KJENNER SEG IKKE IGJEN: Siv Seglem i Finansnæringens autorisasjonsordninger mener at Finansportalens påstander om at bankene underkommuniserer gjeldsnedbetaling ikke samsvarer med virkeligheten. Foto: Finansnæringens autorisasjonsordninger.
KJENNER SEG IKKE IGJEN: Siv Seglem i Finansnæringens autorisasjonsordninger mener at Finansportalens påstander om at bankene underkommuniserer gjeldsnedbetaling ikke samsvarer med virkeligheten. Foto: Finansnæringens autorisasjonsordninger.Vis mer

Betale gjeld eller spare penger?

– Gjeldsråd hører hjemme i rådgivningssamtalen

Bankene skiller mellom det de kommuniserer utad på nettsidene sine og det de sier til kundene på tomannshånd.

I januar spurte Dinside ekspertene om du skal prioritere å sette penger i et spareprodukt eller betale ned gjeld.

Elisabeth Realfsen i Finansportalen mener finansbransjen underkommuniserer at det å nedbetale gjeld er et sparetiltak gjennom markedsføringen på nettsidene sine.

Dette mener Siv Seglem, daglig leder i Finansnæringens autorisasjonsordninger (Finaut), er en feilslutning.

– Annonsene og reklamene er ment for å gjøre kundene kjent med spareproduktene. Det ville være underlig om alle andre muligheter for å spare til pensjon, som å betale lån, skulle inn i disse annonsene, sier Seglem.

Hun mener videre at gjeldsnedbetaling ikke nødvendigvis er den beste løsningen for alle. For å kunne si dette, må det tas utgangspunkt i den aktuelle kundens økonomiske situasjon, framtidsplaner og likviditetsbehov.

Dette er en diskusjon Seglem mener hører hjemme i rådgivningssamtalen mellom banken og kunden.

Vil ha gjeld som «spareavtale»

BANKENE MÅ SKJERPE SEG: Elisabeth Realfsen mener bankene er for dårlige til å informere om gjeldsbetaling som sparing - og foreslår gjeldsbetaling som spareavtale. Foto: Forbrukerrådet
BANKENE MÅ SKJERPE SEG: Elisabeth Realfsen mener bankene er for dårlige til å informere om gjeldsbetaling som sparing - og foreslår gjeldsbetaling som spareavtale. Foto: Forbrukerrådet Vis mer

Elisabeth Realfsen mener informasjonen og ordbruken på bankenes hjemmesider er relevant, fordi den når ut til mange og påvirker kundenes atferd.

– Bankene underkommuniserer nedbetaling av gjeld som sparealternativ, selv om dette gir sikker avkastning. Alternativet nevnes ikke engang på deres hjemmesider om sparing, sier Realfsen.

Å kjøpe en finansiell eiendel har ingenting med sparing å gjøre, ifølge henne. Sparing er hva du gjør når du bruker mindre enn du tjener.

Artikkelen fortsetter under annonsen

INGENTING OM GJELD: Realfsen kunne tenke seg at DNB hadde informasjon om gjeldsnedbetaling også på sparesidene sine. Foto: Skjemdump.
INGENTING OM GJELD: Realfsen kunne tenke seg at DNB hadde informasjon om gjeldsnedbetaling også på sparesidene sine. Foto: Skjemdump. Vis mer

– En kunne for eksempel tenke seg at en «spareavtale» også kunne være en avtale om ekstraordinær nedbetaling av gjeld, foreslår Realfsen.

Dette alternativet kunne til og med kvalifisere til betegnelsen «sparing» i økonomifaglig forstand, med mindre kunden tar opp annen gjeld for å betale ned avdragene, påpeker hun.

– Vi underkommuniserer ikke

Realfsen trekker fram DNB og Nordea som eksempler på det hun mener er dårlig kommunikasjon, ikke fordi de er alene om dette, men siden de er Norges største banker.

– Vi kjenner oss ikke igjen i denne kritikken, og mener nedbetaling av lån blir godt kommunisert og er enkelt lagt opp for kundene, sier Vidar Korsberg Dalsbø, kommunikasjonsrådgiver i DNB.

Han legger til at bankens nettsider er brukerstyrte, som betyr at kunder med lån hos dem vil få tips om nettopp nedbetaling av gjeld.

Nordea mener gjeldsnedbetaling og annet som omhandler personlig økonomi, hører hjemme i rådgivningssamtaler, ikke som tema for markedsføring på nettsiden deres.

– Vi underkommuniserer ikke at gjeldsnedbetaling er en god investering. Utad snakker vår forbrukerøkonom om privatøkonomi på generell basis, og hun snakker av og til om nedbetaling av gjeld, sier kommunikasjonssjef Synne Ekrem.

Seglem i Finaut framholder at det her til lands fremdeles er slik at finansnæringen tilbyr gratis rådgivning fra autoriserte ansatte, som har dokumentert sin kompetanse.

– Gjeldsnedbetaling er alltid med som ett av flere alternativ når planlegging av sparing til eksempelvis pensjon skal være temaet i en rådgivningssamtale, sier Seglem.

Bankene er kommersielle aktører

Arne Nygaard er professor ved Institutt for markedsføring, økonomi og innovasjon ved Høyskolen Kristiania, og har studert samsvaret mellom kundenes tillit og risikovurdering knyttet til banken.

Han påpeker at banker er kommersielle aktører i et marked, samtidig som de skal gi objektive råd.

– Kundenes tillit til banksystemet bidrar til at banker sannsynligvis ikke oppfattes av kunder på linje med andre kommersielle aktører, med klare egeninteresser i å tjene penger på sine «produkter», sier Nygaard.

Dette reflekteres også gjennom markedskommunikasjonen rettet mot kundene, ifølge professoren.

– Bankene lever av spare- og låneprodukter, og er ikke interessert i at kundene ved å betale lån, avslutter eller reduserer relasjonen til banken, sier han. ​

Tror tilliten er fortjent

Seglem synes Nygaards refleksjoner rundt tillit er interessante.

– Det er bra for samfunnet at kunder har tillit til finansnæringen, men også viktig at det ikke fører til naivitet, sier Finaut-lederen.

Hun håper og tror at tilliten de fleste har til bankene er fortjent gjennom et godt betalingssystem og kundebehandling, som tar hensyn til at kundens interesser skal komme først.

– Jeg vil også hevde at det er fordel for banknæringen, samfunnet og den enkelte, at befolkningen har en god privatøkonomi og ikke har for mye lån, sier Seglem.

Nygaard mener at bankkunder ofte har en feilaktig forståelse av at risikoen ved spareprodukter blir mindre gjennom deres og statens tillit til systemet.

– Slik systemtillit er med på å underbygge argumentene for sparing med risiko framfor nedbetaling av gjeld, sier han.

Gjeld er et samfunnsproblem

I 2016 var gjennomsnittlig gjeld 1,35 millioner kroner i norske husholdninger, en økning på 4,8 prosent fra året før.

Samtidig øker andelen av befolkningen med mer gjeld enn inntekt, mens de med gjeld mindre eller lik samlet inntekt synker.

Vidar Korsberg Dalsbø, kommunikasjonsrådgiver i DNB. Foto: DNB.
Vidar Korsberg Dalsbø, kommunikasjonsrådgiver i DNB. Foto: DNB. Vis mer

Når gjeldsveksten blant forbrukere er et erklært samfunnsproblem, og utviklingen i forbruksgjeld er bekymringsfullt høy, sier det seg selv at svært mange heller burde betale avdrag enn å kjøpe flere investeringsprodukter, mener Realfsen i Finansportalen.

– Vi er helt enig i at nedbetaling av gjeld er et godt alternativ til sparing, sier Dalsbø i DNB.

Dette er en naturlig problemstilling å ta opp i rådgivningssamtaler, ifølge ham. Det finnes, derimot, ikke noen fasit, da både gjeldsnedbetaling og sparing kan være gunstige investeringer.

– Hovedforskjellen er at ved sparing så vil pengene være raskt tilgjengelig hvis du trenger de, mens du ved gjeldsnedbetaling vil skaffe deg en bedre økonomi på sikt, sier kommunikasjonsrådgiveren.