<strong>HVOR SKAL PENGENE PLASSERES?:</strong> Bankene markedsfører flere ulike spareløsninger tilpasset folk i forskjellige livssituasjoner, og det kan være vanskelig å finne ut hvordan du skal spare pengene dine. Foto: David Pereiras/Shutterstock/NTB Scanpix.
HVOR SKAL PENGENE PLASSERES?: Bankene markedsfører flere ulike spareløsninger tilpasset folk i forskjellige livssituasjoner, og det kan være vanskelig å finne ut hvordan du skal spare pengene dine. Foto: David Pereiras/Shutterstock/NTB Scanpix. Vis mer

Fordeler og ulemper med fondssparing

Du kan få bedre avkastning dersom du tar mer risiko

Vanlige bankinnskudd er, derimot, lettere å forstå for folk flest, mener Finansportalen.

Publisert

Spareløsninger er den store snakkisen om dagen, og de store nyhetene fra i fjor høst er aksjesparekonto (ASK) og relanserte individuell pensjonssparing (IPS).

Finansbransjen og regjeringen ønsker å stimulere flere til å spare ved å tilby gustige skatte- og overgangsregler.

- De ulike spareordningene svarer på ulike behov, så er det opp til folk selv å vurdere om noen av ordningene passer for dem eller om de foretrekker å spare på annen måte, sier statssekretær Jørgen Næsje (Frp) i Finansdepartementet.

Dinside har gjort sitt beste for å informere deg om de ulike spareløsningene, slik at du skal kunne ta et best mulig valgt for hvordan du forvalter pengene dine.​

Men er fondssparing det beste alternativet, eller undervurderes den gode, gamle bankkontoen?

Fondssparing kan slå begge veier

Elisabeth Realfsen i Finansportalen erfarer at fondsandeler generelt er vanskeligere å forstå enn bankinnskudd, gjerne også mindre transparente.

- Investerer du i fondsandeler, må du som regel betale et årlig forvaltningsgebyr, samt gebyr ved tegning og salg i noen tilfeller. Gebyrene spiser av kapitalen din år etter år, sier Realfsen.

På Finansportalens nettside får du en oversikt over hvilke fond du kan spare i og hvor høye gebyr som er tilknyttet fondene.

Fakta om fond

Aksjefond investerer i flere typer enkeltaksjer. Det passer best for deg som skal spare fem år eller mer, og som vet at verdien på pengene både kan gå opp og ned.

Enkeltaksjer passer for de som ønsker å ta mer risiko. Avkastningspotensialet er høyere jo mer risiko du tar. Ikke spekulér med penger som ikke kan gå i minus, men det er lov å leke seg litt. Ved å kjøpe norske enkeltaksjer, kjøper du en bit av Norge. Du er med på verdiskapningen og her er det potensial for å lære og tjene penger.

Kombinasjonsfond investerer i både renter og aksjer. Tidshorisonten for sparingen er avhengig av hvor stor aksjeandel du har valgt i ditt kombinasjonsfond. Har du 50 prosent aksjer og 50 prosent renter, bør du spare tre år eller mer.

Obligasjonsfond har høyere forventet avkastning enn pengemarkedsfond. Til gjengjeld må du forvente litt større verdisvingninger. Obligasjonsfond er mest lønnsomt når rentenivået er stabilt eller på vei nedover. Ofte er rentefall sammenfallende med fallende aksjemarkeder. Det kan derfor være klokt å spare i både obligasjons- og aksjefond.

Rentefond investerer i noe som kalles rentebærende papirer. Kort fortalt er det for deg som ønsker lav risiko med litt bedre avkastning enn bankinnskudd. Obligasjonsmarkedet er et marked for å omsette lån med lang løpetid.

Kilde: Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB.

I tillegg kan avkastningen ved fondssparing variere ofte og mye, slik at verdien til andelene dine synker i perioder.

Du kan, på den andre siden, også oppleve at avkastningen blir høyere enn rentene på vanlige bankinnskudd, hvis du sparer i fond.

- Dette fordi man antar at det finnes en meravkastning ved risiko, som er helt nødvendig for at aksjemarkedet i det hele tatt skal kunne virke, forklarer Realfsen.​​

Undersøkelser i mange land viser at risikosparing, for eksempel i aksjefond, kan gi gjennomsnittlig fire til fem prosent bedre årlig avkastning enn hva du kan få på en bankkonto, ifølge Finans Norge.

- Over mange år, har det enorm betydning for sparingen din, sier informasjonsdirektør Tom Staavi, som mener dette taler for fondssparing framfor bankinnskudd.

- Bankinnskudd har ingen risiko

Dersom du har en stund igjen til pensjonsalder, og har tid til å sette deg inn i hva de ulike spareproduktene innebærer, kan fondsandeler være et godt alternativ.

Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Foto: Pixabay.
Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Foto: Pixabay. Vis mer

Ifølge Realfsen, vil du ofte komme best ut av fondssparingen ved å kjøpe andeler i indeksfond, hvor gebyrene er lave. Det eneste du kan være sikker på, er at gebyrene må betales.

For mange er det lettere å forholde seg til bankinnskudd.

- Fordelen med å sette pengene på en bankkonto, er at de er tilgjengelige når som helst, er helt sikre og har ingen risiko knyttet til seg, sier Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1.

Ulempen er lav rente og en rente som ikke holder tritt med inflasjonen, påpeker Gundersen. Det er heller ingen skattefordeler ved bankinnskudd, hvilket betyr at du må betale full formue- og renteskatt hvert år.

Pensjonssparing i IPS eller på bankkonto?

Setter du penger inn i IPS, må du huske at de er låst til du er 62 år og må utbetales i en tiårsperiode fram til du er 80 år.

Finansportalen får flere henvendelser fra pensjonister som lurer på om de skal sette penger i aksjefond, etter at de har fått råd om dette.

Realfsen mener at det er lurere for denne aldersgruppen å velge sparemåter med kort investeringshorisont, da de kan trenge pengene raskt.

Gundersen i Sparebank 1 har ikke sett at noen banker eller andre pensjonsleverandører har vanlig banksparing som en valgmulighet innenfor IPS, men du kan velge lav aksjeandel og høy renteandel.

- Jeg vil, imidlertid, si at det er bedre å ha penger raskt tilgjengelig på vanlig sparekonto, fremfor å ha dem på en sparekonto innenfor IPS, der pengene er bundet fram til du er 80 år, sier forbrukerøkonomen.

Å anbefale banksparing til langsiktige sparemål er faglig feil, ifølge Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand.

– Banksparing er ren oppbevaring, ikke sparing. Poenget med langsiktig sparing er å sikre at pengene vokser, slik at du får mer for dem den dagen de skal brukes, sier Dyre Haug.

Slik er det ikke med banksparing, særlig ikke når rentene er så lave som nå, fortsetter han.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer