Foto: Oneinchpunch/Shutterstock/NTB scanpix.
Foto: Oneinchpunch/Shutterstock/NTB scanpix.Vis mer

Fordeler og ulemper med IPS

Dette veier for og imot IPS

Hvem passer IPS for, og hvem bør velge en annen pensjonsspareløsning? Her får du oversikten.

Både på Dinside og i andre medier har flere saker om Individuell pensjonssparing (IPS) dukket opp den siste tiden.

Det kan være vanskelig å vite om pensjonsspareløsningen passer for deg eller ei.

Derfor gir vi deg fem punkter om fordelene og ulempene ved IPS, slik at du blir i bedre stand til ta en avgjørelse.

1. Utsatt skatt er jokeren

Du får utsatt skatt på innskuddene dine med IPS. Setter du inn maksbeløpet på 40.000 kroner, vil du få 9.600 kroner igjen på skatten med dagens sats på 24 prosent. Neste år er skattesatsen satt til 23 prosent.

Men, som det ligger i begrepet «utsatt skatt», må du betale tilbake skatten når du begynner å få dine første IPS-utbetalinger.

Kasper Gisholt, nettansvarlig for pensjon i Finansportalen. Foto: Ole Walter Jacobsen. Vis mer

- Det vil være gjeldende skattesats for alminnelig inntekt på utbetalingstidspunktet som gjelder for beskatning av pengene du tar ut fra IPS, som det står i skatteloven, sier Kasper Gisholt i Finansportalen.

Dette betyr at du ikke kan være sikker på hva skattesatsene blir ved utbetalingstidspunktet fra din IPS. Så om det gir en «skattefordel» å benytte pensjonsspareløsningen, slik mange banker fremholder i markedsføringen, er ikke en selvfølge.

- Det er likevel verdt å merke seg at historisk har myndighetene enten gitt overgangs- eller særregler dersom rammebetingelsene rundt pensjonssparing har blitt endret, sier Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea.

2. Unntatt formueskatt og gratis fondsbytte

Ifølge Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB, passer IPS best for dem som betaler formueskatt, som pensjonsspareløsningen er unntatt fra. I tillegg er IPS det eneste private spareproduktet som holdes utenfor felleseie ved en skilsmisse.

- Innenfor IPS kan du bytte fond skattefritt og uten omkostninger, sier Sandmæl.

Det er heller ingen kjøps-, salgs- eller adminisjonsgebyrer for IPS, ifølge Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand.

Du står fritt til å velge de fondene du selv vil, om du foretrekker indeksfond, kombinasjonsfond, faktorfond og aktivt forvaltede fond.

- Poenget er at den enkelte kan velge det som passer best for seg, både når det gjelder kostnader eller risikoprofil, og kan gjerne kombinere flere forskjellige fond, sier Dyre Haug.

Er du kun opptatt av pris, kan du eksempelvis velge indeksfond med forvaltningshonorarer på 0,2 prosent i året.

3. Pengene låses fast

Vurderer du IPS, må du tenke nøye gjennom om du er komfortabel med at pengene låses inne i ordningen.

- Er du usikker på om du vil låse av pengene, bør du vurdere heller å spare i aksjesparekonto (ASK), selv om du da vil gå glipp av utsatt skatt på et beløp tilsvarende det årlige sparebeløpet, sier Gisholt i Finansportalen.

Kristin Ruud, kommunikasjonssjef i Pensjonistforbundet. Foto: Pensjonistforbundet. Vis mer

Hvis du dør før IPS-pengene er ferdig utbetalt, går resten av pengene til familien.

- IPS kan bare tas ut i rater frem til en avtalt alder. Hvis du er 70 år og har fått en alvorlig diagnose, kan du dermed ikke ta ut hele sparebeløpet for å reise på cruise, sier Kristin Ruud, kommunikasjonssjef i Pensjonistforbundet.

Du kan tidligst starte utbetalingene fra pensjonsspareløsningen når du er 62 år, og utbetalingene kan løpe til du er 80 år.

4. Varierende forvaltningsgebyr

Forvaltningsgebyret for IPS spenner mellom 0,2 og 2 prosent. Gebyret blir hele tiden trukket fra beløpet du setter inn i pensjonsspareløsningen årlig.

Setter du inn maksbeløpet på 40.000 kroner det første året, for eksempel, blir gebyret 200 kroner dersom satsen er 0,5 prosent.

- Det er ingenting spesielt med forvaltningskostandene i IPS. De kostnadene du betaler er akkurat de samme som i annen fondssparing, presiserer Dyre Haug i Storebrand.

Prisene på fond oppgis alltid i prosent av sparesaldoen. Har du én million kroner og forvaltningen er én prosent, betyr det at du må betale 10.000 kroner i årlig gebyr.

- Benytter vi Finans Norge sine avkastningsprognoser, som er bygget på de samme prinsipper som Oljefondet, vil du har en forventet årlig avkastning på 60.000 kroner i dette eksempelet, sier pensjonsøkonomen.

Forvaltningsgebyrer spiser av sparesaldoen hvert år, ifølge Gisholt i Finansportalen. Hvis du sammenlikner to fond som ellers er helt like, vil en forskjell i forvaltningsgebyr på én prosent medføre at ekstragebyrene i det dyre fondet spiser opp 25 prosent av pensjonssparingen etter 30 år.

- Indeksfond har gjennomgående lavere gebyrer enn aktivt forvaltede fond. Ikke glem at lavere gebyrer gir deg mer i pensjon, sier Gisholt.

5. Kan øke forskjellene

IPS er bra for noen, men det er ikke slik at de som ikke sparer i IPS ikke vil ha noe å leve av når de blir pensjonister.

Pensjonistforbundet råder deg til å bruke sparepengene på en fagforeningskontingent, slik at de blir sterke nok til å sikre gode kollektive pensjonsordninger for alle arbeidstakere.

- Utfordringen med IPS er at den vil øke forskjellene. De som har god lønn, har gjerne også gode tjenestepensjonsordninger, samt råd til å spare i en IPS-ordning, sier kommunikasjonssjef Ruud.

De som ikke har råd til å spare i IPS, har gjerne lav lønn og jobber i yrker med dårlig tjenestepensjonsordninger.

- Det gir forskjellig utgangspunkt for et godt pensjonistliv. Gode kollektive løsninger vil komme flere til gode, sier Ruud