Bli kvitt gjeld

Refinansiering steg-for-steg

Du kan spare tusenvis av kroner på å kvitte deg med smålån på en smart måte, men ikke nødvendigvis med ett nytt lån, ifølge siviløkonom.

DREAMS: Denne appen skal gjøre det enklere for deg å betale ned gjeld. Video: Dreams Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Tall fra Gjeldsregisteret viser nesten sju prosent nedgang i samlet usikret gjeld hittil i år, men likevel ligger gjelda på totalt 177,7 milliarder kroner ved utgangen av oktober.

Den rentebærende gjelda reduseres i oktober til 157,4 milliarder kroner, og den ikke-rentebærende gjelda (hovedsaklig ikke-forfalte kredittkortfakturaer) øker til 20,3 milliarder, ifølge registeret.

- Trenden hittil i år er fortsatt fallende samlet usikret gjeld, og det er to sentrale faktorer som synes å være årsaken til dette, sier daglig leder Egil Årrestad i en pressemelding, og lister opp:

  • Myndighetenes innstramninger av bankenes utlånspraksis og innføringen av gjeldsregistrene, som begrenser mulighetene til refinansiering for gjeldsbelastede grupper
  • I tillegg medfører coronavirus-situasjonen at folk flest reduserer forbruket og prioriterer nedbetaling av lån

Økt mislighold

Finanstilsynet peker imidlertid på at selv om utlånsvolumet i det norske forbrukslånsmarkedet har falt det siste året, har omfanget av misligholdte forbrukslån økt markant og er på et høyt nivå.

Norske forbrukslånsbanker hadde en misligholdsandel på 19,6 prosent ved utgangen av første halvår av 2020, som er 3,8 prosentpoeng høyere enn ved årsskiftet, skriver tilsynet i en pressemelding.

Refinansiering - hvordan funker det?

Kort forklart innebærer refinansiering at du tar opp ett nytt lån for å betale ned et annet, for eksempler ved å flytte lånet til en annen bank, eller at at du slår sammen flere smålån til ett lån.

Flere banker reklamerer med at du kan «samle smålån og kreditt» hos dem i et refinansieringslån, men siviløkonom Hallgeir Kvadsheim fraråder deg å slå til på slike «tilbud» uten å ha gått grundig til verks i forkant:

I iveren etter å bli ferdig, kan du ha glemt ett eller flere smålån, eller inkassosaker, som du ikke får ryddet opp i med det nye lånet, skriver Kvadsheim på Pengeverkstedet.no, hvor han også har laget en detaljert refinansieringsoppskrift du skal få noen hovedpunkter fra.

«LUKSUSFELLEN»: Deltaker Oliver Magnussen i «Luksusfellen» lekte storkar for noen år siden. Det må han betale for nå. Video: Viaplay Vis mer

Steg 1: Skaff deg oversikten over alle dine kreditorer

Altfor ofte ser Kvadsheim folk skaffe seg enda et nytt, større lån for å betale ut tre-fire mindre. Vel og bra, men de har kanskje glemt ett kredittkort eller én inkassosak, og i stedet for å rydde opp én gang for alle, rydder de bare delvis opp i økonomien. Etter noen måneder kommer de i ny pengeskvis, fordi det glemte kredittkortet eller inkassosaken dukker opp igjen på et dårlig tidspunkt.

Du kan få oversikt på flere måter, men her er noen gode hjelpemidler:

  • Logg deg inn i et gjeldsregister med BankID og se all din usikrede gjeld, men her finner du ikke bolig- eller billån, inkassosaker eller restskatt.
  • I skattemeldingen finner du det meste av registrert gjeld (bil- og boliglån, samt usikret gjeld), men husk at dette er tall fra 31. desember året før.
  • Ta en gratis kredittsjekk på deg selv hos Experian eller Bisnode.
  • For å få med samtlige inkassosaker bør du egentlig ringe til så mange inkassoselskap som mulig for å sjekke om de har saker på ditt navn.
  • Oversikt over offentlige krav finner du hos Statens innkrevingssentral.

Hvis du har boliglån, kan det være smart å søke om avdragsfrihet i en periode og heller bruke avdraget du «sparer» til å betale ned dyrere lån som kredittkort og forbrukslån, ifølge siviløkonomen.

Steg 2: Velg tilbakebetalingsmåte

Når du har funnet ut hvor mye du skylder, har du tre valg, ifølge siviløkonom Kvadsheim:

  • En nedbetalingsavtale er en avtale du inngår med hver enkelt kreditor om å betale ett månedlig beløp over et gitt antall måneder eller år, helt til all gjelda er tilbakebetalt. Får du feriepenger, lønnsbonus, arv eller lignende, kan du betale ned raskere på avtalene. Ulempen er at du skal holde en rekke avtaler, og dét er en relativt omfattende jobb.
  • Å samle smålån, ubetalt kreditt og inkassosaker i ett nytt lån kan høre litt ut som å «pisse i buksa», men det er det ikke. Alternativet er som regel å betale ned hvert enkelt ubetalte krav, og da må du avtale en månedlig sum for hver enkel kreditor og passe på at titalls avtaler overholdes hver måned. «Nye, friske penger», derimot, gjøre deg i stand til å prute ned prisen på de gamle inkassosakene. Det er vanskelig å si hvor mye, men de fleste inkassoselskap vil gi noe rabatt på forsinkelsesrenter og gebyr hvis du kan betale det resterende innen et par uker.
  • Noen banker markedsfører mer omfattende refinansiering via såkalte «omstartslån». Dette kan være aktuelt for kunder som eier fast eiensom, men som har fått «nei» fra sin gamle bank til ytterligere opplåning for å bli kvitt «problemgjelda». Omstartslånene blir gjerne sikret ved pant i eiendom. Et annet alternativ er at banken overtar all problemgjeld og boliglån som de så pakker sammen i ett lån med sikkerhet i boligen. Renta på et slikt totallån er gjerne skyhøy (typ fem til sju prosent), men gulrota er at du i løpet at ett eller to år skal ha nedbetalt såpass mye av lånet at det kan overtas av din gamle bank igjen til ordinære betingelser. Det er imidlertid lurt at du har god dialog med både banken som tilbyr det omstartslånet og din nåværende/gamle bank, slik at du har realistiske oppfatninger av gjeldsnedbetalinga og veien videre.

Steg 3: Finn «medhjelper»

Men, hvem vil egentlig ha deg som kunde hvis du er en skikkelig forbrukslån- og kreditt-slave, og hvordan bør du velge din «medhjelper» gjennom tilbakebetalingstida?

  • Start med banken din - alltid! Det beste er å utvide eksisterende boliglån, og det er mulig at boligverdien har økt så mye at du kan utvide lånet uten at det går på bekostning av sikkerhet og rentenivå. Men, hvis du gjør det bør du øke nedbetalingen på boliglånet i tråd med opplåningen.
  • Hør med Husbanken - søk gjerne om startlån fra dem via din kommune. Renta er lav og lånet gis ofte i tilfeller hvor banken har sagt «nei». Nåløyet for å få dette lånet er blitt mye trangere de siste årene, men en del kommuner gir slike lån for å hindre at folk må tvangsselge for å rydde opp i økonomien.
  • Kjør anbudsrunde - det er nemlig ikke alle som eier bolig eller har «noe å gå på» med boliglånet. Da kan løsningen være et usikret lån gjennom et refinansierings- eller omstartslån, men pass på - renteforskjellene er enorme. Bruk anbudstjenester for å få skreddersydde tilbud for ditt lånebehov. På denne måten får du også sendt ut identiske opplysninger til alle bankene og tilbudet du får i retur er basert på mest mulig like kriterier.

Korrekt kredittkort-bruk

  • Det å betale varer og tjenester med kredittkort, er slett ikke alltid en dum idé - de fleste eksperter anbefaler nemlig å bruke kredittkort, spesielt når du handler på nett, fordi du da får ekstra beskyttelse gjennom finansavtaleloven.
  • Hvis det er feil og mangler på varer og tjenester du har kjøpt på kreditt, og selger ikke evner å ordne opp, kan du rette kravet til kredittyter, som stort sett er banken din.
  • Men, hvis du ikke betaler kredittkortregninga i tide, kan varen eller tjenesten koste deg betraktelig mer enn du ønsker - og «senskadene» kan følge deg mange år framover. Kreditt med renter og renters rente kan fort doble prisen på varen eller tjenesten, så med mindre du betaler tilbake hele beløpet når den rentefrie perioden er over, blir det dyrt.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer