Rentegaranti for fripoliser

Garantert god pensjon kan byttes mot sjanse for høyere verdi

Har du fripoliser fra tidligere arbeidsforhold kan du velge å investere oppsparingen, men da mister du rentegarantien.

RISIKO PÅ BEKOSTNING AV TRYGGHET: Vurderer du å bytte fra fripoliser til fripoliser med investeringsvalg bør du stille deg selv to spørsmål: Ønsker jeg å ha muligheten for høyere avkastning, og ønsker jeg å si fra meg tryggheten som ligger i rentegarantien? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
RISIKO PÅ BEKOSTNING AV TRYGGHET: Vurderer du å bytte fra fripoliser til fripoliser med investeringsvalg bør du stille deg selv to spørsmål: Ønsker jeg å ha muligheten for høyere avkastning, og ønsker jeg å si fra meg tryggheten som ligger i rentegarantien? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix. Vis mer

Alle fripoliser har i utgangspunktet en rentegaranti, som ofte ligger mellom to og fire prosent. Denne garantien sikrer årlig alderspensjon basert på ei garantert rente, altså at pensjonsbeholdningen din blir tilført minimum den garanterte renta hvert år.

Storebrand og DNB tilbyr imidlertid kundene sine å bytte til fripolise med investeringsvalg. Dersom du bytter, kan du fritt velge fond og spareprofiler til pensjonen din, men samtidig mister du rentegarantien.

- Siden du mister garantien ved å bytte til fripolise med investeringsvalg, er det viktig for deg å ha en idé om hva rentegarantien er verdt, slik at du tar et opplyst valg, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen i en pressemelding.

Verdien av rentegarantien går tapt ved å bytte til fripolise med investeringsvalg. Dermed kan du se på denne verdien som en oppstartskostnad, fortsetter Realfsen.

Ny kalkulator kan hjelpe deg

Nå kan du få et anslag på verdien av rentegarantien i fripolisen din ved hjelp av Finansportalens nye fripolisekalkulator.

Her er et eksempel som viser hvor mye rentegarantien til en mann på 50 år med 100.000 kroner i pensjonskapital er verdt:

Foto: skjermdump.
Foto: skjermdump. Vis mer

Som du ser, kan en lav garantert rente være verdt null, mens høy rente gir høy verdi av garantien.

- Skulle du, gitt de rådende markedsrentene, oppnådd avkastning på 2,5 til 4 prosent årlig på en annen måte, ville du ikke klart dette uten å ta risiko. Derfor er garantien verdifull, sier Realfsen.

Fordelen med å bytte til fripolise med investeringsvalg, er at du kan velge en høyere aksjedel for pensjonskapitalen din, som under normale omstendigheter vil gi deg økt pensjonsutbetaling, såfremt tidshorisonten er lang. Samtidig er det ingen garanti for avkastningen i fripolise med investeringsvalg, påpeker Realfsen.

Kan komme nye regler

Storebrand, som er én av tilbyderne av fripolise med investeringsvalg, kjenner godt til Finansportalens fripolisekalkulator, og benytter den ofte selv.

- De kundene vi gjerne ønsker skal vurdere å bytte til fripolise med investeringsvalg, er de samme kundene som vil oppleve at verdien av rentegarantien er ganske lav. Slikt sett fjerner kalkulatoren tvil hos kunden og hjelper til med beslutningen, sier pensjonsøkonom Knut Dyre Haug til Dinside.no.

FRIPOLISE: Denne illustrasjonen viser hvem som har fripoliser. Foto: Finansportalen/skjermdump.
FRIPOLISE: Denne illustrasjonen viser hvem som har fripoliser. Foto: Finansportalen/skjermdump. Vis mer

Han påpeker imidlertid at etter dagens regelverk har ikke banken anledning til å kompensere for den teoretiske verdien av rentegarantien, men at det kan komme nye regler som tillater dette i 2021.

- Dersom rentegarantien din har en betydelig verdi, og du ønsker å bytte til fripolise med investeringsvalg, bør du vurdere om du ønsker å vente på avklarte myndighetsregler, råder Dyre Haug.

Per i dag har Storebrand om lag 40.000 avtaler om fripolise med investeringsvalg.

Disse bør vurdere å bytte

Renter på tre prosent er i laveste laget for langsiktig sparing, mener Dyre Haug.

- Klarer forsikringsselskapet å forvalte pengene slik at de får avkastning over garantinivået, øker verdien av den garanterte pensjonen, men dette er vanskelig å få til i dag, grunnet det lave rentenivået og dagens regler for forvaltningen av fripoliser, sier pensjonsøkonomen.

Generelt kan Storebrand likevel si at de som absolutt bør vurdere å bytte til fripolise med inversteringsvalg, er de «unge» fripoliseeierne, altså de som er rundt 50 år eller yngre. De har lang sparetid igjen, og kan tjene på å ha en pensjonssparing med høyere aksjefondsandel enn det selskapet klarer i en avtale med årlig rentegaranti.

- De som har lavere rentegarantier, tre prosent og lavere, bør også vurdere et bytte nøye, sier Dyre Haug.