I disse dager markedsfører flere banker Individuell pensjonssparing (IPS), da det nærmer seg nyttår og siste frist for å sette inn penger, hvis du vil ha utsatt skatt på innskuddet ditt.
Etter at «nye» IPS ble lansert i november, har blant annet Forbrukerombudet ment at markedsføringen av pensjonsspareløsningen har vært misvisende.
85 prosent av pengene du har spart, kan ende hos kommunen
Nå er Forbrukerrådet på banen og mener at de fleste bankene styrer kundene sine mot dyre fond når de skal starte IPS.
«Kun tre av ti leverandører tilbyr fondspakker med billige indeksfond. Fem av ti har separate indeksfond i fondsutvalget, men det kronglete å finne dem», skriver de.
Dette reagerer Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand, på. Han mener at all nødvendig informasjon ligger lett tilgjengelig for deres kunder.
- Å hevde at kun våkne kunder kan finne fram relevant informasjon, er å undervurdere våre og andres kunder, sier Dyre Haug.
Mener Forbrukerrådet tar feil
Om Storebrands IPS-tilbud skriver Forbrukerrådet at banken «gjør veien til de rimeligste fondene snirklete». De sier Storebrand-kunder kun får velge mellom tre ferdigsydde spareprofiler med mellom 0,95 og 1,35 prosent i årlig gebyr.
Det er først etter at kundene har bestilt spareprofil og signert avtalen at de har mulighet til å bytte til mer gunstige indeksfond, noe finansdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet mener er uholdbart.
- Det er helt feil, og det vet Forbrukerrådet meget godt, å hevde at det først er når avtalen er signert at kundene får byttemulighet, sier Dyre Haug.
Pensjonsøkonomen sier at all nødvendig informasjon ligger tilgjengelig på bankens nettside. Han anbefaler folk å benytte kalkulatorene på NAV eller hos pensjonsleverandørene.
- Dersom du finner ut at du vil spare til pensjon, og binde noen penger til dette formålet, er IPS det beste alternativet, sier Dyre Haug.
Viktig å vite om IPS
- Skattefordelene må reinvesteres for å være lønnsomme. Penger som investeres i IPS vil bli låst til pensjonsalder.
- Utbetalingen kan tidligst starte når du er 62 år. Utbetalingen av pengene trenger ikke å skje fra når du faktisk går av med pensjon, men må skje over minimumperiode på 10 år og fram til du er minst 80 år. Det vil si at hvis du går av med pensjon når du er 62 år, må pengene spres over 18 år.
- Utbetalingene fra IPS beskattes som alminnelig inntekt, som er 24 prosent etter dagens sats, og dette gjelder hele beløpet, altså både innbetalinger og avkastning.
- 40.000 kroner er maksbeløpet du kan spare per år, men du må ikke spare så mye.
- Den utsatte skatten må betales når pengene tas ut av kontoen.
- IPS er unntatt formueskatt, og du betaler ikke skatt på løpende avkastning.
- Pengene du setter inn på IPS-konto investeres i en ferdig utformet investeringsprofil eller i en fondsportefølje du velger selv. Hvis du har lenge igjen til pensjonsalder, er det lurt å ha en høy aksjeandel.
- Etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg, kan du nedjustere risikoen og aksjeandelen.
- Innenfor IPS kan du bytte fond skattefritt og uten omkostninger.
Kilde: Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB.
- Indeksfond blir ikke fremhevet
Gjensidige får også negativ kritikk etter Forbrukerrådets gjennomgang. De skriver at banken beregner seg et gebyrpåslag på mellom 60 og 200 prosent i en pensjonsprofil på inntil seks fond.
Banken kan ta flere titalls tusen av IPS-pengene dine
«Hovedingrediensene i alle fondspakkene er rimelige indeksfond fra KLP, men det reflekteres ikke i kundenes sluttpris», skriver Forbrukerrådet, som videre mener at våkne Gjensidige-kunder enkelt kan eliminere påslaget ved å plukke fond selv.
- Bankbransjen tjener mest på at kunder kjøper andeler i aktivt forvaltede fond med høye gebyr, sier Elisabeth Realfsen, redaktør i Finansportalen.
Indeksfond gir lave gebyrinntekter, men disse blir ikke fremhevet som investeringsvalg i like stor grad, ifølge Realfsen.
Opplever økt interesse
Gjensidige forteller at de som utgangspunkt tilbyr en alderstilpasset profil med automatisk nedtrapping av aksjeandel frem mot pensjonsalder. Denne profilen inneholder aktivt forvaltede fond og indeksfond.
- Vi mener at denne profilen gir god valuta for pengene, og kunder som heller vil sette sammen sin egen portefølje av fond, kan gjøre det etter at de har inngått avtale om sparing, sier kommunikasjonssjef Christian Haraldsen.
Han sier videre at banken opplever økt interesse fra kundene etter hvert som fristen for å få skatteutsettelsen for 2017 nærmer seg. De vanligste spørsmålene dreier seg om bindingstiden.
- Det er viktig å være oppmerksom på at du ikke kan begynne å ta ut pengene før du er 62, samt at du må fordele uttakene, slik at de varer til du er minst 80, sier Haraldsen.
