RENTEBESLUTNING: I likhet med Norges Bank må du også beslutte om du skal ha fast eller flytende rente. Velger du fastrente, må du huske at det er litt mer bry å bytte bank hvis du gjør dette før fastrenteavtalen er utløpt. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
RENTEBESLUTNING: I likhet med Norges Bank må du også beslutte om du skal ha fast eller flytende rente. Velger du fastrente, må du huske at det er litt mer bry å bytte bank hvis du gjør dette før fastrenteavtalen er utløpt. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Bytte bank med fastrentelån

Det er ikke like lett å flytte et fastrentelån

I tillegg får du sjelden mulighet til å reforhandle renten på lån med fastrente.

Nylig kom Norges Bank med ny rentebeslutning, og styringsrenten forblir uendret på 0,50 prosent.

Det er forventet at renten kommer til å stige i løpet av 2018, og du gjør det derfor lurt i å forberede deg på å nedbetale mer av lånene dine.

Med tanke på renteøkningen, lurer mange på om de skal velge fast eller flytende rente. Historisk sett er det billigere med flytende rente, men for deg som behøver en forutsigbar privatøkonomi, er en fastrenteavtale neppe det verste valget du gjør i år.

Må kanskje betale over 120.000 kroner for å bytte bank

Men hva om du binder renten, for så å finne ut at du vil bytte bank?

Et fastrentelån er ikke like lett å flytte som et lån med flytende rente, ifølge Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Men det er ikke umulig. For å bytte bank, må du avslutte fastrenteavtalen.

Du kan nemlig avslutte fastrenteavtalen før den er ferdig, men da kan banken kreve erstatning for eventuelt tap de får av at du ikke er deres lånekunde lenger.

Dette kalles overkurs eller rentetapserstatning.

Her er et par eksempler som illustrerer hvordan overkurs kan arte seg:

  • Hvis du bandt renten for fem år fram i tid i 2016, kan banken kreve inntil 8.595 kroner i overkurs.
  • Inngikk du en tiårig fastrenteavtale i 2011, blir overkursen på hele 120.717 kroner.

Når overkursen er innfridd, kan du bytte bank.

Banken kan betale deg for å kutte fastrenteavtalen

Det kan, imidlertid, gå andre veien også, at du betaler underkurs. Det skjer når renten på nye fastrentelån i banken er større enn renten du har avtalt på ditt fastrentelån i banken. Da vil lånet ditt ha ugunstige betingelser for banken, og de vil tjene på at du innfrir fastrentelånet.

Artikkelen fortsetter under annonsen

– Dersom ikke annet er avtalt, vil bankene i så fall la deg innfri lånet før tiden og gi deg rentegevinsten som bankene får ved å avbryte avtalen, ofte i form av trekk på restgjelden, sier Helge Tollefsen i Finansportalen.

Er det, for eksempel, slik at du bandt renten for fem år fram i tid i 2016, vil du få en underkurs på rett over 8.560 kroner, altså penger banken betaler deg for å avslutte avtalen.

Det finnes flere kalkulatorer hvor du kan regne ut hvor mye du må betale i under- eller overkurs, blant annet hos Kalkuler og Smarte penger.

Ikke særlig prutepotensial

Dersom du har flytende rente på lånet, er renten på ingen måte skrevet i stein: I tillegg til at den endres med markedet, kan du prute på renten. Du kan spare over 10.000 kroner på å be banken om lavere boliglånsrente.

Men, dersom du har fastrente, er det ikke like lett å forhandle med banken.

Dette er fordi kjernen i fastrenteavtalen er at du nettopp har bundet deg til én rente i ett tidsrom.

– Jeg tror at det er meget få situasjoner som gjør at det åpner seg muligheter for å forhandle seg til bedre betingelser i en fastrenteavtale, sier Realfsen i Finansportalen.