Spare til pensjon

Billigere og enklere pensjonssparing

Over nyttår kan flere av oss få glede av «Egen pensjonskonto», men ikke alle ...

UTVALG: Statsminister Erna Solberg og arbeidsminister Torbjørn Røe Isaksen setter ned et utvalg som skal evaluere pensjonsreformen og vurdere justeringer i pensjonssystemet. Video: NTB Scanpix Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Hvor mye får du i pensjon den dagen du trer ut av arbeidslivet?

Dette spørsmålet sliter nok mange av oss å svare på.

Bevisstheten øker nok med alderen, men det er heller ikke overraskende om den gjengse 50-åring nøler litt når de blir konfrontert med «det store pensjonsspørsmålet».

«Kontooverdose»

Selv etter pensjonsreformen er pensjonssystemet vårt ikke så enkelt og forståelig som vi skulle ønsket, skriver siviløkonom Hallgeir Kvadsheim på Pengeverkstedet.no.

Alle har jo folketrygden fra staten i bunn, og de fleste av oss har i tillegg en løpende pensjonsordning hos arbeidsgiver. Men, hva med alle pensjonsavtalene du har fra tidligere arbeidsgivere, samt individuell pensjonssparing (IPS) og annen pensjonssparing?

Det er her det blir mange kontoer å forholde seg til og desto mer komplisert å holde oversikten.

MINSTEPENSJONIST: Henning Kvitnes forteller at veldig mange i hans bransje har mistet jobben. Video: Anders Grønneberg / Dagbladet Vis mer

Alt på én konto

Derfor er «Egen pensjonskonto», som kommer like over nyttår, noe mange kan se fram til.

- De fleste av de 1,5 millionene som blir omfattet av ordningen vil nok oppleve reduserte gebyr på sin pensjonsopptjening fra tidligere arbeidsforhold, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen til Dinside.

Du som har innskuddspensjon, det vil si de fleste arbeidstakere, får da samlet både nåværende pensjonsordning og tidligere pensjonskapitalbevis på én konto.

Kvadsheim forklarer pensjonskapitalbevis

  • Et pensjonskapitalbevis er oppsparte midler fra alle dine tidligere arbeidsforhold.
  • Når du slutter i en bedrift, får du med deg pengene bedriften har spart opp for deg, og kan plassere disse hvor du vil.
  • Men, de fleste har mindre avtaler spredt hos flere pensjonsleverandører - de samler dem altså ikke.
  • Dette er både dyrt og gir dårlig oversikt.

Det er nemlig slik at de færreste av oss har gjort de mest lønnsomme valgene i pensjonsmarkedet, og dermed betaler mye mer i administrasjonsgebyr enn nødvendig.

- Ved å «dulte» arbeidstakere til å slå sammen pensjonsrettighetene og -kapitalen sin, vil vi sikre at svært mange får mer i pensjon. Samtidig vil forbrukerne få bedre oversikt over egen pensjonssparing når pensjonsmidlene samles ett sted, sier Realfsen.

Godt nytt for vikarer og midlertidige

Ved innføringen av egen pensjonskonto, oppheves også kravet om at du må jobbe et sted over 12 måneder for å få med deg opparbeidet pensjon når du slutter, påpeker Kvadsheim.

Det betyr at du får med deg pensjonen som arbeidsgiver har spart til deg uansett lengde på arbeidsforholdet. Det er en svært god nyhet for spesielt unge og andre som har jobber med kortere varighet, for eksempel vikarer eller andre midlertidig ansatte.

Fordeler med «Egen pensjonskonto»

  • Lavere kostnader: Det er mye penger å spare på å samle alle pensjonskapitalbevis på ett sted. For mange skal disse pengene spares i flere tiår til de blir pensjonister, og da kan selv små prosent-tideler utgjøre mye av fremtidige pensjon.
  • Bedre oversikt: Alle dine pensjonskapitalbevis samles i én avtale sammen med innskuddspensjonen din. Det gjør det enklere for deg å følge med på saldoen og løpende avkastning, og du behøver ikke logge deg inn hos tre til fire ulike leverandører.
  • Styre sparingen: Der blir også enklere å kontrollere hvordan sparingen faktisk skal skje. De fleste leverandører lar deg bestemme hvilken spareprofil du har (lav (20 %), medium (50 %) eller høy (80-100%) aksjeandel), og på din nye pensjonskonto vil hele sparingen få samme investeringsprofil.
  • Innovasjon og konkurranse: En rekke nye, innovative aktører i fondsmarkedet, som Nordnet, Sbanken, Kron og Duvi, vil forhåpentligvis gi større konkurranse og et bedre fondstilbud.

Kilde: Hallgeir Kvadsheim/Pengeverkstedet.no

Ikke alle får gleden av pensjonsnyheten

Som du sikkert vet, bor det mer enn 1,5 millioner arbeidstakere i Norge, og dermed ligger det i kortene at ikke alle får dra nytte av «Egen pensjonskonto» i 2021.

- Ordningen med pensjonskontoen gjelder kun arbeidstakere i et aktivt arbeidsforhold hos en privat arbeidsgiver og som har innskuddspensjon i dag, sier Realfsen.

- Det betyr at det er mange som ikke omfattes av ordningen, og de må fortsatt ta aktive grep selv for å sørge for at gebyrene på pensjonsmidlene ikke blir for høye, fortsetter hun.

De som i dag jobber i det offentlige omfattes altså ikke av ordningen, og må passe på selv. Det samme gjelder arbeidsledige og personer som flytter til utlandet. For disse gruppene gjelder fortsatt rådet om å samle sine pensjonskapitalbevis hos ett selskap, og velge et selskap som ikke belaster administrasjonsgebyr.

Slik fungerer det med «Egen pensjonskonto»

Siviløkonom Kvadsheim har satt opp et eksempel som viser hvordan nyårets pensjonskonto organiseres, samt hvordan du kan gjøre egne valg for denne ene kontoen:

  • Du har, for eksempel, innskuddspensjon hos Storebrand i dag og tre pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsgivere (to forvaltes av Nordea, ett av DNB). Fra 1. januar samles alle automatisk i Storebrand, med mindre du reserverer deg mot dette. «Egen pensjonskonto» opprettes nemlig automatisk hos pensjonsleverandøren som din arbeidsgiver har valgt.
  • Du står, derimot, fritt til å velge hvor du vil ha pensjonssparingen din, og du kan dermed flytte kontoen til en annen leverandør. Merk imidlertid at da flyttes både din løpende pensjonsavtale og de gamle pensjonskapitalbevisene.
  • I vårt eksempel kunne det tenkes at du ønsker å samle alt hos Nordea, og i så fall vil den gamle avtalen i DNB pluss din løpende innskuddspensjon hos Storebrand, flyttes dit.

Flytte pensjonen? Unngå gebyrfella!

Realfsen i Finansportalen påpeker at forvaltningsgebyrene for pensjonsopptjening fra tidligere arbeidsforhold må du betale selv, mens gebyret for pensjonsopptjening i nåværende arbeidsforhold betales av din arbeidsgiver.

- Hvis du velger pensjonsselskap selv, må du betale forvaltningsgebyr på hele pensjonsopptjeningen din, men du vil få en såkalt «standard kompensasjon» fra arbeidsgiveren for den delen som gjelder gebyr for pensjonen opptjent i nåværende arbeidsforhold, sier Realfsen.

«Standard kompensasjon» tilsvarer forvaltningsgebyret arbeidsgiver ville betalt for deg om du hadde blitt hos arbeidsgivers pensjonsselskap. Velger du å benytte deg av muligheten til å velge pensjonsselskap selv, må du altså passe på å velge et selskap som har lave gebyr.

Og, det er enda et gebyr du må ta høyde for:

Administrasjonsgebyret betales av arbeidsgiver hvis du blir værende hos arbeidsgivers pensjonsselskap, men velger du pensjonsselskap selv, derimot, må du selv betale eventuelt administrasjonsgebyr.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer