Negative renter

Rente-scenario snur alt på hodet

Hva om bankene betalte deg for å låne penger? Det er faktisk ikke et helt urealistisk scenario. Men det har sine negative sider.

BETALT BOLIGLÅN: Høye boliglån kan både skremme og hindre mange fra å komme seg inn på boligmarkedet. I noen land er det negative renter, som betyr at banken betaler låntakere for å låne penger av dem, men det kan ha negative følger for andre bankprodukter. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
BETALT BOLIGLÅN: Høye boliglån kan både skremme og hindre mange fra å komme seg inn på boligmarkedet. I noen land er det negative renter, som betyr at banken betaler låntakere for å låne penger av dem, men det kan ha negative følger for andre bankprodukter. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Flere land i Europa opplever at rentenivået er negativt, skriver Finans Norge. Rentenivået her til lands er også svært lavt, og enkelte spekulerer i om vi kan oppleve å få negative renter.

- Negative renter betyr at du får igjen penger dersom du har lån, og at du må betale penger dersom du har penger stående på konto, forklarer forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank til Dinside.no.

Cecilie Tvetenstrand, forbrukerøkonom i Danske Bank.
Cecilie Tvetenstrand, forbrukerøkonom i Danske Bank. Vis mer

Normalt er det slik at du som låntaker må betale rente til långiver (banken), mens hvis du setter penger på sparekonto, er du i realiteten en långiver overfor banken, og da kan du normalt forvente å få rente på innskuddet. Med negative renter snus altså denne sammenhengen på hodet.

Tjener på boliglånet

Tvetenstand illusterer dette med et eksempel hvor du har et lån på én million kroner med en rente på -0,5 prosent og et månedsgebyr på 50 kroner, ser regnestykket slik ut:

  • Lån : 1.000.000 kroner
  • Rente: - 5000 kroner
  • Gebyr: + 600 kroner
  • Lån etter ett år: 995.600 kroner

Det betyr at du får utbetalt 4400 kroner årlig, eller at lånet ditt vil krympe uten at du betaler ned på det. Har du derimot én million kroner stående på konto, vil du måtte betale 5000 kroner for å ha dem stående der.

Naboland med negative renter

Nå skal det riktignok sies at det først og fremst er sentralbanker som setter negative styringsrenter, noe som vil si at landenes banker må betale en rente for å plassere penger i sentralbankene. Dette er tilfelle i, blant annet, Sverige, Danmark, Eurosonen, Sveits og Japan.

Sverige var det første landet som innførte negativ rente i februar 2015, da den svenske sentralbanken senket styringsrenten fra 0 til -0,1 prosent. I Norge har styringsrenten aldri blitt satt lavere enn 0,5 prosent.

Norges Bank har tidligere ikke utelukket at vi kan få negative renter også i Norge, men den senere tids økonomiske fremgang har resultert i at styringsrenten har blitt hevet og ikke redusert, skriver Finans Norge.

Det skjer i Danmark

Det er, imidlertid, eksempler på vanlige boliglånskunder som har fått negativ rente. Sindre Asphaug fra Trøndelag har bodd i Danmark de siste fem årene og har nylig kjøpt seg bolig i København. Den nominelle renten hans er på -0,5 prosent, den effektive litt over null prosent.

Enkelte danske lånekundene har likevel allerede begynt å få penger for å ha boliglån, noe den danske storbanken Jyske Bank bekreftet tidligere i august, skriver Nettavisen. Danmark har nemlig verdens laveste boliglånsrente, samt er eneste landet der boliglånetakere får minusrenter. Selv på fastrentelån på opp til ti år kan rentene være under null.

- Tidligere har gebyrene gjort at de danske boliglånskundene har kommet i null, men nå er rentene gått såpass ned at bankene faktisk må utbetale dem, sier Tvetenstrand.

Ikke bare positivt med negative renter

Negative renter høres da helt supert ut, tenker du nå. Vel, det er klart at negative renter virker forlokkende for forbrukerne, men husk at i et slikt tilfelle må du samtidig betale penger straks du har på konto i banken. Da er det lite gunstig å ha penger på sparekonto.

- Det er mulig dette vil trigge dem med sparepenger til i større grad å se etter alternative steder å ha pengene sine. Eiendom er ofte et attraktivt alternativ, og det igjen det kan føre til at boligprisene øker unaturlig mye, sier Tvetenstrand.

Det kan altså oppleves positivt for boliglånskunder å få igjen penger i stedet for å betale, men samtidig vil det bli en utfordring for bankene å ta en god vurdering med tanke på betjeningsevnen når du ikke lenger må betale annet enn gebyrer tilknyttet lånet, fortsetter forbrukerøkonomen.

Mest sannsynlig vil dette føre til at mange kan ta opp høyere lån enn det som er fornuftig for dem, og de vil dermed slite hvis renten går opp igjen. I tillegg til at det blir bittert for de som har penger på sparekonto.