NØDPENGER: For uforutsette hendelser og utgifter, som et uhell i ettermiddagsrushet, kan det være lurt å ha en bufferkonto. Ifølge Anne Motzfeldt i Danske Bank, er en god tommelfingerregel at denne kontoen inneholde én til to ganger husholdningens månedslønn. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
NØDPENGER: For uforutsette hendelser og utgifter, som et uhell i ettermiddagsrushet, kan det være lurt å ha en bufferkonto. Ifølge Anne Motzfeldt i Danske Bank, er en god tommelfingerregel at denne kontoen inneholde én til to ganger husholdningens månedslønn. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Økonomisk buffer

Dette må du ha for å være trygg økonomisk

Vi gir deg oversikt over forsikringene, spareløsningene og nødløsningene som får deg til å sove godt om natta.

Penger og privatøkonomi er en vanlig bekymring, som godt kan ta nattesøvnen fra deg.

For å gjøre deg mer avslappet, kan det dermed være lurt å ha en solid økonomisk sikkerhet, gjennom forsikringer og smart sparing.

Dinside gir deg oversikten, og så er det bare for deg å finne ut hvilke avtaler du allerede har eller trenger. Forhåpentligvis blir en tung bør løftet fra dine skuldrer.

Forsikring ved død og uføre

Det er først og fremst viktig å ha forsikret dine største økonomiske verdier, mener Elisabeth Realfsen i Finansportalen. Det er opp til deg å finne ut hva disse verdiene er, men for mange vil arbeidskraft og helse, bolig og innbo være en naturlig rangering.

Arbeid har en verdi som utgjør alle dine årslønner for resten av livet. Hvilken forsikring du trenger er avhengig av inntektsstørrelsen din. Realfsen har følgende forslag:

  • Middels og lavere inntekter kan forsikres av folketrygden.
  • Over middels inntekter bør ha livsforsikring i tillegg, som kan utløse erstatning ved uførhet og død.

Anne Motzfeldt, forbrukerøkonom i Danske Bank, er enig i at god uførepensjon og dødsfallforsikring er et must. Dødsfallforsikring er blant annet et tiltak for å sikre at gjenlevende kan nedkvittere gjeld og ha en grei økonomi, selv om du faller fra.

– Dette er veldig viktig dersom du har barn, og særlig viktig dersom dere har mine-dine-og-våre barn, hvor avdødes barn har krav på sin arv, sier Motzfeldt.

Forsikre deg på hjemme- og bortebane

Uansett lønn, er reiseforsikring for turer utenfor EØS en viktig helseforsikring, da den gir erstatning for behandlingsutgifter på sykehus i utlandet og liknende.

Eier du bolig bør du ha husforsikring, og enten om du eier eller leier, bør du forsikre eiendelene dine gjennom en innboforsikring.

Her kan det være snakk om store summer, opp mot flere millioner kroner i enkelte tilfeller, påpeker Realfsen i Finansportalen.

Sett av penger til sparing

Det er smart å sette av penger til sparing, enten om du tenker kortsiktig til neste ferie, eller lenger fram til den dagen du slutter i jobber og trenger en god pensjon.

– Sparing til pensjon kan gjøres på ulike måter, men et stødig fokus på gebyrer vil alltid lønne seg, siden lavere gebyrer gir deg mer i pensjon, sier Realfsen i Finansportalen.

For mange er et månedlig sparebeløp på en konto eller i et fond, en smart pensjonssparing, ifølge Motzfeldt i Danske Bank. Å gjøre slik at sparepengene trekkes automatisk fra kontoen din på lønningsdagen, er ikke en dum idé.

– Kontorenten er veldig lav i dag, så penger som settes på konto taper seg i kjøpekraft, fordi renteinntekten spises opp av inflasjon og skatt, sier forbrukerøkonomen.

Smart sparing

Når det gjelder konkrete sparemåter, har Realfsen disse forslagene:

  • Nedbetaling av gjeld: Ikke glem at nedbetaling av gjeld kan være en meget god spareform, som også er helt uten risiko. Ved å nedbetale gjeld vil avkastningen være lik renten på lånet. Det betyr at du alltid bør nedbetale den dyreste gjelden først, ofte kredittkortgjeld.
  • Aksjefond og -andel: Sparing i aksjefond vil over tid sannsynligvis gi en høyre avkastning enn banksparing eller sparing i rentefond, den årlige meravkastningen kan bli på om lag tre prosent mer enn risikofri rente over tid. Ulempen med sparing i aksjefond er at man som forbruker ikke har noen garanti for framtidig verdiutvikling, samt at verdien av aksjefond gjerne svinger over tid. Du kan, imidlertid, også øke pensjonen ved å justere aksjeandelen i innskuddspensjonsordningen din.
  • Indeksfond: Hvis du først har bestemt deg for å spare i aksjefond, vil det være smart å sørge for at sparingen skjer i spareprofiler og aksjefond med lave gebyrer. Indeksfond, som kopierer markedets sammensetning, har gjennomgående lavere gebyrer enn de aktivt forvaltede fondene, som forsøker å slå markedet gjennom «aksjeplukking». Dinside har tidligere skrevet om fordelene og ulempene ved fondssparing.
  • Individuell pensjonssparing (IPS): Relanserte IPS åpner for å sette av et større beløp i spareløsingen årlig, som du får utsatt skatt på. Denne spareordningen kan være gunstig for enkelte, men vær klar over at deler av pengene du setter inn i ordningen blir bundet til du er 80 år.

Økonomisk buffer etter livssituasjon

For uforutsette hendelser og utgifter, kan det være lurt å ha en bufferkonto. Ifølge Motzfeldt i Danske Bank er en god tommelfingerregel at denne kontoen inneholde én til to ganger husholdningens månedslønn.

– Her er det, derimot, ikke et fasitsvar. Her må du vurdere livssituasjon, om du har mye gjeld og flere potensielle uforutsette utgifter knyttet til eiendom, bil og annet, sier forbrukerøkonomen.

Hun har følgende bufferforslag:

  • Enslige: Én månedslønn.
  • Ekte- og samboerpar med barn: To til tre månedslønninger.
  • Pensjonister, enslige eller i par: Én til to ganger månedslønn alt etter gjeldsgrad og bosituasjon.

Motzfeldt understreker at det ikke er lønnsomt å ha for mye penger på konto i dag med den lave renten, og dermed bør sparekontoen være forbeholdt buffer og penger som skal brukes innenfor de neste åra. Mer langsiktige penger bør benyttes til nedbetaling av gjeld eller investeres langsiktig.

– 50.000 kroner kan være nok

Realfsen i Finansportalen, på sin side, mener at størrelsen på de uforutsette utgiftene er den samme uavhengig av livssituasjon.

– Det dreier seg ofte om rørleggerarbeider, elektriker og husholdningsmaskiner som havarerer. Et greit beløp å ha i bakhånd er gjerne rundt 50.000 kroner, mener hun.

Videre påpeker Realfsen at det er flere måter i tillegg til en «bufferkonto» som kan lagre disse nødpengene:

Har du et kredittkort hvor kreditten er ubenyttet, vil dette også kunne gi deg likviditeten du trenger, men høye renter vil kunne løpe hvis du ikke betaler ned halve gjelden etter en måned.

Boligkreditt som ikke benyttes gir også likviditeten som kan løse flokene, uten at det koster deg mer enn boliglånsrenter, hvis uhellet skulle være ute.

– En sparekonto er for øvrig ikke en dum løsning, forutsatt at du har grei rente på disse pengene, legger Realfsen til.

Sikre egenkapitalen din

Til sist sier Realfsen at jo mer egenkapital du har, desto mindre er økonomien din sårbar for økonomiske svingninger av enhver art, blant annet rentesvingninger.

Er du for eksempel gjeldfri og eier egen bolig, er til og med konsekvensene for livet ditt av å miste jobben begrenset, ifølge henne.

Forbrukerøkonom Motzfeldt trekker fram samboerkontrakten som en annen viktig sikkerhet. Dette mener hun alle samboere bør har.

– Det er et faktum at mange forhold ender i brudd, og da vil en samboerkontrakt gjøre det enklere, sier hun.

I samboerkontrakten fører paret opp eiendeler og andel egenkapital som ble brukt til boligkjøp og liknende. Det kan også være smart å skrive et testament, for å regulere den delen av arven som ikke er pliktdelsarv.