Fylke for fylke:

Her har folk størst gjeld:
- Urovekkende

Se forskjellene på gjeldsandel ut fra inntekt i husholdningene.

OLJEBYEN: Rogaland, på bildet representert med Stavanger, er et av fylkene som ligger øverst på lista med husholdninger som har gjeld på mer enn tre ganger inntekt. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
OLJEBYEN: Rogaland, på bildet representert med Stavanger, er et av fylkene som ligger øverst på lista med husholdninger som har gjeld på mer enn tre ganger inntekt. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix. Vis mer

Gjeldsgraden og fordelingen av den er urovekkende, ifølge flere eksperter.

Finanstilsynet påpeker i sin rapport «Finansielt utsyn» i desember 2018 at:

  • Husholdningenes gjeld og formue er ujevnt fordelt, og de med høy gjeldsbelastning er spesielt sårbare for endringer i rentenivået. Denne gruppen har også minst likvide buffere.
  • Gruppen med gjeld høyere enn fem ganger inntekt etter skatt har økt de siste årene, og utgjorde 254.000 husholdninger, altså ti prosent av alle husholdninger i Norge, i 2016. Disse husholdningene hadde til sammen nærmere en tredjedel av husholdningenes samlede gjeld, og andelen har økt med nær syv prosentpoeng siden 2004.
  • De mest sårbare husholdningene, som har hovedinntektstaker i 30-årene, satt alene med over ni prosent av husholdningenes totale gjeld i 2016.

Én gjeldsgrad øker

Dinside har sett på tallene til SSB over norske husholdningers gjeld i forhold til inntekt. De siste tallene er fra 2017.

Her ser du samlede tall for hele Norge og gjeld i forhold til inntekt. Tallene er prosent av husholdningene i landet:

Prosent av norske husholdninger 2015 2016 2017
Gjeld mindre eller lik samlet inntekt333333
Gjeld 1-2 ganger samlet inntekt181818
Gjeld 2-3 ganger samlet inntekt151515
Gjeld større enn 3 ganger samlet inntekt171819

- Gjeldsbelastningen har økt betydelig de siste årene. På landbasis økte, for eksempel, andelen husholdninger der gjelda oversteg tre ganger inntektene fra 13 prosent i 2006, til 15 prosent i 2012 og videre til nær 20 prosent i 2017, sier Jon Epland i seksjon for inntekts- og levekårsstatistikken hos SSB til Dinside.no.

Som du ser, har de andre kategoriene ikke endret seg de siste årene.

Disse fylkene skiller seg ut

Hvis vi ser på fylkene som ligger på topp i de ulike gjeldskategoriene, får vi følgende fasit:

  • Gjeld mindre eller lik samlet inntekt: Sogn og Fjordane og Finnmark (36 prosent av husholdningene)
  • Gjeld én til to ganger samlet inntekt: Østfold, Hedmark, Telemark og Nordland (20 prosent av husholdningene)
  • Gjeld to til tre ganger samlet inntekt: Østfold og Vestfold (17 prosent av husholdningene)
  • Gjeld større enn tre ganger samlet inntekt: Oslo og Rogaland (24 prosent av husholdningene)

Nederst i saken finner du de listene over alle fylkene.

- At noen fylker skiller seg ut, skyldes nok både demografiske forhold og boligpriser, forklarer Epland.

Gjeldsbelastningen i distriktsfylker som Hedmark, Oppland og Sogn og Fjordane, er lavere enn i eksempelvis Rogaland, og det skyldes at det bor mange pensjonister i disse fylkene, mens Rogaland har mange barnefamilier, ifølge ham.

Siden folk primært låner for å kjøpe bolig, er det også som forventet at de fylkene med de høyeste boligprisene - Oslo, Akershus, Hordaland, Rogaland og Trøndelag (Trondheim) - også er de fylkene der mange har mye gjeld i forhold til inntekten, fortsetter Epland.

Når er gjelda usunn?

Men, hva er en sunn og usunn gjeldsgrad? Elisabeth Realfsen i Finansportalen svarer at du har en usunn gjeldsgrad hvis du ikke klarer å dekke behovene i husholdningen din, eller hvis en endring du har grunn til å forvente, for eksempel i rentenivået, vil føre til at du ikke lenger klarer deg.

- Noe fasitsvar på akkurat når du krysser grensen og får en usunn gjeldsgrad, er umulig å gi. Generelt kan man si at jo mer du tjener, jo større gjeldsgrad vil du tåle å ha, fordi de faste kostnadene i husholdningen din vil utgjøre en mindre andel av budsjettet ditt jo mer du tjener, sier Realfsen til Dinside.no.

Boliglånsforskriften framholder at den øvre gjeldsgrensen er over fem ganger årsinntekt.

Denne grensen gir en slags pekepinn, men fem ganger årsinntekt kan også bli for mye for en familie med mange barn eller andre faste forpliktelser, mener Realfsen.

Konsekvensene av høy gjeld

Når gjeldsgraden blir for høy, kan følgende ulemper oppstå, ifølge Realfsen:

  • Du klarer ikke å takle dine økonomiske forpliktelser, og du og familien din kan ikke leve et velfungerende liv.
  • Du er ekstremt sårbar for endringer, slik at en relativt liten hendelse som du burde kunne takle, for eksempel at renten går litt opp eller at vaskemaskinen bryter sammen, får veldig store konsekvenser for husholdningen din.

Hun mener at gjeldstallene for fylkene ikke er urovekkende i seg selv, da de viser gjennomsnittet for befolkningen i de forskjellige fylkene. Det som skjuler seg bak gjennomsnittstallene, derimot, er de husholdningene som har betydelig større gjeld enn gjennomsnittet, og det er mer urovekkende.

Gjeld i norske fylker

Her ser du fylkene med gjeld som er mindre eller lik samlet inntekt oppgitt i prosent av husholdningene:

Fylke Gjeld mindre eller lik samlet inntekt per 2017
Sogn og Fjordane36
Finnmark36
Oppland35
Troms35
Østfold34
Oslo34
Hedmark34
Buskerud34
Telemark34
Akershus33
Nordland33
Vestfold32
Møre og Romsdal32
Trøndelag*32
Rogaland31
Hordaland31
Aust-Agder30
Vest-Agder29

* I 2017 var Trøndelag delt inn i et nordlig og sørlig fylke, men siden begge fylkene hadde samme prosentandel gjeld i denne kategorien, er de samlet under dagens navn.

Her ser du fylkene med én til to ganger samlet inntekt i gjeld, også oppgitt som prosent av husholdninger i fylket:

Fylke Gjeld 1-2 ganger samlet inntekt per 2017
Østfold20
Hedmark20
Telemark20
Nordland20
Oppland19
Buskerud19
Vestfold19
Nord-Trøndelag19
Finnmark19
Akershus18
Aust-Agder18
Møre og Romsdal18
Troms18
Vest-Agder17
Hordaland17
Sogn og Fjordane17
Sør-Trøndelag17
Oslo16
Rogaland15

Her ser du fylkene med to til tre ganger samlet inntekt i gjeld oppgitt som prosent av husholdninger i fylket:

Fylke Gjeld 2-3 ganger samlet inntekt per 2017
Østfold17
Vestfold17
Akershus16
Telemark16
Aust-Agder16
Vest-Agder16
Hordaland16
Nord-Trøndelag16
Hedmark15
Buskerud15
Rogaland15
Møre og Romsdal15
Sør-Trøndelag15
Nordland15
Oppland14
Troms14
Finnmark14
Oslo13
Sogn og Fjordane12

Her ser du fylkene med gjeld større enn tre ganger samlet inntekt i 2017. Tallene er oppgitt som prosent av husholdninger i fylket:

Fylke Gjeld større enn 3 ganger samlet inntekt per 2017
Oslo24
Rogaland24
Sør-Trøndelag22
Akershus21
Vest-Agder21
Hordaland21
Vestfold19
Aust-Agder19
Møre og Romsdal18
Buskerud17
Nord-Trøndelag17
Troms17
Østfold16
Telemark15
Nordland15
Hedmark14
Finnmark14
Oppland13
Sogn og Fjordane13