ENKEL VEI TIL HØYERE PENSJON: Ved å endre pensjonsprofilen din til mye aksjer og lite renter, kan du øke din forventede pensjon med en halv million kroner, ifølge forbrukerøkonom i DNB. Det er imidlertid knyttet større risiko til høyere aksjeandel. Foto: Dinside
ENKEL VEI TIL HØYERE PENSJON: Ved å endre pensjonsprofilen din til mye aksjer og lite renter, kan du øke din forventede pensjon med en halv million kroner, ifølge forbrukerøkonom i DNB. Det er imidlertid knyttet større risiko til høyere aksjeandel. Foto: DinsideVis mer

Aksjeandel i innskuddspensjon

Du kan få 500.000 kroner mer i pensjon med høyere aksjeandel

Det betyr at du i beste fall kan få nesten dobbelt så mye i forventet pensjon enn kollegene dine med samme arbeidsgiver.

Hvert år setter arbeidsgiver av en viss prosentandel av lønnen din til pensjon, altså i det som kalles innskuddspensjon.

Disse pengene blir en del av alderspensjonen din når du blir pensjonist, sammen med pensjon du får fra folketrygden og andre spareløsninger du har.

Når var sist du sjekket hvordan innskuddspensjonen din er plassert?

Er du én av flertallet, er det trolig en god stund siden - i beste fall. En undersøkelse av Respons analyse for DNB viser nemlig at hele 70 prosent ikke har gjort endringer i pensjonsprofilen sin.

- Dette viser at forvaltning av pensjonspengene er dårlig egnet til å bestemmes av individene selv, mener Roger Bjørnstad, sjeføkonom i LO.

Arbeidstakerorganisasjonen ønsker seg mest av alt en standardløsning som samler flest mulig arbeidstakere og mest mulig pensjonskapital.

På den måten kan norske arbeidstakeres pensjonspenger forvaltes mer fornuftig, som vil gi både høyere pensjon for hver enkelt og samfunnsøkonomisk gevinst, ifølge Bjørnstad.

Du kan lese mer om inskuddspensjon på Finansportalens nettside.

Få en halv million mer i pensjon

Innskuddspensjonen din blir plassert i fond, ofte kalt pensjons- eller spareprofil, som er satt sammen av aksjer og renter. Vanligvis blir pensjonen din automatisk plassert i profiler med mye renter og lite aksjer eller lik andel aksjer og renter.

Ved å endre pensjonsprofilen din til et tredje alternativ, med mye aksjer og lite renter, kan du øke din forventede pensjon betydelig.

Artikkelen fortsetter under annonsen

For ta en titt på dette regnestykket fra forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB:

Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB. Foto:	Stig B. Fiksdal.
Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB. Foto: Stig B. Fiksdal. Vis mer

Se for deg tre personer på 35 år med 500.000 kroner i årslønn og fem prosent innskuddspensjon, som planlegger å jobbe til de er 67 år.

Person én velger å justere opp aksjeandelen i pensjonsordningen sin til 100 prosent, mens de to andre velger henholdsvis 50 og 30 prosent aksjeandel. Den med høyest andel aksjer vil få forventet pensjon på i overkant av halvannen millioner kroner, mens den med lavest aksjeandel vil få rundt én million.

- Det er altså 500.000 kroner i forventet pensjon som skiller person én og tre. Du kan dermed gå glipp av store summer dersom du ikke justerer pensjonsprofilen din, sier Sandmæl.

Når det gjelder personen i midten i regnestykket, med like mye aksjer og renter, vil få rundt 1,2 millioner kroner i forventet pensjon. Dette er rundt 25 prosent mindre enn han eller hun med størst aksjeandel.

Økt aksjeandel gir økt risiko

Å endre pensjonsprofilen tar deg kun et par minutter og er svært lønnsomt, legger Sandmæl til. Dette gjør du enkelt ved å kontakte arbeidsgiverens pensjonsselskap og ber om råd for valg av spareprofil.

Men husk at risiko og avkastning henger sammen, og at du ved å velge høy aksjeandel også tar en økt risiko.

Avkastningen vil variere fra år til år, i verste fall blir den negativ, og da får du tap på pensjonssparingen. Dette kan typisk skje når risikoen er høy, skriver Finansportalen.

Derfor er det viktig å justere aksjeandelen igjen etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg.

Kasper Gisholt, nettansvarlig for pensjon i Finansportalen, råder deg til å ha høy andel aksjer hvis det er over ti år til pensjonen skal tas ut. Det er er lurt for å sikre at du nyter godt av den meravkastningen man kan forvente fra aksjemarkedet over tid.

- Ulempen med høy aksjeandel, er at de kortsikte svingningene vil være høye, sier Gisholt.

Det er derfor mange pensjonsselskap tilbyr spareprofiler hvor aksjeandelen vektes ned etter hvert som uttak av pensjon nærmer seg.

Pass deg for høye administrasjonsgebyr

Undersøkelsen til Resons analyse og DNB viser også at tre av ti ikke vet hvor mye av lønnen deres som spares til pensjon gjennom arbeidsgiver. Dette funnet overrasker ikke Gisholt.

Spørrerunder Finansportalen har gjort selv, viser nemlig at tre av fire ikke aner hvilke profiler deres pensjon fra tidligere arbeidsforhold er plassert i. Tilsvarende kjenner tre av fire forbrukere ikke til administrasjonsgebyrene på sine pensjonskapitalbevis.

- Dette er gebyr du må betale selv, og noen pensjonsselskaper belaster uvitende forbrukere nærmere fem prosent årlig i administrasjonsgebyr, sier Gisholt.

Med gebyr som beløper seg til over 300 millioner kroner årlig, blir det tilnærmet umulig å få positiv nettoavkastning på pensjonssparingen, ifølge ham.

Det finnes, derimot, selskaper som ikke belaster deg slike gebyr i det hele tatt.

På Finansportalens nettside får du oversikt over pensjonsselskap og gebyrene deres. Her finner du også oversikt over de ulike selskapenes spareprofiler for innskuddspensjon.

Arbeidsgiver og -takers ansvar

Så lenge du er ansatt, er det din arbeidsgiver som betaler administrasjons- og forvaltningsgebyr på din innskuddspensjon, så da er det bare å velge fond og spareprofiler «fra øverste hylle», mener Gisholt i Finansportalen.

Denne situasjonen endrer seg imidlertid når du slutter i jobben og får med deg din oppsparte pensjonskapital i et pensjonskapitalbevis. Da er du selv ansvarlig for alle gebyrer.

Som arbeidstaker har du rett på informasjon om innskuddspensjonsordingen på din arbeidsplassen, ifølge loven og forskriften.

- Bedriftene skal gi de ansatte skriftlig informasjon om pensjonsordningen de har, for eksempel via bedriftens personalhåndbok, sier Kristin Diserud Mildal, avdelingsdirektør for pensjon og forsikring i NHO.

Kristin Diserud Mildal. Foto: Moment studio.
Kristin Diserud Mildal. Foto: Moment studio. Vis mer

Hun mener videre at det er viktig at arbeidstakerne setter seg inn i egen pensjonssituasjon.

- Pensjon er inntekten du skal leve av i kanskje 20 år og mer enn det, og det er for sent å begynne å tenke på dette når du passerer 60, sier Mildal.​

Nå har Finansdepartementet et forslag til pensjonskonto på høring, en ny modell som vil samle pensjonsopptjening løpende fra ulike arbeidsforhold.

- En slik løsning kan gi mer pensjon for pengene som spares, samt økt innsikt og innflytelse for den enkelte over egen pensjon, mener avdelingsdirektøren.