Singeløkonomi

Enslig? Slik bør du legge opp økonomien din

Det er fordeler og ulemper med å kun være ansvarlig for egen økonomisk velferd. Sjekk ekspertenes beste tips, som du bør ta stilling til.

ÉN SJEL OG ÉN SKJORTE: Flere bor alene og er økonomisk selvstendige, men når du ikke har felles økonomisk ansvar, er det ekstra viktig å tenke på hva som skjer dersom du skulle bli ufør eller miste inntekt og ikke har noen å støtte deg på. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
ÉN SJEL OG ÉN SKJORTE: Flere bor alene og er økonomisk selvstendige, men når du ikke har felles økonomisk ansvar, er det ekstra viktig å tenke på hva som skjer dersom du skulle bli ufør eller miste inntekt og ikke har noen å støtte deg på. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Stadig flere av oss bor alene. Tall fra SSB viser at av totalt 2,4 millioner privathusholdninger i Norge, er det aller flest aleneboere, hele 928.483 faktisk.

Det er fordeler og ulemper med å være alene om å styre privatøkonomien.

- Frihet, uavhengighet, valgfrihet. Du bestemmer selv hva du vil prioritere og ikke, og du velger selv når og hvordan du bruker pengene dine. I tillegg slipper du å være avhengig av andres valg og prioriteringer, oppsummerer forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank 1 når vi spør ham om fordelene.

Ulempene er på mange måter de samme som fordelene. Er du singel, må du betale alle utgiftene på egenhånd, det være seg lån, leie, bredbånd, forsikringer og så videre. Dette er utgifter som stort sett er de samme for single som par eller familier, men den enslige har derimot ingen å dele med, påpeker Gundersen.

Derfor får du en liste over typiske utfordringer når du har eneansvar for at det går rundt økonomisk for deg, samt hvordan du kan overvinne dem.

Komme inn på boligmarkedet

Ifølge Gundersen er kanskje den største økonomiske utfordringen for single å komme seg inn på boligmarkedet, særlig i de store byene. Det å spare opp tilstrekkelig med egenkapital og få nok lån, er nemlig ekstra krevende for deg som er alene.

- Maksgrensen for lån på fem ganger inntekt, samt kravet om å tåle en renteoppgang på inntil fem prosentpoeng, begrenser muligheten for single å kjøpe egen bolig betydelig, sier forbrukerøkonomen.

Endre Jo Reite, direktør for personmarkedet i BN Bank, er enig.

- To med 450.000 i inntekt kan låne rundt tre ganger så mye som en enslig med 450.000 kroner i inntekt. For mange single er det derfor svært vanskelig å komme inn i boligmarkedet med mindre de har over gjennomsnittlig inntekt, sier Reite til Dinside.no.

Mange av kostnadene for å leve er faste kostnader per husholdning, og ikke avhengig av om du er enslig eller sammen med noen, fortsetter han. Det er dermed rimeligere å leve når dere er to som kan dele på alt fra bredbåndabonnement til strøm, samt når dere er to som lager mat sammen.

Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Foto: Gorm Kallestad/NTB Scanpix.
Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Foto: Gorm Kallestad/NTB Scanpix. Vis mer
Endre Jo Reite, direktør for personmarked i BN Bank. Foto: Geir Mogen/BN Bank ASA.
Endre Jo Reite, direktør for personmarked i BN Bank. Foto: Geir Mogen/BN Bank ASA. Vis mer

Unngå forbruksfella

En annen stor utfordring den single opplever i hverdagen, er det å være alene om alle avgjørelsene, både de økonomiske og andre.

- To hoder tenker ofte bedre enn ett, noe som stiller ekstra krav til den single når store økonomiske valg skal tas, om jobb, bolig, oppussing og lignende, sier Gundersen i Sparebank 1.

- Planlegging av innkjøp er svært viktig for alle, men ekstra viktig for de som er single. Høye levekostnader og ingen fordeler på matinnkjøp og annet, gjør at du må være ekstra bevisst på å planlegge innkjøp, og vurdere hva du egentlig trenger av alt fra abonnementer til hvor dyr bolig du leier, legger Reite til.

Enten du er enslig eller ei, bør du så langt det er mulig unngå å ta opp for høy kredittgjeld eller forbrukslån. Før du i det hele tatt vurderer å ta opp et forbrukslån, bør du finne ut om det er andre alternative løsninger, som vil koste deg mindre, som å selge ting du ikke trenger eller ha en ubenyttet del av et rammelån med pant i boligen.

- Eier du bolig, kan det gå like raskt å låne opp på boligen som å ta opp et forbrukslån, sa Geir Holen i Sbanken til Dinside.no i november i fjor.

Finn forsikringene du trenger

Når du har ingen andre enn deg selv med ansvar for egen velferd og økonomi, er det viktig at du forsikrer deg mot inntektsbortfall dersom du skulle bli syk eller ufør, ifølge Reite i BN Bank.

Single trenger stort sett de samme forsikringene som andre: Innbo-, reise- og uføreforsikring, fortsetter Gundersen i Sparebank 1. Enslige trenger, imidlertid, ikke noen dødsrisikoforsikring når de ikke har barn. Uten noen etterlatte å tenke på, kan de bare droppe rene livsforsikringer, er forbrukerøkonomens oppfordring.

Nylig skrev Dinside om uføreforsikring, forsikringen alle bør ta stilling til. Dersom du blir syk og varig ufør, får du noe støtte fra Nav og arbeidsgiver, men for mange er det nødvendig å ha en egen forsikring i tillegg. Det går an å velge mellom månedlige utbetalinger, et engangsbeløp eller en kombinasjon av begge. Du bør sjekke hva ulike forsikringsselskap tilbyr og lese vilkårene grundig før du eventuelt tegner en avtale.

- Samtidig bør du spare opp en solid buffer om noe uforutsett skulle skje, sier Reite.

Gundersen anbefaler noen titusener i bufferkapital. Får du en uventet utgift, er det ingen andre enn deg selv som kan redde deg ut av knipa.

- Pensjon er også nødvendig å tenke på. En god tjenestepensjon, eventuelt med egen pensjonssparing i tillegg, er superviktig når du går av med pensjon og får betydelig mindre å leve av, sier han.

Fra én til to til tre?

Men, det er ikke sikkert du lever enslig hele livet. Plutselig får du samboer og barn.

- Får du samboer eller gifter deg, får det store konsekvenser for hverdagsøkonomien. Plutselig blir det to inntekter, uten at utgiftene stiger tilsvarende. Begge får rett og slett mer romslig økonomi, sier Gundersen i Sparebank 1.

Med flere familiemedlemmer påvirkes, derimot, behovene til husholdningen også. Dere får kanskje behov for både større bolig og bil, høyere forsikringssummer og så videre.

Et annet forhold som blir merkbart, er viktigheten av å planlegge og samordne økonomien. Et par får ikke mye mer ut av pengene hvis de ikke samarbeider og planlegger både sparing og bruk av pengene, ifølge forbrukerøkonomen. Det er en helt egen utfordring å bli enige om hvordan pengene skal brukes, siden det er snakk om to ulike personer med ulike ønsker og behov. Skal dere dra full nytte av at dere er to, er planlegging og et enkelt budsjett veldig nyttig.

- Jeg anbefaler å opprette en felleskonto for betaling av felles utgifter hvor hver bidrar med sin del, enten 50/50 eller forholdsvis etter inntekt, sier Gundersen.

Det er også viktigste er dere lager en avtale over hvordan dere fordeler rettigheter til eiendom og forpliktelser, legger Reite i BN Bank til. Det er nemlig ingen automatiske rettigheter hvis du flytter inn sammen med en samboer, og er du med å betale på for eksempel boliglån og andre forpliktelser, så er det kanskje rimelig at du også få en andel av verdiøkningen i boligen du er med å betale på.

- Pass også på at dere avtaler hva som skjer dersom du tar en større del av omsorgsoppgaver med felles barn. Ikke bare reduserer dette din inntekt, men det gjør også at du taper fremtidig pensjon. Hvis du tar omsorgsoppgaver mens partneren din bruker mer tid på jobb, er det ikke urimelig at dere spleiser på å sikre din pensjon, avslutter Reite.