Boliglån

Ikke alle får beste boliglånsrente

Rentene kuttes «inntil» et visst antall prosentpoeng. Dette betyr det for ditt lån.

LAVE RENTER: Mange banker setter ned rentene sine i disse dager, men ikke alle kundene får laveste rente. Les hvorfor i saken under. Foto: Eilin Lindvoll
LAVE RENTER: Mange banker setter ned rentene sine i disse dager, men ikke alle kundene får laveste rente. Les hvorfor i saken under. Foto: Eilin Lindvoll Vis mer

Torsdag morgen presenterte sentralbanksjef Øystein Olsen Norges Banks beslutning om å kutte styringsrenta til 0 prosent. Det har aldri tidligere skjedd i Norge. Hva betyr det for ditt og mitt boliglån?

Styringsrente og pengemarkedsrente

Norges bank har selv altså kuttet styringsrenta med hele 1,5 prosentpoeng, slik at den per i dag er på 0 prosent. Det betyr imidlertid ikke at du kan se fram til 0 prosent rente på boliglånet.

Hvorfor kutter ikke bankene boliglånsrentene sine tilsvarende?

Ifølge Finans Norge er det ikke noen automatikk i bankenes renteendringer som følge av hva sentralbanken gjør. Styringsrenta kan gå mye ned uten at det reflekteres i pengemarkedet og risikopåslagene, som er der bankene henter mye av finansieringen.

Bankene har grovt sett to hovedkilder for å låne inn penger:

  1. Innskudd fra kunder
  2. Lån i det profesjonelle pengemarkedet

Det profesjonelle pengemarkedet, som grovt sett utgjør halvparten av innlånskostnaden til bankene, er i hovedsak styrt av renten bankene tilbyr hverandre (NIBOR) pluss et risikopåslag avhengig av den enkelte banks sikkerhet for sine lån.

I tillegg er det slik at kunder ikke er like: Betjeningsevne, belåningsgrad, risiko og kundeforhold spiller inn, ifølge Finans Norge.

Lovet kutt på 1 prosentpoeng, fikk 0,48 prosentpoeng

«Vi setter ned renta inntil 0,85 prosentpoeng», eller enda bedre «Vi setter ned rente inntil 1,0 prosentpoeng».

Disse lovordene har mange hørt fra bankene sine den siste tiden.

Men, ordet «inntil» er viktig her. Det er nemlig slik at det ikke alltid er alle kundene som får maksimalt rentekutt.

Ta for eksempel undertegnede journalist:

  • På nettsiden opplyste banken min at de setter ned boliglånsrenta med inntil 1,0 prosentpoeng.
  • Da jeg sjekket rentevarselet de sendte meg, så jeg derimot at renta på boliglånet mitt var kuttet fra 2,59 prosent til 2,42 prosent, altså bare 0,17 prosentpoeng.
  • Etter litt e-postutveksling fram og tilbake, fikk jeg renta ned til 2,11 prosent, som er det laveste banken vil tilby meg. Dette er fortsatt kun 0,48 prosentpoeng lavere enn renta jeg hadde før kuttet, og langt unna 1,0 prosentpoeng som ble lovet på nettsida.

Bankens argument for dette er at jeg hadde deres laveste rente tidligere, og at det var andre kunder som hadde høyere rente. Dermed får vi ulikt prosentpoeng rentekutt.

Dette eksempelet er nok ikke unikt. Det er nok mange kunder med boliglån som har blitt litt skuffet når rentevarselet har kommet til dem, og de har sett at kuttet er langt fra like stort som makskuttet det reklameres med på bankenes nettsider.

- Kamp om kundene

Siviløkonom Hallgeir Kvadsheim, kjent som «Luksusfellen»-ekspert, forteller at noen banker gir kundene ulik rente, mens andre kutter likt for alle.

- Ved alle renteendringer ser bankene sitt snitt til å «knipe igjen på marginen», men konkurransen vil til en viss grad utligne dette, sier Kvadsheim til Dinside.

- Det siste året har det vært en enda større kamp om de godt sikrede boliglånet, og lavere belåningsprosent gir lavere rente i mange tilfeller, fortsetter han.

Folk med lave boliglån, derimot, opplever gjerne at bankene ikke strekker seg så langt for dem, ifølge siviløkonomen. Samtidig har konkurransen om unge kunder vært stor de siste året.

Kvadsheim legger til at medlemmer av ulike organisasjoner og foreninger kan få ekstra gode renter, så de bør passe sjekke medlemsfordelene sine.

Derfor får ikke alle maks rentekutt

Vi har spurt DNB hvor mange av deres kunder som får det maksimale rentekuttet de markedsførte før dagens rentebeslutning, nemlig inntil 0,85 prosentpoeng.

Hovedregelen er at kuttet gjelder alle boliglånsproduktene våre, og de fleste kundene får totalt 0,85 prosentpoeng lavere rente. Det vil imidlertid alltid være noen individuelle forskjeller, men vi anbefaler at kundene venter med å kontakte oss til de har fått det siste, endelige rentebrevet fra oss, svarer DNB.

Når det gjelder DNB-kundene som ikke får maks rentekutt, er dette kunder som fra før har veldig lav rente, men de vil fortsatt ha en konkurransedyktig rente, ifølge Norges største bank.

Nordea har fått samme spørsmål, og svarer at alle deres kunder med flytende rente på boliglånet får maks rentekutt, altså 0,85 prosentpoeng ned. Unntaket er noen ytterst få kunder som allerede har en veldig lav rente.

- Det er ytterst få som ikke får makskuttet, uten at jeg har ikke konkret tall på dette. Vi priser lån ut fra betjeningsevne og sikkerhet, det kan være flere årsaker til at disse allerede lå lavt, sier kommunikasjonssjef Synne Ekrem til Dinside.

Oppdatert 7.5.2020

Lyst til å diskutere?

Besøk vårt debattforum!