Stryringsrenten øker mars 2019

Hva gjør bankene når styringsrenten øker?

Utlånsrentene blir ikke automatisk satt opp samtidig med styringsrenten.

VENTER PÅ REAKSJON: Foreløpig vet ingen hvordan bankene vil reagere, men vi kan kanskje få en anelse ut fra tidligere reaksjoner. Foto: Erik Johansen/NTB Scanpix.
VENTER PÅ REAKSJON: Foreløpig vet ingen hvordan bankene vil reagere, men vi kan kanskje få en anelse ut fra tidligere reaksjoner. Foto: Erik Johansen/NTB Scanpix.Vis mer

I september 2018 så vi at flere banker reagerte relativt raskt med å øke utlånsrentene sine etter at Norges Bank satte opp styringsrenten:

  • DNB varslet allerede dagen etter at de satte opp boliglånsrentene sine med inntil 0,25 prosentpoeng, tilsvarende sentralbankens renteøkning.
  • Uken etter justerte Sparebank 1 Østlandet, SMN og SR-bank, samt Nordea, Sbanken og KLP Banken sine renter.

Det samme skjedde ved sentralbankens renteøkning i mars 2019, men husk at styringsrenten er et minimumskrav for bankenes utlånsrente, og det betyr at økt styringsrente ikke automatisk hever utlånsrentene.

Sammenhengen mellom styrings- og utlånsrente

Elisabeth Realfsen i Finansportalen forklarer at normalt vil bankene si at når prisen på deres innlån øker med 0,25 prosentpoeng, må utlånsrentene til forbrukerne øke med like mye, for at bankenes fortjenestemarginer skal være uendret. Dette kalles utlånsmargin.

- I fjor høst førte Norges Banks renteøkning til at flere banker satte opp rentene noe, men ikke like mye som styringsrenten økte. En god del aktører økte prisene sine med 0,1 og 0,15 prosentpoeng, sier Realfsen til Dinside.no.

Det kan godt hende at bankene vil bruke en oppgang i styringsrenten som argument for å sette prisene sine opp, selv om prisen kundene betaler allerede er svært høye. Ifølge Finansportalen ser det nemlig ut som om svært mange betaler rundt tre prosent eller mer for boliglånet sitt.

Husk at ifølge finansavtaleloven må du få beskjed senest seks uker før reguleringstidpunktet hvis lånerenten din endres. Det vil si at du ikke trenger å være redd for at rentene dine går opp allerede samme dag som styringsrenten øker.

Dette svarer bankene

Dinside har spurt landets to største banker, DNB og Nordea, hva de vil gjøre nå som styringsrenten øker atter en gang.

DNB svarer at de ikke kan si noe om fremtidig prising av sine lån, men følger nøye med på konkurransesituasjonen i markedet og hva som kommer av signaler fra Norges Bank. De legger til at konkurransen om lånekundene allerede er knallhard.

Nordea, på sin side, svarer mye av det samme: De kan av konkurransemessige hensyn ikke kommentere hva de vil gjøre med prisene på lånene sine fremove, men følger rentemarkedet og konkurransebildet tett, og de skal være konkurransedyktige på pris.

Viktig at bankene opptrer selvstendig

Og, det er en grunn til at bankene er forsiktige med å signalisere hva de gjør med rentene og prisene på lånene sine.

Konkurransedirektør Lars Sørgard. Foto: Konkurransetilsynet.
Konkurransedirektør Lars Sørgard. Foto: Konkurransetilsynet. Vis mer

Lars Sørgard, direktør i Konkurransetilsynet, forklarer at hvis bankene varsler i pressen hva de vil gjøre før de gjør det, er dette negativt både for banken og forbrukerne.

- Det verste for banken er at de øker rentene sine, mens de andre bankene ikke gjør det. Da kan de tape mange kunder. Hvis de, derimot, vet at de andre bankene også vil øke renten hvis de gjør det, er det mye mer fristende å øke renten, sier Sørgard til Dinside.no.

For forbrukerne er det derfor veldig viktig at hver bank tar en selvstendig beslutning, og tar sin beslutning uten at de vet hva konkurrentene gjør, ifølge konkurransedirektøren. Dermed er bankene tilbakeholdne med å øke rentene, hvilket er nettopp det som bidrar til at bankene må konkurrere mer enn de ellers ville gjort, noe som er til glede for forbrukerne.

Les også: Slik forbereder du deg på høyere rente

- Bankkundene må bli mer aktive

Når det gjelder hvordan forrige renteøkning fra Norges Bank og de øvrige bankene har påvirket konkurransen på markedet, mener Konkurransetilsynet dette er vanskelig å svare eksakt på.

Erfaring fra andre markeder, som kraftmarkedet, viser at når prisen går opp, er flere kunder aktive og undersøker muligheten for å bytte til andre leverandører, ifølge dem. Hvis det nå blir en situasjon med utvikling mot høyere rente, vil en økning i de som ønsker å bytte bank nettopp bidra til at bankene blir mer tilbakeholdne med å øke rentene så mye som de hadde tenkt.

- Så, viktig med at vi som bankkunder blir mer aktive, understreker Sørgard.

Det er et stort antall banker i Norge, og slik sett potensiale for hard konkurranse, og bankbransjen opplever selv at konkurransen er tøff. Men, Konkurransetilsynet overvåker alle markeder, og har aldri opplevd at en æring har sagt at konkurransen er svak.

- Etter vårt syn er det potensiale for mer konkurranse, så det er viktig at bankene fortsatt holder kortene tett til brystet, og at flere av kundene sjekker ulike tilbud. Da kan vi få en enda mer velfungerende konkurranse, avslutter Sørgard.