FLYTTE LÅN: Har du ikke lykkes med å prute ned renten på lånene dine, bør du vurdere å bytte bank. Men, hvordan går du fram og hvilke kostnader kan du støte på underveis? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
FLYTTE LÅN: Har du ikke lykkes med å prute ned renten på lånene dine, bør du vurdere å bytte bank. Men, hvordan går du fram og hvilke kostnader kan du støte på underveis? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Hvordan bytte bank?

Du kan bytte bank så mange ganger du vil

Bankene setter opp utlånsrentene sine én etter én, og er du trofast bankkunde kan det koste deg dyrt. Dette tror ekspertene kommer til å skje videre, og her er rådene de har til deg.

I forrige uke satte Norges Bank opp styringsrenten for første gang på sju år. Dette utløste mange spørsmål i flere norske hjem, blant annet hvorvidt det lønner seg å binde renten.

Selv om styringsrenten går opp, er det ikke gitt at bankene setter opp utlånsrentene sine. Styringsrenten er et minimumskrav.

I og med at mange lånekunder allerede betaler tre prosent eller mer i rente, er rådet fra ekspertene klart: Prut ned renten, eller flytt lånet.

Bankene setter opp renten

Allerede dagen etter Norges Banks rentebeslutning, varslet landets største bank DNB at de setter opp boliglånsrentene sine med inntil 0,25 prosentpoeng, tilsvarende økningen i styringsrenten. Uken etter har en rekke banker fulgt etter: Sparebank 1 Østlandet, SMN og SR-bank, samt Nordea, Sbanken og nå sist KLP Banken.

- Det er nok ofte de store bankene som hopper ned fra rentegjerdet raskest. Mindre banker «våger» sjelden å sette opp renta før en av storbankene har gjort det først, sier Hallgeir Kvadsheim, siviløkonom og også atferdsøkonom i Spiff.

Basert på tidligere styringsrenteøkninger, har bankene reagert svært ulikt. Høsten 2016 var det i hovedsak de markedsledende, større bankene som satte opp prisene, mens en god del sparebanker valgte ikke å øke prisene, ifølge Finansportalen.

- Resultatet ble at de største bankenes standardlån ble liggende forholdsvis høyt i pris gjennom 2017 i forhold til mer konkurransedyktige boliglånstilbydere, sier Elisabeth Realfsen.

Lite endring i fastrente

I forbindelse med siste rentebeslutning var rådet fra Kvadsheim at du bør se etter beste fastrenteavtale hvis du trenger forutsigbarhet, men han ba deg vente noen dager og se om bankene justerer ned fastrentene, siden det kunne hende de får en dupp denne uka.

- Denne uken ser jeg muligens en marginal nedgang for fem års binding, men stort sett er fastrentene de samme, iallfall blant bankene med de beste tilbudene, sier Kvadsheim denne uken.

Hvis du sover dårlig av å måtte betale boligrente på fire prosent, kan du binde renta i fem år fremover fra 2,75 til 2,8 prosent i de beste bankene, legger siviløkonomen til.

Dinside sjekket prisene på fastrentelån i august, og da fant vi ut at det skilte opp til 1.101 kroner måneden mellom billigste og dyreste avtale.

- Du kan bytte bank så ofte du vil

Sett at banken din setter opp boliglånsrenten nå, hvorpå du finner ut at andre banker tilbyr bedre renter, for eksempel via Finansportalen. Da bør du altså prute hos din nåværende bank eller flytte lånet til en annen bank.

Men, hvordan bytter du bank? Tar alle banker imot nye lånekunder, og hva koster det med bankbytte?

- Bankene som beskriver seg som «landsdekkende» tar imot nye kunder, såfremt du oppfyller kriteriene for å få boliglån, sier Realfsen.

«Straffes» med høye priser

Du kan bytte bank så mange ganger du vil, og Realfsen kjenner ikke til tilfeller der hyppig bankbytte har hatt negativ påvirkning på kundenes rykte.

Det er heller motsatt: De kjenner til en lang rekke tilfeller av kunder som har vært i et langvarig kundeforhold til banken sin, men som blir «straffet» med høye priser.

På Finansportalen kan du sammenligne din nåværende bank med de andre der ute og gi banken din en sjanse til å tilby bedre vilkår, eller bytte bank.

Dette kan bankbyttet koste deg

Hvis du flytter boliglånet ditt, blir det utløst et tinglysningsgebyr til Statens Kartverk på 200 kroner.

I tillegg vil du måtte betale etableringsgebyr, samt eventuelt depotgebyr til banken du flytter til, men disse kostnadene er imidlertid inkludert i den effektive renten som vises på Finansportalen.

Men, husk at det er lettere å flytte et lån med flytende enn fast rente.

Skal du flytte fastrentelånet ditt, må du først avslutte avtalen, som du for så vidt kan gjøre før bindingstiden. Da må du, derimot, gjerne betale overkurs, eller rentetapserstatning, til banken. Slik kan det gi utslag i kroner og øre:

  • Hvis du bandt renten for fem år fram i tid i 2016, kan banken kreve inntil 8.595 kroner i overkurs.
  • Inngikk du en tiårig fastrenteavtale i 2011, blir overkursen på hele 120.717 kroner.

Det kan, imidlertid, gå andre veien også, at du får underkurs. Det skjer når renten på nye fastrentelån i banken er større enn renten du har avtalt på ditt fastrentelån i banken. Da vil lånet ditt ha ugunstige betingelser for banken, og de vil tjene på at du innfrir fastrentelånet.

- Dersom ikke annet er avtalt, vil bankene i så fall la deg innfri lånet før tiden og gi deg rentegevinsten som bankene får ved å avbryte avtalen, ofte i form av trekk på restgjelden, sa Helge Tollefsen i Finansportalen til Dinside i mai, da vi skrev om dette første gang.

Er det, for eksempel, slik at du bandt renten for fem år fram i tid i 2016, vil du få en underkurs på rett over 8.560 kroner, altså penger banken betaler deg for å avslutte avtalen.