Boliglånsrente

Når lønner det seg å bytte bank?

Sjekk hvor mye du sparer på å bytte til en bank med lavere rente, og vurdér om det er verdt «flyttejobben».

SJEKK SUMMEN: Hvis du får et lånetilbud med lavere rente, kan det likevel være lurt å sjekke summen på betalingsplanen til de ulike bankene. Det er kanskje ikke så mye å spare som du tror. Foto: Eilin Lindvoll.
SJEKK SUMMEN: Hvis du får et lånetilbud med lavere rente, kan det likevel være lurt å sjekke summen på betalingsplanen til de ulike bankene. Det er kanskje ikke så mye å spare som du tror. Foto: Eilin Lindvoll. Vis mer

I august valgte Norges Bank å holde styringsrenta uendret, til tross for at de ved forrige renteheving signaliserte ytterligere økninger i løpet av året.

Mange lånekunder fikk varsel fra bankene sine i juni om at boliglånsrenten deres ville øke med inntil 0,25 prosentpoeng, en økning som kanskje har trådt i kraft nå.

Dersom du ser at andre banker kan tilby deg lavere rente enn banken du er kunde hos per i dag, for eksempel via Finansportalen, bør du prøve å prute ned renta, og hvis du ikke lykkes, vurdere å bytte bank.

Hvor mange prosentpoeng bør du, imidlertid, få ned renta for at det skal lønne seg å bytte bank? Og, kan det være andre faktorer enn rente som avgjør om bankbytte er et smart trekk?

Sjekk effektiv rente

Hvis kvaliteten på tjenesten er lik uansett hvilken leverandør du velger, vil det alltid være lønnsomt å velge den billigste. Dette gjelder også for banktjenester, ifølge Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Når vi snakker om rente, er det den effektive renten du bør forholde deg til. I motsetning til nominell rente, tar den effektive hensyn til nominell rente, betalingshyppighet og termingebyr.

Den effektive renten er altså det du faktisk betaler for lånet ditt, inkludert alle gebyr.

- Når du sammenligner boliglånsrenter i dagens marked, er det som regel kun små marginer som skiller de beste bankene. Det er ikke snakk om hele prosentpoeng, men heller små desimaler som kanskje ikke utgjør den store gevinsten, sier forbrukerøkonom Eva Sørmo i Norsk Familieøkonomi til Dinside.no.

Sjekk gebyrene

Som sagt, inngår gebyret du betaler for å ha boliglånet i en bank i den effektive rente. Likevel kan det lønne seg å være bevisst på hvor høyt gebyret er, samt hvordan det er i forhold til gebyrene i andre banker.

Ifølge Norsk Familieøkonomis rentebarometer spenner gebyrene fra 0 kroner per måned helt opp til 130 kroner måneden.

Etter hvert som du betaler ned lånet og det blir mindre, vil termingebyret forbli det samme, med mindre banken foretar endringer. Er boliglånet ditt under 50.000 kroner, bør du derfor være ekstra oppmerksom på hvor høyt termingebyr du betaler, skrev Dinside i fjor. Et resterende boliglån på 16.800 kroner og månedsgebyr på 70 kroner, betyr 840 kroner i året, som tilsvarer fem prosent av lånet.

Men, i likhet med boliglånsrenten, kan du også kontakte banken og be om lavere termingebyr. Det finnes mange eksempler på folk som har prutet det ned hos banken sin, ifølge Realfsen i Finansportalen.

Sjekk summen i betalingsplanen

Dersom du får tilbud om lavere rente fra en annen bank enn den du er kunde hos i dag, kan det være lurt å sammenligne betalingsplanen i begge bankene, for å se hva du faktisk kan spare i løpet av hele lånets løpetid.

I betalingsplanen kan du se summen av terminbeløp, avdrag, renter og gebyr.

SUMMEN AV ALT: Det følger en betalingsplan med lånet ditt, som kan være grei å sjekke hvis du vurderer å bytte til en bank som tilbyr lavere rente. Foto: Eilin Lindvoll.
SUMMEN AV ALT: Det følger en betalingsplan med lånet ditt, som kan være grei å sjekke hvis du vurderer å bytte til en bank som tilbyr lavere rente. Foto: Eilin Lindvoll. Vis mer

Ut fra differansen du regner deg fram til, kan du avgjøre om du synes kronene du sparer er verdt jobben det er å flytte lånet til en annen bank. Det er også greit å vite at selv om du ikke får prutet ned renten i dag, kan banken gjøre andre vurderinger dersom du prøver igjen seinere.

- Det tar cirka fire timer å flytte boliglånet fra én bank til en annen, så «timelønnen» din for arbeidsinnsatsen kan være god, sier Realfsen til Dinside.no.

Hun legger til at du ikke ha alle bankproduktene dine i én bank. Du kan fint ha dagligbanken din i én bank, boliglånet ditt i en annen og innskuddene i en tredje.

Besparelser per prosentpoeng

Caroline Johansen, leder for personmarked bank i Storebrand, påpeker at selv små endringer i rente kan være grunn nok for å bytte bank.

- Jo større lånet er, og jo lengre løpetid lånet har, desto mer vil selv mindre endringer i renta gi i besparelser for kundene, sier Johansen til Dinside.no.

Hun illustrerer dette med et eksempel på en person med boliglån på tre millioner kroner, nominell rente på 2,6 prosent og løpetid på 25 år. Denne personen vil betale om lag 13.660 kroner i terminbeløp, altså renter og avdrag:

  • Dersom vedkommende tilbys nominell rente på 2,5 prosent i en annen bank, vil det nye terminbeløp bli rundt 13.500 kroner.
  • Det vil si at ved å flytte lånet til en bank med 0,1 prosentpoeng lavere rente, sparer personen 160 kroner per måned, eller 1920 kroner årlig.
  • Men, dersom banken tar 1500 kroner i etableringsgebyr, 500 kroner i depotgebyr og 200 kroner i tinglysningsgebyr til staten, vil det ta litt over ett år før vedkommende har spart penger på bankbyttet.

Johansen råder deg til å sjekke renteutviklingen til den aktuelle banken før du flytter lånet. Har banken over mange år levert blant de beste rentene i markedet, kan det være en god indikasjon på at du har funnet en bank som over tid vil gi deg svært konkurransedyktige betingelser.

Hvor fornøyd er du med banken din?

Etter at vi har oppsummert hvordan du finner ut hvor mye du sparer i kroner og øre på å flytte boliglånet til en annen bank, er det ett punkt til som også er verdt å ta med i regnestykket.

- Noen ganger kan det være en fordel å beholde banken dersom du har et godt forhold til banken og rådgiveren, sier Sørmo i Norsk Familieøkonomi.

Det kan, for eksempel, være dersom du skal bygge ny bolig, ha mellomfinansiering eller andre lån som gir økt risiko for banken. Da kan det være en fordel at du har en god historikk og at banken vet at du har god og ryddig økonomi og økonomisk oversikt, ifølge henne.

Hvor god service banken gir og i hvor stor grad du er fornøyd med mobil- og nettbanktjenester er andre faktorer som kan veie tyngre enn noen kroner spart. Er kvaliteten lik, derimot, vil det alltid vøre lønnsomt å få prisen ned.