BLI KVITT GJELD: Det kan være lurt å være gjeldfri før du pensjonerer deg. Da trenger du blant annet ikke å forholde deg til faren for renteøkning. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
BLI KVITT GJELD: Det kan være lurt å være gjeldfri før du pensjonerer deg. Da trenger du blant annet ikke å forholde deg til faren for renteøkning. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Når bør jeg være gjeldfri?

- Lurt å være uten gjeld når du går av med pensjon

Men, gjeldsfrihet og verdier i bolig gjør det ikke lettere for pensjonister å ta opp nye lån.

Å nedbetale gjeld er også en form for sparing, selv om dette er noe bankene ikke pleier å markedsføre, men heller sparer til rådgivingssamtalene.

Ikke minst er det å bli kvitt gjeld en smart form for pensjonssparing. Samtlige eksperter Dinside har snakket med anbefaler deg å være gjeldfri når du går av med pensjon.

- Vanligvis er det greit å være gjeldfri når du går av med pensjon, fordi inntekten din synker til et nivå hvor det vil være vanskelig å betjene gjeld, utdyper Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Uten gjeld slipper du også å forholde deg til risikoen økt rentenivå, legger hun til.

Dersom du skal selge huset og flytte inn i leilighet som pensjonist, har ekspertene flere gode råd til deg.

- Aldri fordel med gjeld

Men, vil det alltid være en ulempe å ha gjeld, også som pensjonist?

Sett fra et økonomisk ståsted vil gjeld alltid påføre deg en kostnad, altså renter. Isolert sett vil det derfor aldri være en fordel å ha gjeld, ifølge Realfsen.

- Å finansiere en investering med gjeld vil være lønnsomt hvis avkastningen er høyere enn gjeldsrentene, sier hun.

Eva Sørmo, forbrukerøkonom i Norsk Familieøkonomi, sier at dersom du har store verdier i bolig, er det ikke et problem å ha et lite lån som pensjonist.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Du kan eventuelt ha avdragsfrihet på boliglånet, altså en avtale med långiver om at det ikke betales avdrag på lånet en periode.

- Om du kan sitte med litt gjeld som pensjonist er avhengig av pensjonsinntekt, og det er viktig å spare til pensjon samtidig som du betaler ned lån, sier Sørmo.

- Velg vanlig boliglån

Pensjonistforbundet mener at en gjeldfri pensjonist kan gjøre det klokt i å låne opp på bolig hvis vedkommende har dette, for å spe på pensjonsinntekten.

- Bor du i enebolig og ønsker å flytte til leilighet, er det lurt å gjør det før du eventuelt tar opp lån til andre ting. Prisen på nye sentrale leiligheter er gjerne like høy som for din enebolig, sier prosjektleder Carsen Five.

Skal du ta opp boliglån som pensjonist, anbefaler Five deg å velge et vanlig boliglån, gjerne et rammelån, som det er viktig at du betaler renter av. Dette er billigere enn lån der du ikke betaler renter og avdrag, og du har mer kontroll over utviklingen av lånet.

- Noen banker tilbyr seniorlån, men sett deg godt inn i hva dette innebærer før du signerer et slikt lån, sier Sørmo i Norsk Familieøkonomi.

Forbrukslån frarådes av Pensjonistforbundet, da er det bedre å låne opp på bolig som nevnt over. Det er viktig å huske at du kanskje skal leve i 25 til 30 år som pensjonist. Derfor er det lurt å avpasse forbruk etter inntekt.

Betjeningsevnen er avgjørende

Når du skal søke om lån hos banken, er det flere kriterier du vurderes mot, blant annet betjeningsevne. Dette kan gjøre det vanskelig for noen pensjonister å få lån.

- Bankene er forpliktet til å se på lånekundenes betjeningsevne. Da hjelper det lite å ha en verdifull bolig, når pensjonen tross alt er en del lavere enn lønnen du tidligere nøt godt av, sier Realfsen i Finansportalen.

Er du enslig pensjonist, er det ofte svært begrenset hva du får låne, fortsetter Realfsen. Dersom pensjonistene er et par, men ganske gamle, vil nok banken også ta med i beregningen hva som skjer med pensjonsinntekten hvis den ene faller fra.

Låneopptak kan bli påvirket allerede når du nærmer deg pensjonsalder, ifølge Sørmo i Norsk Familieøkonomi. Mange har nemlig god betjeningsevne de første åra, men så velter regnestykket når pensjonsinntekten slån inn.

- Snakk med banken om mulighet for avdragsfrihet ved pensjonsalder og om du eventuelt bør ta bort renterisiko ved å binde renten. Ta med regnestykket hjem, så kan du se hva kostnadene vil være, og om dette er forenlig med din økonomi, råder Sørmo.