Negative renter

Rentescenario: Betale for å ha sparepenger i banken

Innskuddsrentene i norske banker nærmer seg null, og ser vi sørover må danske bankkunder nå betale banken for å ha penger stående på sparekonto. Er dette noe som kan ramme oss også?

NULLRENTE: Norges Bank lar styringsrenta stå på rekordlave null prosent, både i september (se video) og november. De skisserer at renta forblir på dette nivået de neste to årene. Video: NTB. Foto: Stian Lysberg Solum / NTB Vis mer
Publisert

Under rentemøtet i november lot Norges Bank styringsrenta fortsette å være på sine historisk lave null prosent, og der blir den sannsynligvis værende de neste par årene.

Konsekvensene av den rekordlave styringsrenta har vært svært lave boliglånsrenter, til lånekundenes glede, men samtidig har innskuddsrentene også vært veldig lave.

Du får rett og slett lite igjen for å ha penger stående på sparekonto i disse dager.

Nullrente kan gi negativ sparerente

Tidligere har Dinside skrevet om negative renter, som ikke er et like utopisk rentescenario som det var for ett år siden. Flere land i Europa har nemlig renter under null, og det vil si følgende:

- Negative renter betyr at du får igjen penger dersom du har lån, og at du må betale penger dersom du har penger stående på konto, forklarer forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank til Dinside.

Med dette i bakhodet, er det litt urovekkende når siviløkonom Hallgeir Kvadsheim skriver dette på Pengeverkstedet.no samme dag som sentralbanken setter november-renta:

Blir styringsrentene liggende på null i flere år fremover, kan også norske banker se seg nødt til å ta betalt fra innskuddskundene - sannsynligvis først fra bedriftskunder, deretter privatkunder med litt høyere innskudd. Men ingen ønsker å være første bank ut, ifølge Kvadsheim.

STATUS SPARING: Dette er de fem beste rentetilbudene for innskudd på 100.000,- uten bruksbegrensninger og krav om medlemskap til norske småsparere. Som du ser, ligger rentene fortsatt godt over null hos mange banker. Foto: skjermdump/Finansportalen.
STATUS SPARING: Dette er de fem beste rentetilbudene for innskudd på 100.000,- uten bruksbegrensninger og krav om medlemskap til norske småsparere. Som du ser, ligger rentene fortsatt godt over null hos mange banker. Foto: skjermdump/Finansportalen. Vis mer

Det skjer i Danmark

Siviløkonomen peker over Nordsjøen, til Danmark, hvor bankene i flere måneder har operert med negative sparerenter. Dette skyldes at bankene selv må betale penger for å plassere dem i sentralbanken.

Nylig skrev Politiken at landets største bank, Danske Bank, senker grensa for den negative renta til 250.000 danske kroner (tidligere var grensa 1,5 millioner) fra nyttår. Skal du plassere mer på sparekonto, må du betale 0,6 prosent rente - til banken!

- Kontanter er redningen

Men hva med oss? Er negative sparerenter neste trekk fra norske banker også?

Informasjonssjef Tom Staavi i Finans Norge mener dette er svært lite sannsynlig - i alle fall for privatpersoner:

- Grunnen til det er at privatpersoner har et alternativ til bankinnskudd, nemlig kontanter. For kontanter er renta null - alltid, sier Staavi til Dinside.

- Jeg kan vanskelig se for meg negative renter på bankinnskudd for privatpersoner, selv om Norges Bank skulle holde renta si på null, eller sette negativ sentralbankrente, fortsetter han.

NEI I BUTIKKEN: 14. november blir de gamle 1000-kronesedlene ugyldige. Ifølge Norges Bank er det fremdeles 4,7 millioner sedler der ute av den gamle typen - tilsvarende 4,7 milliarder kroner. Foto: Kristin Sørdal. Video: Tobias Fjeldvang. Vis mer

Og, en annen grunn til at Staavi ser det som svært lite sannsynlig med negative renter hos norske banker, er at selv om fysiske kontanter blir en stadig mindre del av pengemengden i Norge, vurderer nå Norges Bank en digital versjon av kontanter - såkalte «digitale sentralbankpenger».

Når andre land setter negativ rente, henger dette sammen med at bedrifter og privatpersoner verdsetter andre egenskaper ved en bankkonto enn avkastning, for eksempel at en stor bedrift må bruke betydelige ekstra tid og ressurser hvis all pengehåndtering skulle foregå manuelt med kontanter framfor elektronisk, ifølge Staavi.

Dette er altså noe av bakgrunnen for at banker i noen av landene med negativ rente har satt en negativ innskuddsrente for bedrifter.

Betale for sparekonto, eller ha penger i madrassen?

Om, og i hvilken grad, norske forbrukere kan oppleve negative innskuddsrenter er et spørsmål om tilbud og etterspørsel etter banktjenester, ifølge Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

- Men selv om vi er i en periode med lav styringsrente, er det ikke noen automatikk mellom Norges Banks styringsrente og bankenes priser til kundene, sier Realfsen til Dinside.

Hun mener også at det kan tenkes at vi forbrukere har såpass stor nytte av bankenes betalingstjenester, at vi heller betaler noe for å ha pengene stående i banken enn ha kontanter i madrassen og betale regninger manuelt.

Betalingen fra kundene kan like gjerne skje gjennom gebyrer, og ikke nødvendigvis ved at bankene beregner en prosentvis negativ rente på innskuddskontoer, ifølge Realfsen.

- Negative sparerenter trekker, i likhet med lave lånerenter, isolert sett i retning av økt forbruk og investeringer, eksempelvis i bolig, aksjer og fond, noe som også er hensikten, sier høyskolelektor Dag Jørgen Hveem ved BI til Dinside.

- Renter under null kan imidlertid få store konsekvenser hvis mange velger å ta ut penger, noe som er lite ønskelig. For bankene vil det nok sitte langt inne med negative nominelle renter, mens den effektive renta kan være negativ gurnnet kontogebyrer - dette er, derimor, en annen «psykologisk» terskel, legger han til.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer