliglån gjerne er billigere enn hyttelån, som vist over, samt at hytteprisene er mer volatile enn boligprisene, altså at de svinger mer.

- En del banker tilbyr vanlig boliglån til hytte også, da ofte innenfor 60 til 70 prosent av hyttas verdi, sier Anne Motzfeldt, forbrukerøkonom i Danske Bank

Hyttelån kan eksempelvis gis med pant kun i hytta dersom du har egenkapital på 30 til 40 prosent, eller med pant både i hytte og bolig dersom du ikke har fri egenkapital, men mye ledig egenkapital i boligen, legger Motzfeldt til.

Det forutsetter selvfølgelig at du er innenfor bankens og Finanstilsynets utlånsregler.

Ikke glem de andre hyttekostnadene

Når du først har kjøpt hytte, følger det med mange andre utgifter, som du bør sette deg inn i på forhånd.

- For det første er det kostpris for anskaffelse av hytte, samt eventuell nedbetaling av lån dersom hytta finansieres ved lån, og da er det jo fint med lavest mulig rente på lånet, sier Motzfeldt i Danske Bank.

Sist, men ikke minst, er det løpende kostnader til forsikring, vedlikehold, strøm, avgifter og annet. I tillegg må du huske at de fleste hyttekommuner i Norge har innført eiendomsskatt, og de færreste har noe unntak for fritidseiendommer, påpeker DNB Eiendom.

Investering i hytte er dermed kanskje ikke veldig lønnsomt rent økonomisk, med mindre du får en voldsom verdistigning.

- Hytte som investeringsobjekt har høy risiko, for dersom det stopper opp i norsk økonomi, vil jeg tro hyttemarkedet «får det først», ved at folk må selge eller la være å investere, sier forbrukerøkonomen.

- Men, for dem som drømmer om hytte, er hyttekjøp absolutt en god investering i livskvalitet for seg og sine, legger Motzfeldt til.