STARTHJELP: Ekspertene anbefaler deg med å starte med å få oversikt over forbruket ditt, for å finne ut hvordan du kan bedre privatøkonomien din på nyåret. Deretter setter du opp passende budsjett og sparemål. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
STARTHJELP: Ekspertene anbefaler deg med å starte med å få oversikt over forbruket ditt, for å finne ut hvordan du kan bedre privatøkonomien din på nyåret. Deretter setter du opp passende budsjett og sparemål. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Privatøkonomi i 2019

Dette sikrer deg best mulig økonomi på nyåret

Ekspertenes beste råd til enslige, familier og pensjonister.

Det ikke et nytt år til for å ta grep om privatøkonomien. Du kan starte med blanke ark både neste dag og uke.

Men, når vi først har tatt steget inn i 2019, har vi likevel en anledning for å samle opp noen gode, økonomiske råd tilpasset enslige, familier med og uten barn, samt pensjonister.

- For å skvise mest mulig ut av pengene sine, gjelder det for alle gruppene å skaffe seg god oversikt over pengebruken sin. Jeg anbefaler alle å gå gjennom forbruket sitt og lage seg en visuell oversikt over hva de bruker penger på, sier forbrukerøkonom Elin Reitan i Nordea til Dinside.no.

Dersom du virkelig ønsker eller har behov for å få orden på økonomien, er det lurt å kutte i forbruket og skrive budsjett, slik at du får mer penger til overs som kan spares, brukes til å nedbetale lån eller gi deg mer glede og nytte, legger hun til.

Det er også lurt å jevnlig gå gjennom de økonomiske avtalene dine, for å påse at du har den beste boliglånsrenten og de riktige forsikringene, og påse at du ikke betaler for mye for strømmen og mobilabonnementet.

Enslige: Skap forutsigbarhet

Når man kun har én inntekt, er det svært viktig å etablere gode rutiner og struktur i privatøkonomien.

- Har du boliglån, bør du beregne om du tåler en renteoppgang: Bruk en lånekalkulator, og legg på to til tre prosent renteøkning. Ser du at det blir tøft, kan du vurdere å binde renten på deler eller hele lånet, for å ta bort renterisiko, sier Eva Sørmo, forbrukerøkonom i Norsk Familieøkonomi, til Dinside.no.

Når du er avhengig av én inntekt, er det også viktig å sjekke at du har gode uføreforsikringer dersom du skulle bli langvarig syk, legger Sørmo til. Få en rådgiver til å hjelpe deg med å sjekke ordningene dine gjennom arbeidsforhold og privat, og skap forutsigbarhet.

Med tanke på sparing, bør boligsparing for unge (BSU) utvilsomt prioriteres av unge enslige som står utenfor boligmarkedet, ifølge Reitan i Nordea. Har du skattbar inntekt, får du nemlig igjen 20 prosent av sparebeløpet i form av spart skatt, hvilket betyr at du kan spare inntil 5.000 kroner om du fyller opp BSU-kvoten før nyttår.

- Det er også spesielt viktig for enslige å ha en solid buffer som de kan lene seg på ved behov. Har du ikke en økonomisk buffer, på to til tre månedsinntekter, hadde jeg utvilsomt prioritert dette i 2019, sier Reitan.

Familier med barn: Spar smart

Forbrukerøkonom Eva Sørmo mener familier med barn bør bli flinkere til å planlegge sammen, for å skape forutsigbarhet for felles økonomi.

- Dere kan spare mye på å planlegge ukens måltider, skrive meny og gjøre matinnkjøp én til to ganger i uken, sier Sørmo.

Lag budsjett sammen med barna, og gi oppmuntring til sparing, råder hun videre. Er det noe barna ønsker seg, kan det være mye læring i egen sparing.

Reitan i Nordea oppfordrer foreldre til å spare til barna. Legger de av en liten sum hver måned, har de mulighet til å opparbeide en god slump med penger, som kan bidra til at barna får en ekstra god start på voksenlivet.

- Dere kan enten spare til barna i ditt eller partneren din sitt navn eller i barnas navn. Det er fordeler og ulemper med begge alternativene, sier Reitan, og lister opp:

  • Fordeler med å spare i barnas navn er at sparekapitalen ikke vil inngå i foreldres bo. Dette kan være en fordel dersom dere skilles eller går bort. Sparemidlene inngår heller ikke i foreldrenes formue, noe som gjør at dere unngår at sparingen til barna utløser formueskatt. Ulemper med å spare i barnas navn er at dersom sparebeholdningen overstiger 2G (grunnbeløpet i Folketrygden), kan Fylkesmannen begrense forelderens disposisjonsrett over midlene Blir sparebeholdning stor, kan dette også begrense barnets stipendmulighet i Lånekassen. Barnet får tilgang til midlene når det fyller 18 år, og da kan det bestemme hvordan pengene brukes, og det er ikke alltid en fordel at barn får tilgang til store pengesummer så tidlig.
  • Fordeler med å spare i foreldres navn er at foreldrene bestemmer når barnet skal få tilgang til de oppsparte midlene, og dere har dermed bedre kontroll over hva pengen brukes til. Midlene er i tillegg unntatt Fylkesmannen, slik at du unngår at midlene begrenser barnas stipendmuligheter i Lånekassen. Ulemper med å spare i foreldres navn er at midlene vil inngå i foresattes bo, noe som kan få konsekvenser ved samlivsbrudd eller dødsfall, og sparingen kan også utløse høyere formueskatt for dere som foreldre.

Så fort dere har investert i en bolig som kan være familiens hjem en god stund fremover, er det lurt å begynne å legge av penger til fremtiden, fortsetter Reitan. Som kjent, er ikke det norske pensjonssystemet så godt som det en gang var, og mange må belage seg på å spare på egenhånd for å kunne leve det livet de ønsker som pensjonister.

- Langsiktig sparing kan gjerne utsettes for noe risiko, så her kan du gjerne vurdere sparing i individuell pensjonssparing (IPS), aksje- eller kombinasjonsfond, sier forbrukerøkonomen.

Familier uten barn: Pass på rettighetene

Dersom du og din partner ikke har barn, er rommet desto større for å spare penger.

- I likhet med andre på samme alder er det lurt å legge av penger til pensjonisttilværelsen, men med større rom i økonomien, kan det også være lurt å sette seg flere sparemål, som for eksempel sparing til ferieturer, fritidsbolig eller kanskje en gründerdrøm, foreslår Reitan i Nordea.

For de med interesse for sparing og ekstra midler til overs, går det også an å vurdere investering i enkeltaksjer, fortsetter hun. I så fall er det viktig å sette seg inn i lover og regler, samt hvordan slik sparing fungerer, gjerne ved hjelp av eksperter.

Sørmo i Norsk Familieøkonomi legger til at familier uten barn bør sette av penger til felles regnings-, buffer- og sparekonto.

Samboere bør få på plass en samboerkontrakt, hvor det framkommer hvem som eier hva, og hvor mye hver part skal bidra med til felles regninger og husholdning.

- Vær oppmerksom på eierforhold i bolig. Som samboer har du nemlig ingen rettigheter i den andres bolig dersom det skulle bli brudd, og har du ikke tinglyst eierandel i felles boligen, anbefaler jeg at du snakker med partner og banken om hvordan du kan få kjøpt deg inn i boligen, slik at du tar del i verdiutviklingen, sier Sørmo.

Pensjonister: Balansér dine og arvingers behov

Når du er pensjonist, handler det om å nyte livet. Langsiktig sparing er ikke lenger like aktuelt, men er du tidlig i pensjonisttilværelsen kan det fortatt være gode grunner til å spare for fremtiden, mener forbrukerøkonom Reitan.

Hun erfarer at flere pensjonister ønsker å etterlate barna litt arv, og forbereder seg i forkant ved å blant annet legge av penger eller gi barna forskudd på arv.

- Bekymringsverdig nok velger stadig flere eldre å ta opp forbrukslån for å finansiere ønsket livsstil. Det er mye bedre å spare seg til de aktivitetene du ønsker å gjennomføre. Da unngår du belastningen av å slite med dyre kreditter på dine eldre dager, understreker Reitan.

For pensjonister er det like viktig som andre å få oversikt over inntekt og forbruk, og sette opp et passende budsjett. Heldigvis har mange pensjonister erfaring med dette etter et langt liv.

- Er du usikker på pensjonen din, bør du sjekke hvor lenge dine pensjonsavtaler fra tidligere arbeidsgivere utbetales. Noen avtaler kommer til utbetaling over ti år, andre kan være livsvarige sier Sørmo i Norsk Familieøkonomi.

Mange har kanskje blitt besteforeldre, og da kan det være fristende å bruke litt ekstra på barn og barnebarn, legger hun til. Et alternativ er å avtale sparing i aksjefond til barnebarna, i stedet for å kjøpe smågaver i hverdagen. Da kan barnebarna få større glede av pengene i fremtiden.

Sørmo anbefaler pensjonister om å være ærlig om hvor mye de har råd til å avse til barn og barnebarn. Mange eldre opplever at det er en forventning om at de skal bidra litt til barnas økonomi, og synes det er vanskelig å si nei.