Kjøpe bolig

Boligkjøpshjelpa kan bli en bjørnetjeneste

Mange unge trenger hjelp inn på boligmarkedet, og foreldre stiller villig opp. Men, tenk nøye gjennom hvordan du bidrar for å hjelpe poden - det er noen feller knyttet til de ulike finansieringsmodellene.

FØRSTEGANGSKJØPERE: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand gir råd til deg som er førstegangskjøper. Video: Cecilie Tvetenstrand. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Den gamle boliglånsforskriften går ut ved årsskiftet, og om kort tid kommer regjeringen trolig med nye regler for lån til boligkjøp.

Tirsdag 9. november var det høringsfrist for reglene som bestemmer hvor mye bankene får lov til å låne ut til folk på boligjakt, og Finanstilsynet har foreslått å senke taket for hvor mye bankene kan gi i utlån. Med dagens regler må boligkjøper ha 15 prosent av pengene oppspart, mens resten kan lånes av banken.

Det er slett ikke uvanlig at unge trenger hjelp for å kunne kjøpe sin første bolig - dette kommer fram i en fersk undersøkelse fra Sparebank 1:

  • Hele åtte av ti under 25 år fikk hjelp fra foreldrene sine for å finansiere boligkjøpet
  • I aldersspennet 25 til 35 år fikk seks av ti slik hjelp hjemmefra

- Ikke gi for mye

Forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank 1 mener at det er en fordel at foreldrehjelpa gjør at barna kommer raskere inn på boligmarkedet og ikke trenger å spare i så mange år som de ellers måtte ha gjort.

- Men, hjelper foreldrene barna for mye, kan nok noen synes at barna får det litt for lett, sier Gundersen til Dinside.

- Foreldrene må også passe på at de kan hjelpe alle barna sine like mye. Det er dumt å komme i en skvis og ikke ha råd eller sikkerhet nok til å hjelpe yngre søsken seinere når de skal etablere seg, legger han til.

Slik hjelper vi barna med boligkjøp

Når det gjelder hvordan foreldrene hjelper barna inn på boligmarkedet, er det disse måtene som peker seg ut:

  • 31 prosent stiller som kausjonister
  • 25 prosent som medlåntakere
  • 24 prosent av foreldrene gir barna et privat lån
  • 20 prosent hjelper i form av en pengegave
  • 19 prosent gir forskudd på arv

Hva innebærer disse forskjellige hjelpemetodene, og hva er fordelene og ulempene knyttet til dem? Dette svarer vi på i det følgende.

Kausjonister påtar seg betydelig risiko

Det er viktig at du ikke påtar deg kausjonsansvar hvis du ikke vil klare å betale kausjonsbeløpet. Dersom barnet ikke klarer å betjene lånet, vil banken kreve betaling av deg, ifølge forbrukerøkonom Derya Incedursun i Nordea.

- Hvis heller ikke du klarer å betjene lånet, risikerer du å måtte selge boligen din dersom denne er stilt som sikkerhet, sier Incedursun til Dinside.

- Har du inngått en kausjonsavtale i banken, kan du ikke trekke deg, advarer hun videre.

Forbrukerøkonom Gundersen i Sparebank 1 lister opp noen plusser og minuser ved å være kausjonist

Fordeler Ulemper
+ Barnet kan låne mer med foreldre som kausjonister- Foreldrene blir ansvarlige for lånet (begrenset oppad til beløpet de har kausjonert for) om barnet ikke betaler på lånet som det skal - de risikerer altså å måtte punge ut om barnet roter det til
+ Foreldrene trenger ikke å ha penger, det holder med ledig sikkerhet i boligen/fast eiendom- Begrenser foreldrenes mulighet til selv å ta opp lån når noe av sikkerheten i egen bolig er brukt til kausjon - dette er et viktig moment hvis de har planer om låne til ny bolig, påbygging, oppussing, hyttekjøp osv.
+ Kausjonsansvaret kan opphøre når barnets boliglån nedbetales eller boligen stiger i verdi- Foreldrenes økonomi vil i en periode delvis være lagt i hendene på barnet - de mister på en måte litt av råderetten over sine egne verdier

Men, medlåntakere tar enda større risiko

Å bli medlåntaker innebærer et betydelig større ansvar enn det å bli realkausjonist - fordi du da blir ansvarlig for hele lånet.

- I motsetning til å være kausjonist, som er nødvendig når barnet mangler egenkapital, vil medlåntakere bidra når barnet mangler betjeningsevne til å takle renteøkning på fem prosentpoeng, forklarer Incedursun.

- Med andre ord, har dere et like stort ansvar for at lånet blir betalt tilbake, og derfor bør du være helt sikker før du sier ja. Det kan også være lurt å sette opp en avtale om hvordan det økonomiske skal løses hvis noe skjer, sier hun videre.

Forbrukerøkonom Gundersen i Sparebank 1 lister opp plusser og minuser ved å være medlånetaker

Fordeler Ulemper
+ Lettere for barnet å få boliglån- Et stort ansvar - foreldrene er medansvarlig for hele lånet inntil det er fullt nedbetalt
+ Foreldrene kan hjelpe uten å bruke av egne penger- Begrenser foreldrenes mulighet til selv å ta opp mer lån, fordi lånet de er medlånetaker i regnes med i samlet gjeld som maksimalt kan være på fem ganger inntekt - dette er et viktig moment hvis de har planer om låne til ny bolig, påbygging, oppussing, hyttekjøp osv.

Privat lån - ikke så dumt

- Dette er bedre enn å stille som kausjonist eller medlåntaker, for ved mislighold er det du som er kreditor. Hvis du gir barnet et privat lån, vil du nemlig ikke stå juridisk ansvarlig ovenfor en tredjepart (banken) dersom barnet får betalingsproblemer, sier Incedursun.

- I en slik lånesituasjon kan det være lurt å sette opp en skriftlig låneavtale med klare vilkår, for eksempel hvor lang nedbetalingstid og hva renta skal være - og husk at lånet føres opp i skattemeldingen, understreker forbrukerøkonomen.

Forbrukerøkonom Gundersen i Sparebank 1 lister opp noen plusser og minuser ved å gi privat lån

Fordeler Ulemper
+ Styrker barnets egenkapital og reduserer lånebehovet, evt kan låne mer- Svekker foreldrenes mulighet til å få lån og reduserer deres økonomiske handlefrihet for en periode
+ Barnet slipper unna flere år med sparing og kommer seg dermed raskere inn på boligmarkedet- Risiko for at barnet ikke betaler tilbake
+ Foreldrene får pengene tilbake, det blir bare en midlertidig svekkelse av likviditeten- Foreldrene må være forberedt på å låne like mye til øvrige søsken for å unngå forskjellsbehandling.

Pengegave/forskudd på arv - viktig lovendring over nyttår

- Nå som det ikke er avgift på gave og arv kan det være en god løsning å gi barnet dette, såframt du har rom i økonomi. Dette vil være bedre enn å stille som kausjonist eller medlåntaker, fordi du slipper å stå til ansvar for andres gjeld, sier Incedursun, som også har advokatbakgrunn.

Men, her er det et viktig moment hvis du har mer enn ett barn: Pass på at du ikke forskjellsbehandler barna.

- Har du flere barn og ikke ønsker å forskjellsbehandle barna, kan du la pengegaven ansens som forskudd på arv, som da avkortes i arven. Dette kan også være greit å gjøre for å unngå konflikter innad familien, foreslår Incedursun.

Dagens arvelov krever ikke at du har tatt forbehold om avkortingen da gaven ble gitt, men dette endres fra nyttår når den nye arveloven trer i kraft. Da kan du ikke seinere bestemme at en allerede gitt pengegave skal komme til avkorting - dette må bestemmes/være kjent for barnet samtidig som gaven gis.

Derfor: Har du tidligere gitt en pengegave til ett av barna som du ønsker skal avkortes i arven, må du bestemme dette seinest 31. desember 2020 - og få det ned skriftlig.

Forbrukerøkonom Gundersen i Sparebank 1 lister opp plusser og minuser ved å gi pengegave/arveforskudd

Fordeler Ulemper
+ Styrker barnets egenkapital og reduserer lånebehovet- Svekker foreldrenes likviditet - de får tilsvarende mindre å rutte med og redusert økonomisk handlingsrom
+ Barnet slipper unna flere år med sparing og kommer seg dermed raskere inn på boligmarkedet- Foreldrene må være forberedt på å gi like mye til øvrige søsken for å unngå forskjellsbehandling
+ Barnet slipper å betale tilbake (gratis penger)- Pengegaver/arveforskudd på over 100.000,- må huskes å føres i skattemeldingen
+ Ingen usikkerhet med mulige fremtidige forpliktelser for foreldrene

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer