Privatøkonomi

Bank eller forbruk - hvor er sparepotensialet størst?

Bankdirektør kritiserer forbrukerøkonomene for å underkommunisere det han mener er det beste sparerådet. Dinside sjekker hvor det er mest å spare.

HVOR DU KAN SPARE MEST: Bankdirektør og forbrukerøkonom er uenige om hvor det er mest å spare - på boliglån eller småbeløp i hverdagen. Les mer i saken under, og se hva Dinside fant ut da vi sjekket. Foto: Shutterstock og Eilin Lindvoll.
HVOR DU KAN SPARE MEST: Bankdirektør og forbrukerøkonom er uenige om hvor det er mest å spare - på boliglån eller småbeløp i hverdagen. Les mer i saken under, og se hva Dinside fant ut da vi sjekket. Foto: Shutterstock og Eilin Lindvoll. Vis mer

I disse dager er det mange som er i en annen økonomisk situasjon enn de var for kun få uker siden. Likevel kan de mer pengesterke dagene føles som et fjernt fortidsminne det er vanskelig å framkalle.

Permitteringer, dagpenger, lavere boliglånsrente, fondssparing som stuper, samt stengte frisørsalonger, utesteder og andre steder du gjerne brukte litt penger i hverdagen - dette er bare noe av det som preger mange av oss nå.

Og økonomiekspertene er stadig ute i mediene for å gi sine beste råd til vanlige forbrukere. Det er derimot uenighet om hva som er den beste sparingen.

Mener det beste sparerådet underkommuniseres

Torvald Kvamme, direktør i Bulder Bank, stiller seg kritisk til rådene han mener forbrukerøkonomene i andre banker gir til avisene og i diverse TV-program, for eksempel Luksusfellen.

Torvald Kvamme, direktør i Bulder Bank. Foto: Sparebanken Vest.
Torvald Kvamme, direktør i Bulder Bank. Foto: Sparebanken Vest. Vis mer

Han mener at forbrukerøkonomene ofte gir råd om å kutte de små utgiftene i hverdagen, som kjøpekaffen på vei til jobb eller abonnementene du kun bruker en gang iblant.

Det er andre steder du kan spare mer enn å kutte disse «hverdagsgledene», ifølge ham.

- En gjennomsnittlig familie kan fort spare 10.000 kroner i året ved å bytte til et boliglån med lavere rente. Strengt tatt så burde det klareste rådet hver gang være å se på muligheten for å få ned renteutgiftene, som tross alt er den største utgiftsposten i husholdningen for veldig mange, sier Kvamme til Dinside.

Han er av den oppfatning at bankene kvier seg for å gi råd om utgiftskutt som virkelig monner, fordi det gjerne går på bekostning av dem selv.

Uenige om sparingen som monner mest

Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1 og programleder i Luksusfellen, sier han ikke nøler med å oppfordre folk til å sjekke renta på boliglånet sitt, og er heller ikke redd for å si at folk bør vurdere å bytte bank hvis de kan få en langt bedre rente et annet sted.

- Senest nå under corona-krisen har jeg oppfordret folk til å sjekke at de har riktig rente etter at bankene satte ned boligrenta, sier Gundersen til Dinside.

Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Foto: Eskild Fors.
Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1. Foto: Eskild Fors. Vis mer

- Jeg er imidlertid ikke enig med Kvamme i at det er rentekutt monner mest for husholdninger som ønsker å redusere sine kostnader. Det er derfor med god grunn at jeg ofte snakker om de daglige småutgiftene. Du kan, for eksempel, spare mer årlig på å slutte å snuse eller planlegge matkjøpene enn å få lavere rente, fortsetter forbrukerøkonomen.

Han legger til at i Luksusfellen er bankbytte sjelden aktuelt. Med betalingsanmerkninger, lønnstrekk og høy forbruksgjeld er det ingen banker som vil ha deltakerne som kunder. Problemene til deltakerne har dermed helt andre løsninger enn boliglånsrentekutt og bankbytte, ifølge ham.

Denne sparingen monner mest

På grunn av denne uenigheten har Dinside tatt saken i egne hender og sjekket hvor mye du sparer på lavere boliglånsrente sammenlignet med å kutte ut småbeløp i hverdagen (beløpene i tabellen er cirka-beløp). Vi har tatt utgangspunkt i at du har et lån på 2 millioner kroner:

Utgiftspost Daglig sparing Månedlig sparing Årlig sparing
Få boliglånsrenta ned 0,85 prosentpoeng ved å prute eller bytte bank27 kroner824 kroner9888 kroner
Slutte å snuse/røyke (hvis du bruker en boks/pakke hver dag)120 kroner3600 kroner43.200 kroner
Planlegge matinnkjøpene bedre*133 kroner4000 kroner48.000 kroner
Kaffe på vei til jobb hver dag40 kroner800 kroner9600 kroner
Treningssentermedlemskapet du sjelden benytter deg av22 kroner660 kroner7920 kroner

* Her baserer vi oss på en familie vi skrev om høsten 2018, som med bedre planlegging sparte rundt 1000 kroner i uka på matinnkjøp.

Så, hvilken sparing monner egentlig mest? Som du ser i tabellen over, er det faktisk en god del mer å spare på flere av de daglige småbeløpene sammenlignet med rentekutt og bankbytte.

Likevel er en kombinasjon av flere sparegrep som monner aller mest, og ett av disse grepene kan godt være å prute ned renta eller bytte bank - dette har nemlig flere Dinside-journalister hatt positive erfaringer med den siste tida.

Finn ut hvor du sløser mest penger ved å bruke Dinsides sløsekalkulator.

Men, husk dette: Det er også noen fordeler med å unne seg noe «sløseri» i disse dager. Kvamme i Bulder Bank trekker blant annet fram at kaffen hos den lokale bakeren kan være et lyspunkt i en tøff hverdag, i tillegg til at du støtter en lokalt næringsliv.

- Derfor bør du kutte kostnadene der det monner mest og på tingene du vil savne minst, oppfordrer han.

Begge deler hjelper

Høgskolelektor Dag Jørgen Hveem ved BI mener at både sparing gjennom gode bankvalg og forbruk er viktig.

- Sørg for at du har konkurransedyktige renter og at unødvendige småutgifter kuttes, sier Hveem til Dinside.

Han framholder videre at bankenes forbrukerøkonomer, i likhet med alle andre kilder, må vurderes kritisk. Samtidig har forbrukerøkonomene et godt poeng når de snakker om «lommetyvene», og at det er mye å spare på bevisst forbruk, ifølge Hveem.

Alle har en agenda

Forbrukerrådet er enig med noe av det Kvamme sier. Særlig unge i etableringsfasen med store boliglån er blant de mest attraktive kunder for bankene, og de har mye mer å spare på å dempe boliglånsrenta enn å avstå fra en sporadisk kaffe i ny og ne, ifølge fagdirektør Jorge Jensen.

- Men det er lite av det bankenes forbrukerøkonomer uttaler i media som er feil, og de er gjennomgående gode formidlere, understreker Jensen overfor Dinside.

Han mener likevel at mediene har et ansvar for ekspertkildene de velger, og at bankenes forbrukerøkonomer har sin agenda, på lik linje med kommunikasjonsmedarbeidere i andre bedrifter.

Dinside skriver jevnlig om privatøkonomi og bruker et bredt spekter av ekspertkilder i sakene vi publiserer, både forbrukerøkonomer tilknyttet en bank og økonomieksperter som er mer uavhengige. Vi er bevisst på valg av kilde til de ulike sakene ut fra tematikk og mulige interessekonflikter.

Her er det verdt å bemerke at Kvamme i Bulder Bank selvfølgelig også har sin binding i form av å være direktør i en bank med konkurransedyktige renter, som selvfølgelig ønsker seg flere kunder.

Lyst til å diskutere?

Besøk vårt debattforum!