Boliglån

Lånet blir flere hundre tusen billigere ved raskere nedbetaling

Hvis du har rom for det i privatøkonomien, kan du være tjent med å betale større avdrag på lånet ditt.

TOTALBILDET: I betalingsplanen for boliglånet ditt ser du summen av terminbeløp, avdrag, renter og gebyr. Hvis du korter ned løpetiden på lånet ved å betale høyere avdrag hver måned, vil den totale summen du betaler for lånet bli lavere. Foto: Eilin Lindvoll.
TOTALBILDET: I betalingsplanen for boliglånet ditt ser du summen av terminbeløp, avdrag, renter og gebyr. Hvis du korter ned løpetiden på lånet ved å betale høyere avdrag hver måned, vil den totale summen du betaler for lånet bli lavere. Foto: Eilin Lindvoll. Vis mer

Til tross for at Norges Bank har økt styringsrenta fire ganger på ett år, har de fleste relativt lav rente på boliglånet sitt.

Tall fra SSB viser at gjennomsnittlig flytende rente på utestående lån med pant i bolig lå på 2,91 prosent per august, mens nye lån med pant i bolig hadde snittrente på 2,87 prosent.

Dette var en økning på henholdsvis 0,17 og 0,06 prosentpoeng fra måneden før.

RENTEUTVIKLING: Her ser du hvordan flytende og fast rente har utviklet seg de siste årene i forhold til styringsrenta. Fra september 2018 begynte sistnevnte rente å øke, og utlånsrentene har fulgt etter. Foto: skjermdump.
RENTEUTVIKLING: Her ser du hvordan flytende og fast rente har utviklet seg de siste årene i forhold til styringsrenta. Fra september 2018 begynte sistnevnte rente å øke, og utlånsrentene har fulgt etter. Foto: skjermdump. Vis mer

Begynn med renta

Som boliglånskunde bør du vite hvilken rente du har på lånet i banken din, samt hva som er det beste tilbudet på markedet for deg. Dette kan du sjekke via Finansportalens boliglånsoversikt.

Dersom du ser at boliglånsrenta di er høyere enn hos andre banker, kan du prøve å prute ned renta i banken din før du eventuelt flytter lånet over til en annen bank.

Det er potensielt mye å spare på å få lavere rente på lånet. I september klarte en av oss i Dinside å få renta ned med hele 0,65 prosentpoeng, hvilket ga en besparelse på 3200 kroner i måneden og nesten 40.000 kroner årlig.

Kutt rente- og gebyrutgiftene

Dersom du ikke ønsker å flytte lånet til en annen bank, kanskje på grunn av at det ikke er så mye lavere rente å hente eller at du har et godt forhold til banken, kan du med enkle grep spare noen kroner ved å gjøre små justeringer der du har lånet.

- Betaler du ned boliglånet på kortere tid, blir rente- og gebyrutgiftene lavere totalt. Enkelt og greit, sier siviløkonom og blogger Kjersti Grønseth til Dinside.no.

Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi legger til at nedbetaling av boliglån ofte nevnes som en god sparemetode forbundet med lav risiko, som samtidig sikrer deg mot eventuelle fremtidige renteøkninger.

- Betaler du større avdrag på lånet, blir du raskere gjeldfri og sparer rente- og gebyrutgifter. Hvor stor denne besparelsen kan være sammenlignet med å bytte bank eller avkastning ved andre sparemetoder, kan du be en rådgiver om hjelp til å regne på, sier Moen til Dinside.no.

Kan spare over 330.000 kroner

Elisabeth Realfsen i Finansportalen understreker at ved å korte ned lånets løpetid ikke vil ha nevneverdig betydning for den effektive renta på boliglånet.

- I den grad det får betydning, er det faktisk i retning av å øke den effektive renta, sier Realfsen til Dinside.no.

Renteutgiftene summert over hele lånets løpetid blir likevel lavere, påpeker hun. Dette eksempelet viser hvordan et lån på to millioner kroner til en bolig med verdi på tre millioner vil arte seg hvis nedbetalingstiden er på 10 eller 20 år:

10 år 20 år
EFFEKTIV RENTE2,95 %2,94 %
MÅNEDLIG BETALING19.230 kr10.998
SUM AV ALLE INNBETALINGER2.307.6002.639.520
AVDRAG2.000.0002.000.000
SUM AV RENTE- OG GEBYRUTGIFTER307.600639.520

Som du ser, er det slik at hvis du betaler renter og gebyr på lånet i flere år, betaler du nesten 332.000 kroner mer med en løpetid på 20 år sammenlignet med 10 år.

Riktignok blir det dyrere for deg hver måned å betale større avdrag, selv om totalsummen for hele lånets løpetid blir lavere. Derfor forutsetter dette at du har nok penger til å øke avdragene. Hvis du har det, kan det i mange tilfeller være lurt å bruke overskuddet til å betale mer av lånet hver måned framfor å bruke pengene på forbruk og unødvendige utskeielser.

Følg med på gebyret

Moen i Norsk Familieøkonomi legger til at hvis du ser isolert på termingebyret for boliglånet ditt, kan du allerede der spare ved å forkorte nedbetalingstiden.

- Betaler du 70 kroner i termingebyr, sparer du nesten tusen kroner for hvert år du kortet ned nedbetalingstiden, sier hun.

Har du veldig lite igjen av boliglånet, er gebyret ekstra viktig å være oppmerksom på, siden det da kan utgjøre en stor prosentandel sammenlignet med restgjelden:

Har du 15.000 kroner igjen av boliglånet, tilsvarer et termingebyr på 840 kroner årlig over fem prosent av restgjelden, og med en lånerente på tre prosent, betaler du derfor totalt åtte prosent «rente» på boliglånet.