PÅ FLYTTEFOT: Mange kjøper bolig og flytter om våren, men hvilken bank lønner det seg at akkurat du tar opp boliglån i? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
PÅ FLYTTEFOT: Mange kjøper bolig og flytter om våren, men hvilken bank lønner det seg at akkurat du tar opp boliglån i? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Beste boliglån

Her får du best boliglån etter din livssituasjon

Du kan spare mye på å ta opp boliglån i riktig bank, enten du er førstegangskjøper, del av en gjennomsnittsfamilie eller pensjonist.

Eier du bolig, er det stor sannsynlighet for at du har et boliglån.

Norske husholdninger har til sammen over tusen milliarder kroner i nedbetalingslån med pant i bolig per desember 2017. Samtidig var gjeldsveksten til husholdningene på seks prosent ved utgangen av februar, som er noe lavere enn måneden før.

For å ta det hele ned på personnivå:

Du kan spare mye på å ta opp boliglån i riktig bank.

På Finansportalen kan du plotte inn lånebeløp, boligverdi, nedbetalingstid og din alder, hvorpå du får opp en liste over hvor du får best boliglån.

Og, hva gjør du dersom du oppdager at banken du har boliglån i gir deg dårligere tilbud enn andre?

- Du kan be banken din om konkurransedyktige priser på boliglånet, hvis ikke kan du bytte bank, svarer daglig leder ved Finansportalen, Elisabeth Realfsen.

Finansportalen tilbyr både prutehjelp og bankbytte.

For å illustrere hva du har å spare på å be om bedre lånevilkår eller bytte låneleverandør, har Dinside tatt utgangspunkt i en typisk førstegangskjøper, familieforsørger og pensjonist: Hvor får de best boliglån, og hva bør de være oppmerksom på som låntakere?

Er bolig viktigere enn alt?

For en førstegangskjøper på 29 år, med et lån på 1,7 millioner og en bolig til to millioner kroner, er det Sparebanken Øst som gir deg best boliglån.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Dette lånet inkluderer alt, har en effektiv rente på 1,99 prosent og månedlig betaling på 8.576 kroner.

Dårligst ut kommer Valle Sparebank med en effektiv rente på 3,95 prosent og månedsbetaling på 10.191 kroner.

Det er altså en forskjell på 1.615 kroner per måned - eller 19.380 kroner per år.

Men, som førstegangskjøper må du passe på å ikke låne over evne, advarer Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea. Dette er nemlig en stor risiko for denne gruppen låntakere, da de gjerne må strekke strikken langt økonomisk for å realisere boligdrømmen.

TENK, SÅ KJØP: Forbrukerøkonom Elin Reitan mener at du som førstegangskjøper bør tenke grundig gjennom om bolig er det viktigste for deg akkurat nå, eller om det er andre ting du vil bruke penger på. Foto: Nordea.
TENK, SÅ KJØP: Forbrukerøkonom Elin Reitan mener at du som førstegangskjøper bør tenke grundig gjennom om bolig er det viktigste for deg akkurat nå, eller om det er andre ting du vil bruke penger på. Foto: Nordea. Vis mer

– Har du en stram økonomi er du spesielt sårbar for ytre påvirkninger, som renteendring, inntektstap, arbeidsledighet eller samlivsbrudd. Dette er det viktig at du tar stilling til før du forplikter deg til et lån, sier Reitan.

- Det er ikke så morsomt å sitte i egen leilighet dersom du ikke har råd til å gjøre noe annet enn å spise havregrøt og se dårlige filmer på TV, legger forbrukerøkonomen til.

Lurt med lang betalingstid

I eksempelet vårt er nedebetalingstiden satt til 20 år, men Reitan mener det ofte er hensiktsmessig å dra nedbetalingstida utover dette for å redusere de månedlige utgiftene.

Når det gjelder type lån, er serielån billigere enn annuitetslån i det lange løp, men unge folk i etableringsfasen kan tjene på å velge sistnevnte, siden kostnadene med et annuitetslån er lavere enn med serielån de første åra.

Fast eller flytende rente, spør du kanskje nå? Ifølge Reitan kan førstegangskjøpere med sårbar økonomi og behov for forutsigbarhet med fordel binde renten. Det finnes imidlertid kombinasjonsløsninger hvor du kan få fast rente på deler av boliglånet og flytende på resten.

– Med denne løsningen får du større trygghet for renteutgiftene, og mulighet til fleksibel nedbetaling på den delen av boliglånet som har variabel rente, sier hun.

Vurdér å øke nedbetalingstempoet

Livssituasjonen din kan, derimot, være veldig forskjellig fra en ung førstegangskjøper. Kanskje er du 35 år, har partner og barn, boliglån på fire millioner kroner og bolig til en verdi av seks millioner. Da er det Landkreditt Bank som gir best boliglån, ifølge beregninger fra Finansportalen.

Dette lånet inkluderer alt, har en effektiv rente på 2,12 prosent og månedsbetaling på 20.430 kroner.

Dårligst ut kommer Drangedal Sparebank med en effektiv rente på 4,47 prosent og månedlig betaling på 25.049 kroner.

Her er det en forskjell på 4.619 kroner per måned.

I motsetning til førstegangskjøperen eier du gjerne en bolig fra før, men ser etter en oppgradering. Samtidig er dere to om lånet og har høyere inntekt enn enslige. Likevel er dette en fase hvor utgiftene er høye, spesielt knyttet til barna, så det er viktig å ikke låne over evne, understreker Reitan i Nordea atter en gang.

– Mange i denne fasen kan også med fordel dra ut nedbetalingstida, men det er nesten alltid en fordel å kvitte seg med gjeld, så har du rom i økonomien bør du prioritere nedbetaling av boliglånet i et raskere tempo, sier forbrukerøkonomen.

Har du en mer etablert økonomi, kan det derfor være gode grunner til å velge serielån, slik at du kan kvitte deg med gjelden din i et raskere tempo. Uansett hvilken lånetype du har, bør du sjekke minst et par ganger i året om du har den laveste utlånsrenten du kan få.

Når det gjelder fast eller flytende rente, er det de samme prinsippene som gjelder. Fastrente gir mer forutsigbarhet, men historisk sett er flytende rente billigere i lengden. Hva som passer best for deg og din økonomi er en vurdering du må ta alene eller i samtale med banken.

Fraråder seniorlån

Dersom du er pensjonist på 70 år, med et lånebeløp på én million og en boligverdi på tre millioner kroner, er det Sbanken som er din beste lånegiver.

Dette lånet inkluderer alt, har en effektiv rente på 1,99 prosent og månedlig betaling på 9.189 kroner.

Dårligst ut kommer Lillestøm Banken med en effektiv rente på 4,98 prosent og månedsbetaling på 10.542 kroner.

Mange av dagens pensjonister har i tillegg nytt godt av boligprisveksten, og sitter med en stor boligformue til disposisjon. Reitan i Nordea mener at det på ingen måte er noe mål i seg selv å etterlate seg en diger arv, så det kan være gode grunner til å refinansier boliglånet for å få midler til å nyte livet.

Hun understreker, derimot, at pensjonister bør være påpasselige med å sette seg i for høy gjeld. Flere eldre har nemlig satt seg i inkassogjeld og fått betalingsvansker de siste åra.

Pensjonistforbundet forteller at mange med nedbetalt bolig ønsker å låne opp på denne. Men, de anbefaler ikke seniorlån, men heller rammelån.

– Vi råder også pensjonister å betale rente på lånet. Da har de hele tiden kontroll på hvor stort lånet er, sier kommunikasjonssjef Kristin Ruud.

Hun påpeker videre at bankene kan være tilbakeholdne med å gi lån til pensjonister, selv om de har god sikkerhet. Dette skyldes heller at de ofte lav inntekt.