Hva skjer hvis banken går konkurs?

Lån, innskudd, forsikringer og andre bankprodukter kan påvirkes av skrekkscenarioet.

BANK-KONKURS: Det vil ha stor innvirkning på privatøkonomien din hvis banken din går konkurs. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
BANK-KONKURS: Det vil ha stor innvirkning på privatøkonomien din hvis banken din går konkurs. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix. Vis mer

«Sikkert som banken», heter det, men er den alltid så sikker?

Du har gjerne lån, lønnskonto, sparekonto, fond og forsikringer i samme bank, eller kanskje du er en «bank-shopper» som har fordelt produktene på flere banker.

Hvis én eller flere store banker går konkurs, betyr det krise for både forbrukerne og samfunnet, ifølge Pia Cecilie Høst i Forbrukerrådet. Norge ble heldigvis skånet for bankkonkurser under den siste finanskrisen, i 2008, men det gikk ikke like bra i andre land.

- Dersom en norsk bank går konkurs, vil staten vurdere om banken skal avvikles eller få fortsette. Gjelden blir da gjort om til egenkapital, forklarer Høst overfor Dinside.no.

Sikrer to millioner per kunde

Som norsk bankkunde har du et sikkerhetsnett som kan hjelpe deg hvis banken går konkurs.

- Alle norske banker må være med i Bankenes sikringsfond. Det betyr at innskudd, inkludert positiv saldo på kredittkort og kontantbeholdningen på aksjesparekonto (ASK) er sikret med inntil to millioner i hver enkelt bank, sier Høst.

Det betyr at dersom du har mer enn to millioner på konto i én norsk bank, bør du vurdere å fordele pengene på flere banker.

Men, ingen regler uten unntak: I noen tilfeller dekker Bankenes sikringsfond bankinnskudd over to millioner kroner. Dette gjelder dersom innskuddet er mottatt på konto i løpet av de siste tolv månedene og følger av en særlig livshendelse, for eksempler forsikringsutbetalinger eller salg av bolig. Slike innskudd vil bli utbetalt i løpet av tre måneder.

Sikringsfondet skal dekke innskuddstap så snart som mulig, og senest sju arbeidsdager etter at banken er satt under offentlig administrasjon.

KONKURS-PRAT: Pia Cecilie Høst, leder for forbrukerdialog i Forbrukerrådet, forklarer hva som skjer hvis banken går konkurs. Foto: John Trygve Tollefsen.
KONKURS-PRAT: Pia Cecilie Høst, leder for forbrukerdialog i Forbrukerrådet, forklarer hva som skjer hvis banken går konkurs. Foto: John Trygve Tollefsen. Vis mer

Innskuddene som ikke dekkes

På den andre siden, er det noen tilfeller der innskudd ikke dekkes av sikringsfondet:

  • Investeringer i finansielle eiendeler som aksjer, fondsandeler, obligasjoner eller sertifikater.
  • Innskudd fra innskyter med ukjent identitet.
  • Innskudd som er utbytte av transaksjoner som etter rettskraftig dom er i strid med lovgivningen om hvitvasking av penger eller finansiering av terrorvirksomhet.

- Bensin på bålet for forbrukslånsbanker

Tidligere i år kritiserte direktør Lars Sørgård i Konkurransetilsynet, imidlertid, Bankenes sikringsfond, på bakgrunn av at sikringsfondet også dekker de som har pengene i banker som primært driver med forbrukslån. Sørgård mener dermed at ordningen bidrar til flere forbrukslån.

- Jeg ser problemer med ordningen slik den er nå. Forbrukslånsbankene bruker dette som finansiering for sine utlån. Det blir nærmest bensin på bålet, for de får en lav kostnad for å låne ut til en høy margin. Det er problematisk, sa Sørgard til NRK.

Ved hjelp av denne ordningen kan bankene tilby høye renter på bankinnskudd, og låne ut igjen pengene til folk som ønsker forbrukslån. Ofte er den effektive renta på forbrukslånet minst fem ganger så høy som renta på innskuddene, sto det videre.

Lånet slettes ikke

Selv om banken går konkurs, er du likevel forpliktet til å betale lånene du har. Dette er verdier for konkursboet eller for de som eventuelt overtar konkursbanken.

I forbindelse med finanskrisen i 2008, samlet Dine Penger et ekspertpanel som svarte på 15 spørsmål om krisen. De sa, blant annet at:

«Dersom nye eiere overtar banken, vil du neppe merke noen ting. Dersom ingen overtar banken, vil låneporteføljen bli solgt til andre banker som vil overta lånet ditt».

Egen fondssikring

Har du aksjer eller fond i en bank som går konkurs, er det andre regler som gjelder.

- Ved konkurs er fond du har i banken sikret opp til 200.000 kroner gjennom Verdipapirforetakenes sikringsfond. For aksjer finnes det forskjellige sikringsordninger sier Høst i Forbrukerrådet.

Ikke garanti for alle forsikringer

Har du skadeforsikring, er de fleste krav, med noen unntak, dekket av Garantiordningen for skadeforsikring, men det er ingen garantiordning for livsforsikrings- og pensjonsforetak.

Sikkerheten for livsforsikringskunder ivaretas gjennom soliditetsregelverket for forsikring og pensjon. Det betyr at selskapet har et minstekrav til kapital for å kunne drive, ifølge Høst.

Hva med penger i utenlandske banker?

For filialer av utenlandske banker er det valgfritt å være medlem av Bankenes sikringsfond.

- Alle innskudd i EU-banker er sikret med 100.000 euro, noe som er omtrent én million kroner, sier Høst i Forbrukerrådet.