PRISENE ØKER: Boligmarkedet har en kraftig vekst i juni forteller Henning Lauridsen, adm. dir. i Eiendom Norge. Video: NTB Scanpix Vis mer

Finansiere boligkjøp

Kausjonist eller medlåntaker? Unngå disse fellene

Trenger barnet ditt eller noen andre som står deg nær din hjelp til å kjøpe bolig, må du likevel ikke tøye strikken for langt for din egen del.

Publisert

Mange foreldre er nødt til å hjelpe barna sine inn på boligmarkedet - og de aller fleste gjør nok dette med glede.

Det er flere måter å hjelpe noen med å finansiere et boligkjøp, for eksempel ved å gi forskudd på arv eller annen hjelp til å oppfylle egenkapitalkravet, eller å stille som kausjonist eller medlåntaker.

«Klart vi skal hjelpe», tenker nok mange foreldre, og punger ut for poden. Men, det er lurt å tenke gjennom noen ulike scenario som kan oppstå etter at boligen er i boks.

Vær sikker på at din økonomi tåler det

Ifølge personmarkedet til Danske Bank er realkausjonister eller medlåntakere i all hovedsak foreldre til unge kunder som skal inn på boligmarkedet for første gang.

- Det er et stort ansvar du påtar deg ved å stille som kausjonist eller medlåntaker, så tenk godt gjennom din egen økonomiske situasjon før du stiller opp, sier forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand til Dinside.

- Du låser nemlig opp deler av økonomien din ved å stille sikkerhet i egen bolig, eller stille inntekten din disponibel som medlåntaker. Det kan jo skje uforutsette ting som gjør at du kan ha behov for å låne opp mer selv, som en vannlekkasje, samlivsbrudd og redusert inntekt, fortsetter hun.

BINDE RENTA: Forbrukerøkonomene svarte på lesernes spørsmål om økonomien under coronakrisen. Video: Dagbladet TV. 24. april 2020 Vis mer

Huseiernes Landforbund er også tydelige på at du kun skal stille som kausjonist dersom du har råd til det.

Bankene har en egen frarådningsplikt til deg hvis de mener at din økonomi ikke tåler å kausjonere. Derfor er det et godt tips at du ber om rådgivningstime hos banken for å gå gjennom din økonomi for å sjekke at du har råd til å kausjonere før du gjør det, skriver forbrukersjef Carsten Pihl på Huseiernes nettside.

Et bedre alternativ

Forbrukerøkonom Tvetenstrand mener det ofte bedre å gi forskudd på arv i stedet for å være kausjonist eller medlåntaker, såfremt du har mulighet til å gi et slikt forskudd.

- Da vet du hva du gir og hva du sitter igjen med. Du er heller ikke avhengig av barnas videre planer, eller hvordan boligmarkedet utvikler seg, sier hun.

Leie eller eie?

Er det slik at barnet som trenger bolig skal studere i en ny by, blir det gjerne diskutert rundt middagsbordet hvorvidt det er best å eie eller leie.

Det er flere fordeler og ulemper med begge alternativene, blant annet at det kan bli et kjekt regnestykke etter at studietida er over hvis boligen som eies har steget i verdi - men dette er på ingen måte garantert. Å leie under studiene gir også økt fleksibilitet dersom studenten finner ut at vedkommende har valgt feil.

Tvetenstrand i Danske Bank setter opp et regnestykke som viser hvor mye boligen må stige i verdi i løpet av tre år for at et boligkjøp skal lønne seg:

  • Kjøp av selveierleilighet til 2,5 millioner kroner som beholdes i kun tre år, altså tilsvarende en bachelorgrad.
  • Dokumentavgift til staten ved kjøp er 2,5 prosent, det vil si 62.500 kroner, mens husleia utgjør 2000 kroner i måneden og 72.000 kroner for alle tre årene.
  • Renteutgifter etter skatt på lånet på 2,5 millioner kroner (realkausjonisten dekker sikkerhet og hele beløpet lånes uten egenkapital) er 97.000 kroner forutsatt rente på 1,70 prosent.
  • I tillegg må du regne med strømutgifter, forsikring med mer.
  • Meglerutgifter ved salg er cirka 100.000 kroner.
  • Totale kostnader dersom du må selge etter tre års studier blir dermed 331.500 kroner, og dette må boligen ha økt i verdi for at du ikke skal gå i tap.

Forbrukerøkonomen framholder videre at selv om du i denne perioden har betalt ned på lånet, er det ikke gitt at boligen har økt så mye at regnestykket ditt går i pluss. Det kan derfor lønne seg å vente til studiene er gjennomført og du vet mer om hvor du kan få jobb og kan tenke deg og bo i lang tid før du kjøper bolig.

Hva er forskjellen på kausjonist eller medlåntaker?

  • Som (real)kausjonist stiller du sikkerhet i fast eiendom - ofte i eget hus eller hytte. Dette blir tinglyst på din bolig. Blir ikke lånet betalt, kan banken tvangsselge din eiendom for å få dekket kravet sitt, hvis du ikke gjør opp på annen måte. Dette er den vanligste kausjonsformen ved foreldrekausjon.
  • Medlåntakere er med på å ta opp lån sammen med låntakeren. Lånet sikres i din bolig. Husk at nå er du ansvarlig samtidig som låntakeren. Det betyr at idet den andre låntakeren ikke betaler, må du betale.

Kilde: Huseiernes Landsforbund

Kausjonist- og medlåntaker-fellene du bør se opp for

Pihl i Huseierne lister opp flere punkter kausjonister eller medlåntakere bør tenke på, samt følge opp ettersom tida går, for at de ikke skal gå på en smell:

  • Ikke kausjonér for mer enn du trenger, for kausjonen kan bli alvor. Tenk over hvor lenge det vil ta før lånet er nedbetalt, eventuelt den delen du kausjonerer for. Hvis dette går inn i pensjonstiden din, må du huske på at du da har noe mindre å rutte med enn du har som lønnsmottaker. Husk også at dersom du har flere barn som behøver kausjonist, kan hvor mye du kausjonerer for første barn påvirke hvor mye du kan spytte inn i de andre barnas boligkjøp.
  • Følg med på boligverdien. Det er et godt tips å komme ut av kausjonsavtalen så fort det er mulig, og dét kan skje hvis boligprisene stiger. Da blir boligkjøpernes bolig verdt mer, og dermed er behovet for kausjon kanskje ikke til stede. Ta derfor kontakt med banken for å sjekke boligverdien hvis boligprisene har gått opp, eller få en egen verdivurdering fra megler.
  • Ha økonomisk kontroll, ikke bare på din økonomi, men også den du kausjonerer for. Som kausjonist skal du jo garantere for økonomien til den du kausjonerer for. Det kan være lurt å sette opp et eget budsjett sammen med de du skal kausjonere for, slik at økonomien er sikret mest mulig.
  • Og, følg med på lånet til den du kausjonerer for. Du skal få varsel fra banken hvis den som har lånt pengene misligholder lånet sitt i mer enn to måneder, og dette gir grunn til å frykte for svikt i låntakerens betalingsevne, men to måneder er ganske lang tid, og det kan være mye penger som har gått ut allerede - så følg godt med. I tillegg kan du på ethvert tidspunkt kreve å få opplyst størrelsen på beløpet du har stilt sikkerhet for, samt kreve å vite hvilken rente og hvilke gebyrsatser som gjelder for lånet du kausjonerer for.

Hva så etterpå?

De fleste som kommer inn på boligmarkedet ved hjelp av medlåntaker eller kausjonist, vil på et eller annet tidspunkt klare seg på egenhånd:

  • Det kan være den som trengte hjelp til boligkjøpet har gått fra studier til jobb, og nå har en inntekt de kan vise til i banken, eller de har byttet jobb og fått høyere inntekt.
  • Hvis boligen har økt i verdi, eller du har betalt ned så mye på lånet at det nå ikke lenger er over 85 prosent av boligens verdi, trenger du nødvendigvis ikke realkausjonist lenger.

- I begge disse tilfellene kan du søke om å få frigi medlåntaker eller realkausjonist. Dette må du sende inn en søknad om med dokumentasjon som bekrefter ny situasjon, sier Tvetenstand.

- Dette blir som en ny lånesøknad. Så lenge du oppfyller boliglånskravene, er dette stort sett en enkel prosess. For både din egen del og for de som har hjulpet deg, er det fint å gjøre dette så snart som mulig, avslutter hun.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer