Bilde: <A HREF="http://home.c2i.net/angelshag/anne.htm" target="_blank">Anne Angelshaug</A>.
Bilde: Anne Angelshaug.Vis mer

Lånekassen banker bankene

Selv om du får napp hos den billigste banken i landet, lønner det seg ikke å bytte ut studielånet med et boliglån i banken.

Denne uken må hundretusener eks-studenter betale årets første regning til Statens Lånekasse for utdanning. For alle som ikke har fastrente, vil neste innbetaling bli høyere enn denne. Fra 1. april setter Lånekassen opp renten (den nominelle) fra 7,5 til 7,9 prosent.

DinSide skrev i januar at Lånekassens nyttårsgave til kundene var rentehopp og økte gebyrer. I den forbindelse fikk DinSide spørsmål fra flere lesere om Lånekassen nå var blitt så dyr at det lønner seg å gjøre om studielånet til boliglån i vanlig bank. Her leser du mer om prishoppene i Lånekassen.

Effektiv rente i Lånekassen

Vi har sett på om det lønner seg for en person med 200.000 kroner i studiegjeld å gjøre om lånet til boliglån, eller eventuelt andre typer lån. Personen er 35 år, og har 12 års nedbetalingstid igjen på studielånet. Vi har lagt til grunn at 35-åringen ikke har fastrenteavtale. Fastrenten fra 1999 på 5,6 % er uansett så gunstig at det under ingen omstendigheter vil lønne seg å gjøre om lånet.

Etter renteøkningen 1. april vil den nominelle renten i Lånekassen være på 7,9 prosent. Med termingebyrer på 35 kroner, vil den effektive renten for vår person bli på 8,01 prosent. Regn ut din effektive rente med DinSides effektiv rente- kalkulator.

Aller billigste bank

Den effektive renten på boliglån ligger over åtte prosent i de aller fleste norske banker. Vi har sammenlignet Lånekassens tilbud med satsene i Norges billigste bank, Fjaler sparebank. Lønner det seg ikke å bytte ut studielånet med lån i Fjaler sparebank, lønner det seg ikke å bytte til noen bank.

Hvis alternativet ditt er å gjøre om studielånet ditt til et boliglån innenfor 80 eller 100 prosent av takst, er regnestykket enkelt. Den effektive renten du kan oppnå i Fjaler sparebank er da på 8,07 prosent eller mer, altså høyere enn studielånsrenten.
Dermed er det dårlig butikk å bytte ut studielånet med et slikt boliglån.

Effektiv rente for et boliglån innenfor 60 prosent av takst, er 7,77 prosent i Fjaler sparebank. Umiddelbart ser dette lånet ut til å ha en gunstigere rente enn Lånekassens rente. Men bildet er mer komplisert enn som så. Det følger nemlig visse fordeler med å ha lån i Lånekassen.

Slettet ved død

En av fordelene er at studielånet blir slettet ved lånetakers død. Du har med andre ord en gratis dødsrisikoforsikring knyttet til studielånet.

I en bank må du betale for en slik forsikring. Kjøper du en dødsrisikoforsikring for et lån på 200.000 kroner, øker gjeldskostnadene like mye som en ved renteøkning på vel 0,5 prosent.

Det vil si at vi kan legge 0,5 prosent til den billigste effektive renten, som er 7,77 prosent. Da får vi en rentesats på 8,27 prosent. Dette viser at det ikke lønner seg å konvertere studielånet til et lån innenfor 60 prosent av takst. Ikke en gang til Norges billigste bank.

Krever ingen sikkerhet

En annen fordel med studielån er at det ikke kreves sikkerhet for å få det innvilget. Vanligvis er lån uten sikkerhet svært dyre i markedet. Ofte er den effektive renten opptil 20 prosent på slike lån. Her leser du mer om de dyre lånene

Er alternativet å skifte til et lån uten sikkerhet, er det ikke engang noe å tenke på. Med andre ord lønner det seg ikke, ut fra dagens satser, å gjøre om studielånet til noen type banklån.