PRISEN Å BETALE: Renter er det du må betale for å låne penger. For eksempel betaler du renter til banken for å ha penger til disposisjon, men det hender også at du får renter fra banken hvis de låner dine penger. Men, hva skjer med privatøkonomien din hvis renta øker, for eksempel med 0,5 prosentpoeng? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
PRISEN Å BETALE: Renter er det du må betale for å låne penger. For eksempel betaler du renter til banken for å ha penger til disposisjon, men det hender også at du får renter fra banken hvis de låner dine penger. Men, hva skjer med privatøkonomien din hvis renta øker, for eksempel med 0,5 prosentpoeng? Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.Vis mer

Renteøkning på lån

- Be om lavere rente og kom bankene i forkjøpet

Slik kan renteøkningen påvirke lånene dine, og dette er ekspertenes råd til hvordan du forbereder deg.

Nok en gang forblir styringsrenten uendret på 0,5 prosent, men Norges Bank varsler i Pengepolitisk rapport at renten «mest sannsynlig blir satt opp i september i år». Styringsrenten er minimumskravet til bankenes utlånsrente.

I vår bemerket Elisabeth Realfsen i Finansportalen at det ikke skal store renteendringer til for at en vanlig husholdning merker det. Hun sier at signalene fra Norges Bank tyder på at renteøkningen i første omgang blir forsiktig.

Renteutgiftene kan øke med 10.000 kroner i året

Realfsen gjetter på en kvart økning, en «kvarting», til 0,75 prosent, som vil bety følgende:

  • En renteøkning på 0,25 prosentpoeng for et lån på fire millioner kroner, betyr en årlig oppgang 10.000 kroner før skatt i renteutgifter, 7.700 kroner etter skatt.
  • Øker renten med 0,5 prosentpoeng, altså til en styringsrente på én prosent, vil det bety 20.000 kroner før skatt i økte renteutgifter for et lån på fire millioner, 15.400 kroner etter skatt.

Hun forklarer videre at normalt vil bankene si at når prisen på deres innlån øker med 0,25 prosent, må utlånsrentene deres til forbrukerne øke med like mye, for at bankenes fortjenestemarginer skal være uendret. Dette kalles utlånsmargin.

- Vi forbrukere må ta høyde for usikkerheten fremover, og den beste måten på gjøre det på, er å gjøre oss mest mulig uavhengige av svingninger i renta, sier Realfsen.

Start med å bli kvitt gjeld

Så, hvordan kan du forberede deg på denne usikre fremtiden?

Råd nummer én fra Realfsen er kvitt deg med gjeld. Betal ned den dyreste gjelden først, altså kredittkort og forbrukslån. Da vil du ha ryddet rom i økonomien til å betale høyere renter.

- Med 40.000 kroner i kredittkortgjeld, koster dette deg om lag 10.000 kroner årlig i bare renter, understreker Realfsen.

Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea, mener på sin side at boliglånet bør få høyeste nedbetalingsprioritet. Hvis dette ikke betales ned, kan boligen havne på tvangssalg.

- I takt med renteoppgangen vil de med boliglån få mindre å rutte med. For mange vil dette gå helt fint, men det er utvilsomt noen som vil slite, sa Reitan til Dinside i februar.

Fastrente som forsikring

Videre dukker det evige spørsmålet opp: Skal jeg ha fast eller flytende rente?

Realfsen framholder at å binde lånerenta er en måte du kan «forsikre deg» på, hvis du ikke tåler en renteoppgang.

- Den eneste gode grunnen til å binde renta, er at økonomien din virkelig ikke vil tåle en renteoppgang. Det er nemlig mest sannsynlig at du med fastrente vil betale mer enn med flytende rente, sier Realfsen.

På Finansportalen kan du få oversikt over de beste fastrentetilbudene for boliglån. Det er begrenset hvor mye du kan tape på å binde renta, men sørg i alle fall på at du sikrer deg markedets beste tilbud, er ekspertens råd.

- Husk at det historisk har vært billigere med flytende rente, minner Reitan i Nordea om.

Du kan prute renten ned

Dinside har tidlige opplyst om at du kan prute på renten. Ekspertene anbefaler at du sjekker lånerentene dine et par ganger i året og prute om du ikke er fornøyd.

Med tanke på den ventede økningen i styringsrenten, er du sannsynligvis allerede i en posisjon der du egenhendig kan nøytralisere renteøkningen som vil komme i høst, mener Realfsen i Finansportalen.

- Du betaler nok allerede en «kvarting» for mye i renter på boliglånet, altså er boliglånsrenten din nå mest sannsynlig på om lag 2,7 prosent eller mer, sier hun.

De billigste boliglånene til flytende rente ligger omtrent en halv prosent lavere i pris. Så ved å prute renten ned 0,5 prosentpoeng, kan du nøytralisere virkningen av en renteoppgang på tilsvarende eller 0,25 prosentpoeng for din egen økonomi.

Får du ikke prutet ned renten, kan du bytte bank.

Du trenger dermed ikke å vente til du får et rentevarsel i september, du kan gjøre det allerede nå, ifølge Realfsen.

Rydd opp

Til slutt er en opprydning i privatøkonomien også et godt råd for å ryste deg mot renteendringer.

- Gå gjennom siste seks til tolv måneder av forbruket ditt, identifisér hvor du kan kutte utgifter og lag deg gode rutiner, sier forbrukerøkonom Reitan.

Har du mange smålån og høy kredittgjeld, kan du vurdere om det lønner seg å samle disse og refinansiere.