Konfirmasjonsgaver

Dette bør konfirmantene gjøre med pengene

Men husk at det er konfirmanten, ikke foreldrene, som bestemmer over pengene som gis i gave.

VÅRE PENGER: Ifølge loven er det du som bestemmer over pengene du får i gave etter fylte 15 år, men det kan være lurt å tenke over hva du bruker konfirmasjonsgavene til, samt ta imot noen velmenende råd fra foreldre og andre. Foto: Stian Lysberg Solum/NTB Scanpix.
VÅRE PENGER: Ifølge loven er det du som bestemmer over pengene du får i gave etter fylte 15 år, men det kan være lurt å tenke over hva du bruker konfirmasjonsgavene til, samt ta imot noen velmenende råd fra foreldre og andre. Foto: Stian Lysberg Solum/NTB Scanpix. Vis mer

Konfirmasjonssesongen er i gang og flere tenåringer vil oppleve at beløpet på kontoen øker kraftig den kommende tiden. Ifølge DNBs anslag, er dette snittsummene konfirmantene kan vente seg å få fra familie og venner i år:

  • Foreldre: 10.848 kroner
  • Besteforeldre: 7200 kroner
  • Onkler og tanter: 1300 kroner
  • Øvrig familie og venner som skal i konfirmasjonen: 800 kroner
  • Inviterte som ikke kommer i konfirmasjonen: 375 kroner

Tallene fra i fjor viser at konfirmantene fikk 52.000 kroner i snitt på gavebordet.

- For mange blir konfirmasjonsdagen første møte med store pengesummer, og uten en bruksanvisning, kan dette gå veldig galt, sier forbrukerøkonom Silje Sandmæl til Dinside.no.

Derfor har vi samlet ekspertenes beste råd om hvordan konfirmantene bør forvalte pengene de får, som vi også gjorde i fjor.

Hvem bestemmer over pengene?

Først og fremst, lurer du gjerne på hvem har rett til å bestemme over pengene. Mange foreldre sier kanskje til konfirmanten at det er de som skal styre pengene, siden konfirmanten selv ikke er myndig, men dette er ikke helt riktig.

Ifølge Vergemålslovens paragraf 12 råder en mindreårig selv over midler vedkommende har tjent ved eget arbeid eller virksomhet etter fylte 15 år, samt midler som vergen eller andre har latt den mindreårige få til egen rådighet.

Selv om det i utgangspunktet er sånn at du bestemmer over dine penger etter at du har fylt 15 år, finnes det likevel noen unntak. Foreldrene dine, eller vergene dine, har rett til å nekte deg å bruke pengene hvis du eksempelvis har tenkt til å bruke dem på noe som er klart til skade for deg selv, står det på Ung.no.

Det er også uklare grenser for akkurat hva som ligger i «egen rådighet». For pengegaver fra konfirmasjonen må det vurderes konkret om gaven er ment å være til egen rådighet eller om midlene inntil videre skal forvaltes på den mindreårige sine vegne. I juridisk teori er det antatt at den mindreårige som utgangspunkt ikke kan råde over større pengegaver gitt til konfirmasjonen, hvis ikke annet er uttrykkelig bestemt.

Utsette eget forbruk

Forbrukerøkonom Derya Incedursun i Nordea mener det er viktig at ungdommen starter tidlig med å lære verdien av å ta gode økonomiske valg, og at de er bevisste på hva høyt forbruk kan føre til.

- Pengene konfirmanten får bør spares. De kan se på det som en form for utsettelse av eget forbruk, slik at de kan bruke pengene på noe de har lyst til å gjøre eller kjøpe senere, for eksempel spare til førerkort, bil, leilighet, studier eller annet, sier Incedursun til Dinside.no.

Tredeling av pengene

Elisabeth Realfsen i Finansportalen foreslår en tredeling av konfirmasjonspengene:

  1. Én del av pengene settes inn på en vanlig bankkonto med høyest mulig rente, slik at pengene kan disponeres fritt. Beste rente i en konto uten bruksbegrensninger er for tiden på 2,25 prosent.
  2. Én del av konfirmasjonspengene settes inn i boligsparing for unge (BSU). Fordelen er at renten på BSU-kontoer er veldig høy i forhold til andre bankprodukter. De beste tilbudene ved 25.000 kroner gir om lag 4 fire prosent rente. Innvendingene mot å sette pengene på BSU er, imidlertid, at hvis konfirmanten ikke stor nok inntekt, vil han/hun ikke ha glede av skattefradragene i ordningen. BSU-fradraget forutsetter nemlig at du har skattbar inntekt og betaler minst 5000 kroner i skatt, som i fjor betydde at du måtte tjene minst 74.650 kroner for å få fradraget.
  3. Fordi sparehorisonten kan være ganske lang for en del av konfirmasjonspengene, kan godt den siste delen plasseres i aksjemarkedet, helst i indeksfond. For å sikre maksimal fleksibilitet for pengene, slik at senere kjøp og salg av fondsandelene ikke utløser skattekrav hver gang, kan det opprettes en aksjesparekonto (ASK) i ungdommens navn. På Finansporatalen finner dere oversikt over ASK-tilbudene.

Tenk på tidshorisont

Sandmæl i DNB framholder at det er lurt å tenke på tidshorisont når konfirmasjonspengene skal plasseres.

- Penger som skal bruker innen kort til, eksempelvis til førerkort eller ny mobil, kan plasseres på én eller flere sparekontoer, sier Sandmæl.

Skal du ikke bruke pengene før om over fem år, kan det lønne seg å ta mer risiko i bytte mot muligheten for høyere avkastning, for eksempel gjennom fondssparing, fortsetter forbrukerøkonomen.

Når det gjelder BSU, anbefaler Sandmæl BSU Start. Dette er en konto med samme gode rente som på en vanlig BSU-konto, men det følger ikke med noe skattefradrag, så pengene bør flyttes over til en vanlig BSU-konto når konfirmanten har fylt 18 år og har skattbar inntekt.

Disse gavene bør forsikres

Dersom konfirmanten ikke bare får penger, men også ting til høy verdi, er det lurt å tenke på hva som skjer hvis dette blir borte. Noen verdifulle gjenstander kan nemlig være utelatt fra innboforsikringen.

- Har du fått konfirmasjonsgaver som bunad, fotoapparat og mobiltelefon, bør du forhøre deg med familiens forsikringsselskap om innboforsikringen din dekker disse gjenstandene. Hvis ikke kan du forsikre dem særskilt, sier Incedursun i Nordea.

Vanlige reiseforsikringer begrenser ofte erstatningsutbetalingene til mellom 15.000 og 20.000 kroner per gjenstand, ifølge Realfsen i Finansportalen. Hvis konfirmanten mottar en gave med en verdi som overstiger et par månedslønner, kan familien vurdere å tegne en egen verdigjenstandsforsikring, men generelt bør familier begrense seg til å tegne forsikring mot økonomiske katastrofer, mener hun.

Så, det beste rådet er å sørge for å sjekke hva som inngår i forsikringene dere allerede har, og deretter gjøre en vurdering på om det er behov for egen forsikring på enkelte gaver.