Finansiere bilkjøp

Bake bilkjøpet inn i boliglånet? Da bør du gjøre dette

Det finnes bedre alternativer enn å ta opp billån, men da er det noen grep du bør ta i tillegg.

BILLÅN: Tenk deg om to ganger dersom du vurderer å ta opp rent billån til å finansiere bilkjøpet. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix.
BILLÅN: Tenk deg om to ganger dersom du vurderer å ta opp rent billån til å finansiere bilkjøpet. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix. Vis mer

Skal du kjøpe en bil, er det ikke sikkert du kan punge ut for hele kjøpesummen med én gang, og da må du låne noen av pengene.

Billån ligger gjerne høyere i pris enn boliglån. Per desember 2019 har det beste billånet for en bil til 400.000 kroner effektiv rente på 3,82 prosent og månedsbetaling på 3661 kroner hvis du finansierer halve kjøpet med penger du allerede har på bok.

Det finnes, heldigvis, mye bedre alternativer enn å ta opp billån.

Bak det inn i boliglånet

Alle lån med lavere rente vil være bedre enn billån, understreker Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

Har du ikke kontanter for hånd, vil det ofte være en mer gunstig løsning å bake bilkjøpet inn i boliglånet.

- Du må, imidlertid ha lav nok gjeldsgrad, altså boliglån delt på boligverdi, slik at du kan øke boliglånet uten å komme over 85-prosentsgrensen og andre grenser i boliglånsforskriften, sier Realfsen til Dinside.no.

Men, tenk på to ting

Norges Automobilforbund (Naf) får en del spørsmål fra medlemmene sine om nettopp dette, hvorvidt det lønner seg å bake bilen inn i boligen.

- Det kan være lurt, men da skal du være klar over et par ting, svarer senior kommunikasjonsrådgiver Nils Sødal, og lister opp:

  1. Du må tenke gjennom om du enten har tenkt å kjøpe ny bolig eller gjøre en større oppussing de nærmeste årene. Bruker du opp mye av sikkerheten eller panten i boligen på bilkjøp, låser du deg nemlig med tanke på slike boliggrep.
  2. Velger du å bruke boliglånet til å kjøpe bil, er det veldig viktig å øke nedbetalingen av boliglånet, slik at den andelen som er brukt til å kjøpe bil minker raskere enn verditapet på bilen. Hvis du følger boliglånets nedbetalingstid, gjør den ikke det, og da fortsetter du å betale på bilen etter at du har solgt den igjen.

Det er ingen vits i å betale for noe du ikke eier lenger, så øk nedbetalingen, gjerne tilsvarende det det ville kostet deg med et billån, for da tjener du på lave renter og betaler raskere ned enn med et billån, oppfordrer Sødal videre.

Verdt å vite om billån

Billån har høyere rente fordi de ofte har kortere nedbetalingstid sammenlignet med et boliglån: Billån gis nemlig med maksimalt ti års nedbetalingstid, mot boliglån som gjerne løper fra 20 år og oppover.

Dessuten synker verdien på panteobjektet (altså bilen) langt raskere enn på en bolig, som tradisjonelt stiger i verdi.

- For billån, som med alle andre lån, lønner det seg å ha egenkapital. Jo mer egenkapital, desto gunstigere rente får du, sier Sødal.

Realfsen påpeker noen andre typiske kjennetegn på billån:

  • Salgspant må avtales for hele salgsgjenstanden. Det vil si at det, eksempelvis, ikke er mulig å avtale at halve bilen skal være beheftet med salgspant. Dette gjelder også dersom du bare låner deler av kjøpesummen. Låner du penger i banken til kjøp av bil, og banken får salgspant i bilen, vil banken vanligvis kreve at du betaler ned hele lånet hvis du skal selge bilen videre. Er salgssummen lavere enn beløpet du skylder, må du betale restgjelden før banken vil akseptere at salgspantet blir slettet.
  • Et salgspantlån kan ikke alltid flyttes til en ny bank. Om et salgspantlån kan flyttes til en annen bank avhenger nemlig av om den nye banken vil akseptere pantet. Det heter seg at det ikke er mulig å flytte et billån, noe som strengt tatt ikke er helt riktig, men vi vet at det kan vise seg vanskelig i praksis.

Pass deg for kampanjetilbud

Det er vanlig at bilbutikkene innimellom kjører kampanjer med lavere renter, både på leasing og billån. Derfor er det viktig å sjekke nøye hva kampanjen innebærer.

- For eksempel kan det være at den lave renta gjelder i en begrenset periode, som de første to årene. Da er det viktig du forsikrer deg om hva rentenivået vil være etter tilbudsperioden, sier Sødal i Naf.

Du kan nemlig risikere at renta spretter opp ganske kraftig etter en slik begrenset periode. I tillegg bør du se om kampanjerenta er nominell eller effektiv. Ofte er det førstnevnte som oppgis i kampanjene mens den effektive renta som inkluderer gebyr og andre kostnader, og er renta du faktisk betaler, er langt høyere.

- Det er også ofte egne krav til egenkapital og nedbetalingstid på kampanjetilbudene, for eksempelvis kan det være at du må ha minst 35 prosent av kjøpesummen i egenkapital og at nedbetalingstiden maksimalt kan være fem år, sier Sødal.

Det er ganske vanlig at bilforhandlere samarbeider med leverandører av billån, men det kan være uheldig med slike samarbeid mellom virksomheter som omsetter noe til forbrukere og tilbydere av lån, fordi kundenes vilje til å kjøpe kan bli for sterkt påvirket av tilgangen på lån, og bli dyrere enn de ellers ville ha vært, ifølge Realfsen i Finansportalen.

I sitt brev til Finansdepartementet av 10. september om boliglånsforskriften, skriver Finanstilsynet at «lån med annen sikkerhet enn bolig (billån mv.) er ikke regulert, og det er en fare for at dette markedet vil vokse sterkt og tiltrekke seg sårbare låntakere».

Finanstilsynet vil derfor vurdere behovet for å forskriftsregulere lån med annen sikkerhet enn bolig, og eventuelt komme tilbake med forslag.

Lyst til å diskutere?

Besøk vårt debattforum!