Privatøkonomi

Rekordlave renter: Gjør dette nå

Rentene på lån og sparing er fortsatt superlave, og det forblir de nok de neste to årene. Derfor er det lurt å sette seg ned og lage en plan for pengebruken de neste par årene - det kan nemlig bli svært lønnsomt.

NULLRENTE: Norges Bank endrer ikke renten ennå, og dermed vil styringsrenten fremdeles være null prosent, heter det i en pressemeldinge fra Norges Bank. Video: NTB. Foto: Stian Lysberg Solum / NTB Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Før helga la Norges Bank fram ny rentebeslutning. Det var ikke særlig overraskende at styringsrenta forble uendret på sine rekordlave null prosent.

Samtidig med september-renta ble de lagt fram ny Pengepolitisk rapport, og her kommer sentralbanken med nye anslag for hvor lenge vi kommer til å ha lav rente her til lands.

Foto: skjermdump/Norges Bank
Foto: skjermdump/Norges Bank Vis mer

Som du ser, er det ventet at styringsrenta forblir på null prosent i to år til - noe som også betyr at låne- og sparerentene kommer til å holde seg lave også i samme periode.

Med oppdatert rentebane svart på hvitt, kan det lønne seg for mange forbrukere å lage en plan for hvordan de vil betale ned boliglånet, samt prioritere sparing og andre utgifter for å komme økonomisk styrket ut i 2022.

Derfor vil vi vise deg hvordan du setter opp en toårsplan for egen økonomi, både ved å gi deg en oppskrift og eksempler.

Kom i gang med toårsplanen

Det aller første du må gjøre når du skal lage en toårsplan for egen økonomi, er å sette deg ned og få oversikt.

Kjedelig og tidkrevende? Vel, det er «heldigvis» flust av mørke høstkvelder framover, og én av disse kveldene kan nok Netflix vike for regnskapet ditt. Når du først kommer i gang, kan du i tillegg oppleve at det hele gikk mer smertefritt enn du trodde.

- Finn fram gamle kontoutskrifter, notér ned inntekter og utgifter, og lag et budsjett. Budsjettet ligger til grunn for alle grep du tar videre, sier Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi til Dinside.

Dette bør du få oversikt over:

  • Lønna di og eventuelle andre inntekter: Hvor mye får du i måneden? Bør du endret skattekortet etter rentekuttene?
  • Lånene dine (boliglån, studielån, billån, forbrukslån mm.): Hvilken rente har du, og hvor lang løpetid har lånene? Du bør begynne med å betale ned de dyreste lånene, altså de med høyest rente.
  • Sparingen din (på konto og i fond): Hvor høy rente får du på sparingen, og kan du få høyere uten at det går på bekostning av de gebyrfrie uttakene dine? Og, hvor store gebyr er knyttet til fondssparingen din?
  • Verdiene dine (bolig, hytte, bil mm.): Hvis du får ny verdivurdering, kan du få lavere belåningsgrad.
  • Forsikringene dine (private og via arbeidsgiver): Det kan hende du er dobbeltforsikret, eller kan få en forsikring med bedre vilkår, så sjekk dette.
  • Pensjonen din (privat og fra (tidligere) arbeidsplass): Hvor stor aksjeandel har du på pensjonen din? Og, kan du benytte deg av Egen pensjonskonto når den kommer på nyåret?
  • Drømmene dine (ferier, investeringer mm.): Motivér deg selv til smart sparing ved å sette deg langsiktige mål.
<strong>TANKEEKSPERIMENT:</strong> Hvis du lager deg et tankekart, for eksempel, får du kanskje et bedre bilde av økonomien din og hvordan du bør styre den de neste to årene. Foto: Eilin Lindvoll
TANKEEKSPERIMENT: Hvis du lager deg et tankekart, for eksempel, får du kanskje et bedre bilde av økonomien din og hvordan du bør styre den de neste to årene. Foto: Eilin Lindvoll Vis mer

Få økonomisk oversikt på én uke

Mandag Tirsdag Onsdag Torsdag Fredag Lørdag og søndag
Lønn og skattLån, renter og løpetidForsikringer og vilkårPensjonSparingDrømmer
Bestill ny verdivurdering på bolig via meglernes nettsideSjekk Finansportalen.no om hvor lav rente du kan fåRing banken og be om lavere rente på boliglånetFå skriftlig lånetilbud fra andre bankerSe om du har nok sparepenger til å betale ekstra ned på ett eller flere lånBruk lånetilbudene som prute-argument hos nåværende bank, eller signér for bankbytte

Dette er et forslag til ukedager du kan gå gjennom hvert av punktene på lista over alt privatøkonomien din består av. Det kan være lurt at du lager din egen plan ut fra det du vil sjekke, slik at du kommer i gang.

Sikre deg økonomisk

I forbindelse med den historisk lave styringsrenta og de lave boliglånsrentene, sparer mange av oss mye på lånet, men det er viktig at du ikke sløser bort det du sparer.

- Du gjør deg selv en skikkelig bjørnetjeneste om du venner deg til et høyere forbruk. Regn heller ut hvor mye en renteoppgang på to prosent tilsvarer og ta et bevisst valg om hva du vil gjøre med disse pengene, sier Moen.

Det kan, for eksempel, være en god idé å lage en egen post i budsjettet som heter «renteoppgang» og skrive inn denne summen her.

Kom i gang med Dinsides smarte kalkulatorer:

Hvis du ennå ikke har spart opp en buffer, har du også en gyllen mulighet til å bygge denne opp nå.

- Klarer du både å spare litt, samtidig som eventuell gjeld nedbetales, sikrer du deg mot å måtte ty til forbrukslån seinere. Overfører du en fast sum tilsvarende to prosent renteoppgang til bufferkontoen de neste to årene, skal du se at du er godt sikret hvis uhellet er ute, sier Moen.

Familieeksempelet

For å vise hvordan toårsplanen for privatøkonomien kan løses i praksis, har vi laget to eksempler: Ett med en familie på fire og et annet med en enslig.

Eksempel én er en familie på fire (to foreldre i 40-årene, ett barn på 7 år og ett på 14 år). Foreldrenes samlede årsinntekt er 1,2 millioner. De har boliglån på tre millioner til en bolig verdt fem millioner. I tillegg har de billån på 100.000 kroner. Hytta deres er verdt 1,5 millioner (som de eier gjeldsfritt). Når det gjelder sparing, har de 500.000 på sparekonto, og 500.000 på ASK.

Moen i Norsk Familieøkonomi foreslår at:

  • Familien kan vurdere økt nedbetaling av boliglånet sitt. De bør se på nåværende nedbetalingstid og om det er ønskelig å bli gjeldfri før.
  • Familien kan også med fordel innfri billånet med en andel av sparepengene. Regnestykket er her enkelt: Familien betaler sannsynligvis høyere rente på billånet enn de får igjen for å spare den samme summen i bank.
TIPS OG TRIKS: Enten du skal selge boligen eller få lånet refinansiert, er dette lure tips å ta med seg! Video: Eilin Lindvoll. Klipp: Ingebjørg Iversen / Dinside Vis mer

Elisabeth Realfsen i Finansportalen er enig i at det kan lønne seg å innfri billånet - avhengig av renta:

- Billånsrentene ligger ofte på over fire prosent, og i så fall bør de vurdere å bruke noe av pengene på sparekontoen til å nedbetale hele lånet. «Avkastningen» på denne nedbetalingen vil være differansen mellom renta de får på sparepengene og renta de har på billånet, og den kan være ganske god, sier Realfsen til Dinside.

Singeleksempelen

Eksempel to er en husholdning med én person i slutten av 20-årene. Hennes/hans samlede årsinntekt er 450.000 kroner. Hun/han har boliglån på to millioner til en bolig verdt tre millioner. Vedkommende har ikke bil, men leier bil ca. tre ganger i året etter behov. På sparekontoen har hun/han 200.000 kroner, men ingenting i fond.

  • Denne personen bør først se på sparepengene. Hva er formålet med pengene? Skal de brukes til oppussing, kjøp av bil eller annet innen tre til fem år? Hvis svaret er «ja», bør de bli stående på konto, men sjekk renta. Hvis «nei», kan en andel fases inn i aksjemarkedet, men rådfør deg med en uavhengig rådgiver.
  • Regn også ut hvor mye to prosent renteoppgang utgjør for lånene dine, og øk sparingen tilsvarende. Her må du se på om du har behov for å ha disse pengene tilgjengelig til et spesifikt formål, som sikkerhet i buffer eller lignende. Det kan også være smart å bruke disse pengene til å nedbetale lånet litt raskere.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer