FØRST OG SISTE: Du sitter gjerne med mer enn ett lån, og det kan være vanskelig å vite hvilket du skal prioritere å bli kvitt først. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
FØRST OG SISTE: Du sitter gjerne med mer enn ett lån, og det kan være vanskelig å vite hvilket du skal prioritere å bli kvitt først. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Betale ned lån

Slik bør du prioritere å betale ned lånene dine

Rekkefølgen er klokkeklar, mener ekspert i Finansportalen.

Du sitter gjerne med et studielån fra da du var «ung og lovende», som seinere har blitt toppet av både bolig- og billån. Kanskje har du til og med en ubetalt kredittregning eller et forbrukslån.

Har du oversikt over hvor mye lånene koster deg og hvilke du bør prioritere å kvitte deg med først?

Hvis ikke, bør du lese videre og se hva ekspertene anbefaler.

- Alltid billigere å ikke ha gjeld

Men, først litt generelt om gjeld og om hvorvidt du bør bli gjeldfri.

- Det vil alltid være billigere å ikke ha gjeld enn å ha gjeld, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen til Dinside.no.

Du hører kanskje fra tid til annen at du bør ha noe gjeld for å slippe formuesskatt, men dette understreker Realfsen at er feil. Er du i posisjon for formuesskatt, altså at du har en nettoformue på 1,48 millioner kroner eller mer, blir avkastningen av å betale gjeld redusert med omtrent ett prosentpoeng i forhold til om du ikke har skattbar formue. Dette skyldes at formuesskatten utgjør 0,85 prosent av nettoformuen.

- Det er med andre ord ikke lønnsomt å la være å betale ned gjeld, hvis målet med å ha gjelden bare er å unngå formuesskatt, sier Realfsen.

Hvis du i det hele tatt har gjeld, må alle alternativer til å nedbetale gjeld gi en avkastning som er minst like høy som lånerentene du betjener, fortsetter hun. Å finansiere en investering ved å ta opp lån kan bli lønnsomt hvis du investerer i noe som stiger raskere i verdi, ergo har høyere avkastning, enn gjeldsrentene.

Flere ville være gjeldfrie før

Anne Motzfeldt, forbrukerøkonom i Danske Bank, påpeker at i «gamle dager» var det mange som var opptatt av å bli gjeldfri, noe som betyr at i den eldre garde er nok dette fortsatt viktig for mange.

- Men, mye har endret seg siden den gang, og vi ser at veldig mange er veldig komfortabel med å ha mye gjeld. Gjeld i dag er jo veldig «billig», med renter som har vært historisk lave de siste ti årene. Trekker vi fra prisvekst og skatt, kan vi nesten si det har vært «gratis» å låne penger, sier Motzfeldt til Dinside.no.

Dermed har noen sett sitt snitt til å beholde gjeld og heller spare penger på måter som potensielt kan gi bedre avkastning, som i aksjefond, men da med tilhørende risiko, legger hun til.

Likevel understreker forbrukerøkonomen at du må huske at lån gjerne er langsiktig, og det spås renteoppgang fremover.

Klokkeklar nedbetalingsrekkefølge

Så, hvilke lån bør du betale først hvis du sitter med flere?

Realfsen i Finansportalen mener rekkefølgen er klokkeklar: Du må først betale ned gjelden med høyest rente, så den med nest høyest rente, og så videre.

- Har du kredittkortgjeld eller forbrukslån, bør de nedbetales først, deretter billånet, eksemplifiserer hun.

Motzfeldt i Danske Bank er helt enig, og legger til at billån ofte har høy rente og kort nedbetalingstid, så det kan ødelegge for betalingsevnen din når banken skal regne på hvor mye boliglån du kan få.

Men, billån hefter i bil og «spiser» på den måten ikke av egenkapitalen i boligen din, legger forbrukerøkonomen til. Så dersom du går med boligbytteplaner og er usikker på om du klarer egenkapitalkravet, kan du vurdere om pengene heller bør gå til egenkapital til ny bolig, hvis betalingsevnen din er god.

- Neste lån ut du bør kvitte seg med, er boliglånet, sier Motzfeldt.

Studielån til slutt

Noe annet ekspertene er samkjørte om, er at studielånet er det lånet du bør prioritere til slutt.

- Du stiller ingen sikkerhet for studielånet, og renten tilsvarer et billig boliglån. For et boliglån må du, derimot, stille sikkerhet i boligen, og jo bedre sikkerhet du kan stille, jo lavere kan renten bli, forklarer Realfsen.

Nettopp derfor kan det bli lite gunstig for unge mennesker å nedbetale studielånet i ekstraordinært tempo. I verste fall kan det føre til at du ikke får innvilget så mye boliglån som du trenger for boligkjøpet, eller at renten på boliglånet blir høyere enn den ellers kunne ha vært.

Studielånet bør du ikke cashe inn, med mindre du har veldig mye penger, supplerer Motzfeldt. Studielån er et lån som kun hefter på deg som person. Hvis du dør, faller studielånet bort, og dersom du blir varig ufør, kan du få ettergitt gjeld.

- Så, for de aller fleste, som ikke er stinne av penger, er det gunstig å beholde studielånet og heller benytte pengene til egenkapital til bolig eller kanskje langsiktig pensjonssparing med høyere potensiell avkastning enn studielånsrenten, sier forbrukerøkonomen.