REKLAME VERSUS REALITET: Flere tilbydere av forbrukslån sier at du kan betale tilbake «når du vil». Magne Gundersen i Sparebank 1 mener, derimot, at det er en god tommelfingerregel å betale forbrukslån tilbake innen ett år, samt betale kredittkortsaldo i sin helhet ved første forfall, før rentene begynner å løpe. Foto: Erik Johansen/NTB scanpix
REKLAME VERSUS REALITET: Flere tilbydere av forbrukslån sier at du kan betale tilbake «når du vil». Magne Gundersen i Sparebank 1 mener, derimot, at det er en god tommelfingerregel å betale forbrukslån tilbake innen ett år, samt betale kredittkortsaldo i sin helhet ved første forfall, før rentene begynner å løpe. Foto: Erik Johansen/NTB scanpixVis mer

Samle smålån og kredittgjeld

- Lønner seg bare hvis du ikke tar opp mer lån når du refinansierer

I tillegg må du passe på at renten er lavere, om du velger å samle smålån og kredittgjeld, ifølge Sparebank 1.

Tok du opp ett forbrukslån når du pusset opp badet i høst, så ett nytt når bilen plutselig ikke ville starte i sprengkulden og måtte på verksted? Og så har du kanskje forbrukslån fra i sommer også, da du ville spe på feriebudsjettet?

Forbrukslån er lån du tar opp uten at banken stiller noen krav til deg. Vanligvis er det flere faktorer som avgjør om og hvor mye du får låne.

Når du har flere forbrukslån, som du ikke har begynt å betale ned ennå, råder flere aktører deg om å samle smålån og kredittgjeld og refinansiere dem, altså ta opp et nytt lån for å nedbetale gamle.

Men er dette lurt?

Pass på at renten er lavere

Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1, mener at dette stemmer hvis du både får lavere rente og du ikke låner ekstra når du refinansierer.

Han understreker, derimot, at du ikke får mindre lån av å ta opp et nytt.

Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1.
Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Vis mer

- Jeg tror dessverre at mange låner litt ekstra «sånn for sikkerhets skyld» når de refinansierer og ender altså opp med enda større gjeld, sier Gundersen.

Det er lett å miste kontrollen når du har mange ulike krav, fra forskjellige kreditorer.

- Ved å samle de dyre kredittene i ett lån, får du en mer oversiktlig og ryddig tilnærming til nedbetaling av gjelden din, sier Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Hun legger til, i likhet med Gundersen, at det er viktig at renten på refinansieringslånet er lavere enn på lånene du allerede har.

- Bak gjelden inn i boliglånet

Det er flere måter du kan bruke et nytt lån til å betale ned gamle.

Dersom du har boliglån, kan du vurdere å refinansiere dette, samle og bake inn den dyre gjelden, ifølge Reitan.

Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea.
Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea. Vis mer

Velger du denne løsningen, må du imidlertid nedbetale den delen du baker inn i boliglånet ditt i et raskere tempo enn resten av lånet.

- Selv om boliglånet ditt har en lavere rente enn kredittgjelden, kan dette bli en dyrere løsning for deg, fordi boliglånet gjerne har lang nedbetalingstid, sier forbrukerøkonomen.

Hvis du ikke har boliglån, eller ikke kan bake de dyre kredittene inn i boliglånet, kan du ta opp et nytt, usikret lån. Dette har, derimot, sannsynligvis langt høyere rente enn boliglånet.

- Likevel er renten gjerne lavere enn på kredittkortet, og derfor kan dette være en god løsning. I tillegg gir det deg bedre oversikt, sier Reitan.

Utviklingen bekymrer

En undersøkelse Respons analyse har gjort for Sparebank 1, viser at veldig få planlegger å ta opp nytt forbrukslån og øke kredittgjelden sin i 2018.

Det er likevel seks prosent i aldersgruppen 18 til 24 år som vil øke kredittgjelden sin, samt tre prosent av de som tjener mindre enn 400.000 kroner i året.

- Prosentvis er det liten forskjell fra samme undersøkelse i fjor, men når vi ser på antall personer, er det langt flere som vil ta opp nytt eller større forbrukslån i 2018 enn i 2017, sier Gundersen.

Selv om andelene og tallene er ganske lave og det er vanskelig å si noe bastant om utviklingen, er det et uttalt problem at samlet forbruksgjeld har økt kraftig de siste årene, ifølge forbrukerøkonomen. Veksttakten er langt over den generelle utlånsveksten.

- Jeg er bekymret for de som tar opp store lån til vanlig forbruk, sier Gundersen.

Myndighetene er også urolige. I forslaget til nasjonalbudsjett for 2018 står det: «Forbrukslånsmarkedet har vært preget av omfattende og pågående markedsføring. For å møte utviklingen har regjeringen lagt frem en tiltakspakke som skal få markedet til å fungere bedre».

Gjeldsinformasjonsloven, som gjaldt fra november i fjor, er blant tiltakene som kan bidra til bedre oversikt og bedre kredittvurderinger hos finansforetakene, ifølge Finansdepartementet.

- Betal tilbake innen ett år

Hvis du har eller vurderer å ta opp forbrukslån, er det tre ting som er viktig å vite, ifølge Gundersen i Sparebank 1: Rente, nedbetalingstid og månedlig beløp.

- En god tommelfingerregel er at forbrukslån betales tilbake innen ett år, og kredittkortsaldo betales tilbake i sin helhet ved første forfall, før rentene begynner å løpe, sier forbrukerøkonomen.

Et lite forbrukslån er for de aller fleste helt uproblematisk, men en halv million kroner er veldig mye, påpeker han.

Når tilbyderne av forbrukslån reklamerer med at du kan betale tilbake når du vil, må du tenke deg godt om.

- Jo lenger tid du bruker på nedbetalingen av et lån, desto mer vil lånet koste deg til slutt, sier Gundersen.

Reitan i Nordea framholder at det er viktig med en sikker nedbetalingsplan, samt en god porsjon selvdisiplin, når du tar opp et slikt lån. Det er nemlig lett å havne i et økonomisk uføre når rentene begynner å påløpe og tiden går.

- Enhver som ikke vet når og om de makter å tilbakebetale dette dyre lånet, bør ikke ta opp forbrukslån, sier hun.

Flere forbrukslån til bil

Gundersen registrerer at mange av kundene deres låner til bil, først med rimelige billån, deretter forbrukslån når noe er galt og bilen må repareres.

- Mange har ikke forstått at bil og bilhold er svært dyrt, så de får seg en skikkelig overraskelse når de kjøper bil og regningene kommer strømmende inn, sier han.

Har de ikke satt av penger til vedlikehold og reparasjoner, blir løsningen fort et forbrukslån.

Derfor anbefaler Gundersen alle om å vente så lenge de kan med å kjøpe bil, og i alle fall spare opp en del selv før de tar opp billån.