RENTEFRYKT: Varslingen av ytterligere renteøkninger i tiden framover kan få det til å gå kaldt nedover ryggen til de fleste lånekunder, men det er få gode grunner til å binde renta, ifølge Finansportalen. Foto: Bjørn Eirik Loftås
RENTEFRYKT: Varslingen av ytterligere renteøkninger i tiden framover kan få det til å gå kaldt nedover ryggen til de fleste lånekunder, men det er få gode grunner til å binde renta, ifølge Finansportalen. Foto: Bjørn Eirik LoftåsVis mer

Fast eller flytende rente?

Her er de beste fastrentelånene

Vi har sjekket prisene på fastrentelån med tre- og femårs bindingstid, og sammenlignet dem med de beste tilbudene med flytende rente.

Styringsrenten forble uendret i oktober på 0,75 prosent. Forrige måned økte Norges Bank renten med 0,25 prosentpoeng, og neste renteøkning er forventet i første kvartal av 2019.

I kjølvannet av renteoppgangen har flere banker opplevd økt interesse for å binde renten, som også kom tydelig fram i Norges Banks ferske utlånsundersøkelse.

Vi har hørt mer med de to største bankene i landet om tendensene de ser blant sine lånekunder, samt sjekket prisene på boliglån med fast og flytende rente hos Finansportalen.

Grunnen til å binde renten

Men, først det «evige» spørsmålet: Skal jeg velge fast eller flytende rente?

Dette har Dinside skrevet flere saker om, blant annet har vi understreket at flytende rente historisk er billigere enn fast og at det er vanskeligere å flytte et fastrentelån enn et flytende.

- Den eneste gode grunnen til å velge fast rente på boliglånet, er at du trenger å forsikre deg mot renteøkninger, fordi økonomien din ikke tåler dette, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen til Dinside.no.

Du bør ikke binde renten for å tjene på det i lengden, fortsetter hun. Den vaslede renteøkningen kan vise seg å bli både mindre og større enn i Norges Banks prognoser, og på riktig lang sikt kan det meste skje.

Flere banker har endret lånerentene sine

Ifølge Realfsen er det vanligst å velge bindingstid på ett, tre eller fem år for fastrentelån, men det finnes en bank som tilbyr fastrenteavtaler på hele 20 år:

LANGTIDSLÅN: Slik er effektiv rente og månedlig betaling på Storebrands fastrentelån over 20 år. Foto: skjermdump.
LANGTIDSLÅN: Slik er effektiv rente og månedlig betaling på Storebrands fastrentelån over 20 år. Foto: skjermdump. Vis mer

En gjennomgang Finansportalen har gjort av fastrentelånene i over 100 norske banker viser at de fleste har satt opp rentene fra 0,05 til 0,35 prosentpoeng etter renteøkningen i september.

Realfsen oppsummerer bankenes reaksjoner etter renteoppgangen slik ut fra lånene som vises i Finansportalen:

  • Blant om lag 600 boliglån med flytende rente, er det i dag cirka 150 produkter med uendret pris etter renteøkningen. Det er, imidlertid, umulig å si noe generelt om nivået på prisendringene på boliglån den siste måneden.
  • Svært mange banker har valgt å sette opp prisene litt, men ikke like mye som Norges Banks renteøkning. Nærmere 50 produkter har økt i pris med mer enn 0,25 prosentpoeng.
  • Under halvparten av prisøkningene har vært på 0,25 prosentpoeng, mens resten av boliglånene har økt i pris med 0,15 og 0,2 prosentpoeng eller mindre.
  • Fra før av vet vi også at det kan ta tid før bankene bestemmer seg for hva de vil gjøre med sine priser etter endringer styringsrenten.

DNB ser tydelig økt fastrenteinteresse

Norges største bank, DNB, ser at flere fatter interesse for fastrente når de står ovenfor et skifte i rentemarkedet og det er mye skriverier om det i media, men understreker at det fortsatt er en liten del av kundene deres som velger å binde renten.

Kun én av ti DNB-kunder velger fast rente på boliglånet sitt, og det er de eldste bankkundene som oftest binder renten, som kan forklares med at de har større sjanse for å like god eller bedre rente ved å binde, i motsetning til de yngre kundene.

- De med stram økonomi, bør vurdere fastrente. Mange er heller ikke klar over at det også er mulig med fastrente på deler av lånet, som vil være et godt alternativ for mange låntakere, sier kommunikasjonsrådgiver Vidar Korsberg Dalsbø til Dinside.no.

Når det gjelder hvor lang bindingstid fastrentekundene velger, fordeler dette seg ganske jevnt, ifølge Dalsbø. Tradisjonelt er det fem år som er vanligst, men for nysalg i det siste har tre år vært mest vanlig.

Det er kun et fåtall DNB-kunder som avslutter fastrenteavtaler før bindingstiden er over, legger han til.

Like tendenser hos Nordea

Også Nordea forteller om en «voldsomt oppsving» i interessen for fastrentelån i september. Totalt av nysalget var ett av ti lån med fast rente, men i oktober har interessen flatet litt ut.

Rundt fem prosent av kundene deres har fast rente på boliglånene sine, og dette er vanligst blant kundene i 40-årsalderen.

I likhet med DNB strekker de fleste fastrentlånene hos Nordea-kundene seg over fem år, mens for nysalget er det vanlig med treårig bindingstid. Få kunder avslutter lånet før avtalen løper ut.

Dette er de beste fastrentelånene

Dinside har sjekket prisene på boliglån med fast rente for en 40-åring med 4,5 millioner kroner i lån, boligverdi på seks millioner og nedbetalingstid over 25 år. Prisene er hentet 1. november 2018.

Hvis du velger bindingstid på tre år, er dette de beste lånene:

  • KLP Banken har det beste tilbudet med effektiv rente på 2,56 prosent og månedsbetaling på 20.253 kroner, etterfulgt av Sparebanken Vest og Sparebank 1 Modum, hvor de to sistnevnte er lokalbanker.
  • Det dyreste fastrentelånet med treårs bindingstid er fra Sparebank 1 SMN, også lokalbank, med effektiv rente på 2,87 prosent og månedlig betaling på 20.942 kroner. Det er altså en rente- og prisforskjell på 0,31 prosentpoeng og 689 kroner.

Hvis du velger bindingstid på fem år, derimot, ser lista slik ut:

  • Nok en gang har KLP Banken beste fastrentetilbud. Effektiv rente er på 2,97 prosent, månedlig betaling er på 21.172 kroner. Deretter følger Sparebank 1 Modum og Sandnes Sparebank, førstnevnte er en lokalbank, den andre landsdekkende.
  • Dyreste fastrentelån over fem år er Nordeas med effektiv rente på 3,18 prosent og månedsbetaling på 21.651 kroner, henholdsvis 0,21 prosentpoeng og 479 kroner mer enn KLP.

Du sparer nesten to tusen kroner på flytende rente

Sammenligner vi fastrentelånene med et likt lån med flytende rente, ser vi følgende prisforskjeller:

DE FEM BESTE: Boliglån med flytende rente er fortsatt best. Foto: skjermdump.
DE FEM BESTE: Boliglån med flytende rente er fortsatt best. Foto: skjermdump. Vis mer

Det beste fastrentetilbudet med treårig løpetid er altså 0,41 prosentpoeng og 893 kroner dyrere i måneden sammenlignet med lånet med flytende rente på topp. Beste fastrentetilbud over fem år skiller 0,82 prosentpoeng og 1.812 kroner måneden.