JOBBLÅN: Du kan låne penger av arbeidsgiveren din, og dette kan lønne seg for deg med høy kredittkort- og forbruksgjeld, ifølge Reitan i Nordea. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
JOBBLÅN: Du kan låne penger av arbeidsgiveren din, og dette kan lønne seg for deg med høy kredittkort- og forbruksgjeld, ifølge Reitan i Nordea. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Låne penger av arbeidsgiver

Lånet som kan redde deg fra «luksusfellen»

Men, pass på hvilken rente du får og at det foreligger en klar låneavtale.

Visste du at det noen ganger går an å låne penger av arbeidsgiveren din?

- Slike lån var nok mer vanlige og gunstige for noen år siden da forskjellen mellom normrenten og vanlig bankrente var veldig stor. I dag vil nok flere få en bedre rente i banken, dersom de er med i foreninger med gode avtaler, har god sikkerhet og en størrelse på lånet som gir gode betingelser, sier advokat Ann-Kristin Stene i Deloitte.

Normrenten er per i dag 2,1 prosent, men den vil øke etter hvert som bankene setter opp rentene framover. Som kjent økte styringsrenten med 0,25 prosentpoeng i forrige uke.

Stene har spurt sine advokatkollegaer og fått inntrykk av at lån fra arbeidsgiver er mest anvendt i banker og tidligere i oljeselskapene, men ellers lite anvendt innen det private næringslivet. Ansatte i banker og finans har gjerne en lavere rente enn normrenten.

Dersom du har mulighet til å få lån gjennom jobben, er det noen ting du bør vite, som du kan lese om videre i saken.

Framfor eller for å fjerne forbrukslån

De fleste lån er bedre enn forbrukslån, også lån fra arbeidsgiver. Som nevnt over var nok «jobblån» bedre før når forskjellen mellom normrenten og bankrentene var større, men sammenliknet med forbrukslånsrentene er det ikke tvil om hva du bør velge.

Artikkelen fortsetter under annonsen

- Har du allerede dyre lån, som for eksempel kredittkortgjeld eller forbrukslån, kan det også lønne seg å ta opp et lån fra arbeidsgiveren, slik at du raskere kan kvitte deg med den dyre gjelden, legger forbrukerøkonom Elin Reitan i Nordea til.

Men, om det finnes bedre alternativ beror blant annet på hvilken rente du får fra arbeidsgiveren. Lån i arbeidsforhold krever ikke sikkerhet på samme måte som banklån, for å få gunstig rente.

- Vil du ta opp et lavt lån, men har begrenset med sikkerhet eller annet som gjør at du ikke får «gullrente» i banken, vil lån fra arbeidsgiver være gunstig, sier Stene i Deloitte.

Advokaten viser til tidligere beregninger av hvor mye folk faktisk sparte på jobblån i forhold til lån på ordinære betingelser: En bankansatt med 1,89 prosent rente på boliglån fra arbeidsgiver hvor normrente er på 2,1 prosent, kunne sammenliknes med en rente på 1,95 prosent når det ble tatt med trinnskatt på høyeste trinn og trygdeavgift i beregningen.

Andre måter å bli kvitt kredittgjeld, er å bake den dyre gjelden inn i boliglånet, og slik unngå den høye renten som følger med dyre kreditter. Da gjør du lurt i å betale ned den delen av lånet du baker inn i et raskere tempo, fortsetter Reitan.

Til å oppfylle boligdrømmen

For ei tid tilbake gikk det rykter om at en del unge tok opp forbruks- og kredittgjeld for å finansiere boligdrømmen, ifølge Reitan i Nordea.

- Det er ikke noe jeg vil anbefale. Da er det heller en bedre idé å låne fra arbeidsgiveren hvis du eksempelvis mangler egenkapital og ikke har noen rimeligere måter å skaffe til veie nok midler på, sier forbrukerøkonomen

Men, det er viktig at du setter deg ned og regner på hva dette vil koste deg, og at du inkluderer eventuelt skattepålegg som vil komme dersom du låner større summer med lengre nedbetalingstid.

Lønner seg med lavt lånebeløp

Ja, la oss fortsette på dette med skatt og nedbetalingstid. Ifølge advokat Stene er lån i arbeidsforhold alltid økonomisk fordelaktig innenfor grensene for skattefritak, altså dersom lånet utgjør mindre enn tre femdeler av grunnbeløpet i folketrygden, per i dag 58.129 kroner.

I tillegg må tilbakebetalingstida være maks ett år.

- For større lån blir du fordelsbeskattet dersom den renten som arbeidsgiveren gir deg ligger under normrentesatsen. Er den renten du får lavere, blir differansen mellom normsatsen og renten skattlagt som inntekt, utdyper Reitan i Nordea.

Forbrukerøkonomen understreker at å låne fra arbeidsgiver ikke er en god idé for dem som er usikre på om de makter å betale ned gjelden innenfor den tidsrammen som de blir enig med arbeidsgiver om.

- Du vil nødig bli stemplet som en dårlig betaler av arbeidsgiveren din, og det kan fort bli litt sur stemning med ledelsen dersom du slurver her, advarer Reitan.

Viktig med tydelig låneavtale

Før du og arbeidsgiveren inngår en låneavtale, er det dermed viktig at dere begge setter dere inn i skattereglene,

- Arbeidstaker må betale toppskatt og trygdeavgift av fordelen, og arbeidsgiver må betale arbeidsgiveravgift av lønnsytelsen, påpeker Stene i Deloitte.

Advokaten mener at låneavtalen som regulerer vilkårene for låneforholdet bør inneholde følgende:

  • Opplysning om at lånet er et lån, altså at det foreligger tilbakebetalingsplikt, som skal følge reglene om rimelig lån i arbeidsforhold.
  • Hvorvidt renten skal være fast eller flytende, og om den til enhver tid skal tilsvare normrenten.
  • Opplysninger om rapportering av fordel om renten på lånet kommer under normrenten.
  • Hvordan betalingen skal skje, for eksempel ved lønnstrekk eller om dere fritt kan avtale trekk i lønn, eventuelt for hvor store beløp.
  • Hva skjer med lånet dersom arbeidsforholdet avsluttes, og hvorvidt det skal innfris eller videreføres, samt om opphør av arbeidsforholdet påvirker betalingsmåten.

- Som ved alle lån, er det jo en risiko for tap på utlånet, men kanskje mindre enn ellers dersom dere er enig om lønnstrekk og avregning av utestående beløp i feriepenger, sier Stene.

Fra arbeidsgivers ståsted må jo hovedgrunnen for å yte slike lån være at det skal anses som et gode. Blir låneavtalene grunnlag for konflikt, vil de kunne virke mot sin hensikt, legger hun til.