Spare til barn

Navnet sparepengene står i kan få stor betydning

Det er flere sparefeller du kan gå i når du setter av penger til en mindreårig.

STARTPAKKE: Mange foreldre setter av penger gjennom barnas oppvekst, slik at de har midler til utdannelse, boligkjøp og annet når de blir eldre. Men, hvilket navn bør barnas sparepenger stå i, og hva skjer hvis sparepengene står i foreldrenes navn og foreldrene dør? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
STARTPAKKE: Mange foreldre setter av penger gjennom barnas oppvekst, slik at de har midler til utdannelse, boligkjøp og annet når de blir eldre. Men, hvilket navn bør barnas sparepenger stå i, og hva skjer hvis sparepengene står i foreldrenes navn og foreldrene dør? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix. Vis mer

Foreldre begynner gjerne å spare til barnet sitt fra det er født og fram til ung-voksen-alder. Disse sparepengene kan barnet bruke til studier, boligkjøp og andre framtidsinvesteringer.

- Sparer du, eller vurderer du å spare, til barnet, må du ta hensyn til flere ting, ikke minst regler for forvaltning av penger og beløpsgrensene for stipend fra lånekassen, understreker forbrukerøkonom Derya Incedursun i Nordea overfor Dinside.no.

I tillegg er det av potensielt stor betydning hvilket navn sparepengene settes i, enten om det er barnets eller foreldrenes navn.

Fylkesmannen kan «blande seg»

Dersom de finansielle eiendeler til en mindreårig overstiger to ganger grunnbeløpet i folketrygden (2G), 199.716 kroner per 16. september 2019, går fylkesmannen inn og forvalter pengene. Eksempler på finansielle eiendeler er penger, bankinnskudd, pengekrav, fondsandeler og aksjer.

- Barnets midler vil da bli plassert på en bankkonto som bare fylkesmannen har disposisjonsrett over. Dersom du ønsker en annen spareordning for barnets midler, må du sende en søknad til fylkesmannen, men det er ikke gitt at søknaden blir godkjent, forklarer Incedursun.

Skatteetaten skal melde fylkesmannen om de barna på 17 år eller yngre som har verdier over 2G. Opplysningene innhentes hos tredjepart og meldingen gir, blant annet, oversikt over verdier og hvor midlene er plassert. Er barnet under 17 år og bor hjemme, føres formuen i foreldrenes skattemelding.

Derya Incedursun, forbrukerøkonom i Nordea.
Derya Incedursun, forbrukerøkonom i Nordea. Vis mer

For å unngå at fylkesmannen «blander seg», kan foreldre som sparer, eller eventuelt besteforeldre som etterlater arv, bestemme følgende:

  • at arv eller gave som tilfaller barnet skal forvaltes av en bestemt én person.
  • at midlene brukes på én bestemt måte.
  • når barnet skal få midlene.
  • at tilsyn og regnskapsplikt ikke skal gjelde.

Dette må bestemmes skriftlig og dateres senest ved gavens oppfyllelse, eller framgå av testament, ifølge forbrukerøkonomen. På denne måten kan foreldre spare mer til egne barn uten at midlene skal forvaltes av fylkesmannen.

Følg med på veksten

Er de finansielle eiendelene under 2G, derimot, er det foreldrene som forvalter eiendelene.

Likevel må de passe på, for plasserer du eksempelvis 150.000 kroner i et aksjefond i barnets navn, er det fortsatt mindre enn 2G, men hvis pengene vokser over tid slik at spareformuen blir over 2G, vil fylkesmannen ta over forvaltningen.

- I slike tilfeller er det smart å skrive med et gavebrev, uansett størrelse på beløpet du gir eller sparer i barnets navn, sier Incedursun.

Navnets betydning

Og, dette med navn kan ha flere konsekvenser for sparepengene som er ment til barnet.

Fordelene ved å spare i barnets navn er, blant annet, at dersom foreldrene skilles eller dør, går ikke barnets midler inn i boet. Etter fylte 17 år vil heller ikke barnets formue føres i foreldrenes skattemelding, og foreldrenes kreditorer kan ikke ta dekning i verdiene til barnet, er andre fordeler Incedursun trekker fram.

Ulempene ved å spare i barnets navn er på den andre siden at hvis nettoformuen er over et bestemt beløp, kan det føre til redusert studiestipend eller -lån. Inntektsgrensen for de som får studiestøtte hele året, er nemlig 182.575 kroner i 2019. Tjener du mer enn det, får du mindre stipend, ifølge Lånekassen.

- Har barnet formue over 2G, skal midlene forvaltes av fylkesmannen. Dette kan unngås ved å skrive et gavebrev eller testament som nevnt over, gjentar Incedursun.

En siste ulempe er at foreldre som sparer i barnets navn ikke kan bestemme hva pengene skal brukes til etter at barnet blir 18 år, legger hun til. Da kan du risikere at barnet bruker pengene på rent forbruk, med mindre det er bestemt når barnet skal få midlene i et gavebrev eller testament.

Det er fordelaktig å spare til barnet i foreldrenes navn, fordi da kan foreldrene fritt disponere pengene til barnet og for eksempel endre spareprofil underveis.

- Videre kan foreldrene vente og se når barnet er klar for å motta pengene, og eksempelvis overføre når barnet kjøper bolig, sier Incedursun.

Foreldrene slipper innblanding fra fylkesmannen og trenger ikke å skrive gavebrev hver gang de skal putte inn mer penger for sparing til barnet, og sparing i foreldres navn gir også barnet mulighet til å få fullt stipend og studielån.

- Jeg anbefaler å spare i foreldrenes navn, siden de voksne da kan styre pengene før og etter barnet har blitt myndig. Dersom de sparer i barnets navn, kan barna i teorien ta ut pengene å bruke dem til hva de vil den dagen de blir myndig. Da kan pengene fort gå til russefeiring framfor bolig, sier Cecilie Tvetenstand, forbrukerøkonom i Danske Bank, til Dinside.no.

Ulempen ved å spare i foreldrenes navn er derimot at pengene går inn i boet ved foreldrenes skilsmisse eller død, i sistnevnte tilfelle vil da «barnets sparepenger» deles med andre arvinger.

Velg riktig sparemåte

Tvetenstrand mener at den aller vanligste sparefeilen foreldre som sparer til barna gjør, er at de ikke kommer i gang med å spare litt hver måned fra barna blir født. Klarer de det, er det nemlig ikke mange hundrelappene i måneden de må spare for at det blir store summer til slutt.

Cecilie Tvetenstrand, forbrukerøkonom i Danske Bank.
Cecilie Tvetenstrand, forbrukerøkonom i Danske Bank. Vis mer

En annen feil er at sparepengene settes på konto. Når det er snakk om å spare til barn, er dette ofte langsiktig sparing, gjerne over 20 år, og det kan derfor være muligheter for å få pengene til å vokse mer ved å sette dem i aksjefond, sier Tvetenstand til Dinside.no.

Ved å sette pengene på konto i tider som nå, når rentene er så lave, vil skatt og inflasjon gjøre at pengene får en lavere verdi over tid, legger hun til.

Forbrukerøkonomen har følgende regneeksempel for å vise forskjeller på sparemåtene:

  • Ved å spare 500 kroner måneden i 20 år (uten hensyn til skatt og inflasjon, ettersom skattesatsene endres jevnlig), vil en sparekonto med rente på to prosent gi et endelig beløp på 147.370 kroner.
  • Et globalt indeksfond (med forvaltningsgebyr på 0,3 prosent og med hensyn til Finans Norges forventning om avkastning i globale aksjer på 5,75 prosent) gir en endelig sparesum på 214.266 kroner.
  • Det er altså en potensiell forskjell på 66.896 kroner.