<strong>LÅN:</strong> Mange med boliglån har kun betalt renter og eventuelle gebyr det siste halvåret og spart noen kroner i ei økonomisk krevende tid. Men totalsummen de må betale for lånet blir høyere. De kan imidlertid gjøre noen utjevnende grep. Foto: Eilin Lindvoll
LÅN: Mange med boliglån har kun betalt renter og eventuelle gebyr det siste halvåret og spart noen kroner i ei økonomisk krevende tid. Men totalsummen de må betale for lånet blir høyere. De kan imidlertid gjøre noen utjevnende grep. Foto: Eilin Lindvoll Vis mer

Avdragsfrihet

Flere søknader om avdrags­frihet: Lånet blir dyrere

Det er seks måneder siden bankene åpnet for avdragsfrihet under permitteringsbølga grunnet coronavirusutbruddet. Nå får bankene søknader for en ny avdragsfri periode fra flere kunder.

Publisert

Tiden flyr og det er nå et halvt år siden mars da coronaviruset rammet oss for fullt - med nedstenging av landet og en massiv permitteringsbølge.

Til tross for at styringsrenta og utlånsrentene stupte, begynte bankene å tilby kundene sine avdragsfrihet for å takle den vanskelige tiden.

Mange av de som søkte avdragsfrihet, fikk innvilget dette for et halvt år, og denne perioden er derfor i ferd med å renne ut.

Flere nye søknader om avdragsfrihet

Nå ser imidlertid flere banker at de får inn nye søknader om avdragsfrihet for en ny seksmånedersperiode, ifølge NRK:

  • Én av fem Nordea-kunder med avdragsfrihet søker om forlengelse.
  • DNB, derimot, sier de har litt flere søknader om betalingsutsettelse enn vanlig de siste ukene, men mener det er for tidlig å komme med klare konklusjoner.
  • Danske Bank melder at antallet henvendelser knyttet til avdragsfrihet er 75 prosent høyere hittil i september sammenlignet med fjoråret.
  • BN Bank skiller seg klart ut i buketten, da kun 0,1 prosent av kundene har søkt om videre avdragsfrihet. Banken var også svært forsiktige med å innvilge søknadene om avdragsfrihet i vår.
FINNES MULIGHETER: Nærmere 200.000 står uten jobb i coronakrisen. Samtidig er mange jobber ledige. Video: Øystein Sæthre Vis mer

Bank sa «nei», og mistet kunder

Det at BN Bank er noe restriktiv med å gi avdragsfrihet, kan faktisk gagne kunden - med mindre han/hun er i en veldig økonomisk vanskelig situasjon.

Ved avdragsfrihet blir nemlig rentekostnadene for lånet større, samt at den totale nedbetalingstida blir lenger. I sum bidrar dette til at totalsummen du betaler for lånet blir dyrere.

- Vi var opptatt av å avslå søknader der kunden hadde høy belåning og samtidig ikke rammet av krisen. Det er i kundens interesse å betale ned på lånet, spesielt når rentene er lave. Vi ser heller ikke økning i mislighold av lånene blant kundene som fikk nei til avdragsfrihet, sier personmarkedsleder Endre Jo Reite i BN Bank til NRK.

Reite må for øvrig innrømme at de har mistet en del kunder da de kun innvilget avdragsfrihet til én av tre i vår. Tendensen er nemlig konkurransen mellom bankene er så hard at et «nei» betyr bankbytte, ifølge ham.

- Ikke la avdragsfrihet være en enkel løsning

Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi ber deg være forsiktig med å forlenge avdragsfrihetsperioden:

- Da forskyver du rentene fram i tid, og rentenivået framover vil være usikkert. Avdragsfrihet bør ikke benyttes som en enkel utvei, og du bør tenke nøye gjennom om det finnes andre grep du kan ta før du tyr til dette alternativet, som budsjettering og planlegging, sier Moen til Dinside.

- Avhengig av nåværende situasjon kan du ha mulighet til å forlenge nedbetalingstiden på lånet, og på den måten få litt lavere månedlige avdrag. Snakk gjerne med en uavhengig økonomisk rådgiver om alternativene her, råder Moen videre.

Lånet kan bli 30.000 kroner dyrere

Elisabeth Realfsen i Finansportalen sier at for å forstå konsekvensene av avdragsfrihet, kan du tenke på det som om du forlenger en leieavtale. Leier du en bolig i seks måneder lengre enn planlagt, med samme husleie som før, må du selvsagt betale husleie i seks måneder mer.

Prisen på lånet - den effektive årlige renta - tilsvarer husleien. Den øker ikke som følge av at du utsetter avdragene, men du vil likevel betale flere kroner i rente, fordi du låner penger i lengre tid.

- Sett at du har et lån på to millioner til tre prosent rente per år. Du ønsker nå å få avdragsfrihet i de første seks månedene av løpetiden som gjenstår, og forlenger like gjerne hele nedbetalingsperioden med seks måneder samtidig, eksemplifiserer Realfsen overfor Dinside.

- Dette vil føre til at du låner to millioner i et halvt år lengre enn du opprinnelig hadde avtalt med banken. De økte utgiftene vil da tilsvare et halvt års renter, altså cirka 30.000 kroner, sier hun videre.

Tette «hullet» med ekstraordinær innbetaling?

Å betale ekstra på lånet setter deg bedre i stand til å tåle inntektsbortfall eller rentesjokk senere.

- Klart det er smart å betale ekstra på lånet når renta er lav. Det er nå det er lett, det er mye verre når renta er høy, sa forbrukerøkonom Magne Gundersen til Dinside tidligere i vår.

Så, kan du da fylle hullet etter perioden med avdragsfrihet med ekstraordinære innbetalinger når du får privatøkonomien på rett kjøl igjen?

- Ja. For å «nulle ut» virkningen av den avdragsfrie perioden, må du betale inn det du ikke har betalt i avdrag, slik at saldoen på lånet er tilbake til hva den ellers ville ha vært. Hvor mye dette kan utgjøre, kan du finne ut ved å se på gamle nedbetalingsplaner, eller snakke med banken din, svarer Realfsen i Finansportalen.

- Hvis du er kommet over «kneika» og ønsker å ta igjen avdragene, bør du snakke med banken om dette. Da kan du kanskje øke avdragene litt og justere nedbetalingstiden tilbake til slik den var før perioden med avdragsfrihet, og på den måten ta igjen det tapte i løpet av den originale nedbetalingstiden, sier Moen i Norsk Familieøkonomi.

- Et annet godt tips til de har råd, er å betale ned ekstra på lånet tilsvarende det de har spart på rentenedgangen. På den måten blir du vant med et jevnt kostnadsnivå, og blir ikke fristet til å bruke mer penger på andre ting mens renta er lav, sier hun videre.

Når renta stiger igjen, er du også godt forberedt og vil dermed ikke merke dette like godt på privatøkonomien.

Avdragsfrihet gir flere følger

Det er ikke bare nå at avdragsfrihet tilbys som en nødløsning for lånekunder:

Noen lån tilbys med en avdragsfri periode i startfasen av låneperioden, og avdragsfrihet kan også benyttes som en midlertidig løsning for lånekunder som opplever økonomiske problemer, skriver professor Ellen Katrine Nyhus fra Universitetet i Agder for Store Norske Leksikon.

Som sagt fører avdragsfrihet til høyere rente- og totalkostnader på lånet, samt lengre løpetis, men avdragsfrihet kan også medføre økt økonomisk risiko for låntaker, ifølge Nyhus:

  • Dersom boligprisene faller, og belåningsgraden er høy, kan størrelsen på lånet overgå boligens markedsverdi. Det betyr i prinsippet at du har lånt til en dyrere bolig enn den du faktisk eier. Ved et eventuelt salg av boligen vil hele lånet dermed ikke bli innløst, og boligselgeren må fortsette å betale ned lån på en bolig vedkommende ikke eier lenger.
  • Bruk av avdragsfrie lån gir redusert likviditetsbelastning for kunden, altså påvirke deres evne til å betale lånet, som videre kan bidra til at enkelte låntakere tar opp større lån enn de ellers ville ha gjort.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer