Boligkjøp

Så fort kan du skaffe egenkapitalen du trenger

Stor oversikt over hvor mye som kreves fra deg i egenkapital, og hvordan du skaffer den fortest mulig.

TRE TING TIL BOLIGKJØP: Du må ha egenkapital, lån og tilstrekkelig med inntekt for å oppfylle boligdrømmen. Les hvor mye du må ha til hvert formål, samt rådene til hvordan du går fram, i saken under. Foto: Sbanken.
TRE TING TIL BOLIGKJØP: Du må ha egenkapital, lån og tilstrekkelig med inntekt for å oppfylle boligdrømmen. Les hvor mye du må ha til hvert formål, samt rådene til hvordan du går fram, i saken under. Foto: Sbanken. Vis mer

Vil du kjøpe din første bolig i 2020, eller synes du det er på tide å selge og kjøpe noe større?

Uansett vil du trenge nok egenkapital for å kjøpe ønsket bolig.

Boliglånsforskriften ble videreført for 2020. I forskriften er det krav om at du må ha minst 15 prosent egenkapital hvis du skal låne til bolig, som samtidig betyr at du kan låne inntil 85 prosent av boligens verdi.

Bankene kan gjøre unntak

Selv om boliglånsforskriften krever sitt, er det viktig å vite at bankene kan velge å fravike kravene i forskriften.

Så, dersom du skal se etter ny bolig, bør du aller først kontakte banken å høre med dem om du faktisk må ha 15 prosent i egenkapital.

- Er du heldig, kan du få finansieringsbevis med noe mindre egenkapital enn grunnregelen. Har du en trygg jobb- og familiesituasjon, kan bankene være tilbøyelige til å la deg kjøpe bolig selv om du har så lite som fem, ti eller tolv prosent egenkapital, sier spareøkonom Magnus Selven i Sbanken til Dinside.no.

Ifølge statistikk over bankenes virksomhet, er det slik at bankene fraviker 15-prosent-kravet i så mange som ti prosent av utlånene de gir på landsbasis, mens for Oslo er det avvik i åtte prosent av tilfellene, fortsetter Selven.

Så mye trenger du i egenkapital

Huseiernes Landsforbund har laget en tabell over hvor mye egenkapital du trenger når boligverdi, lånesum og inntekt er på et visst nivå.

Låner du sammen med andre, er det felles inntekt som er utgangspunktet for beregningene.

Bankene tar også med i beregningen at du må tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng. Nå i januar 2020 ligger rentenivået på rundt tre prosent, hvilket betyr at økonomien din må tåle en rente på åtte prosent. Dette kravet tror vi i Huseierne at vil stoppe flere fra å få fem ganger inntekten i lån i 2020.

Slik ser Huseiernes egenkapital-tabell ut:

Kjøpesum for bolig 15 % egenkapital Lån Minimum inntekt
2 000 000300 0001 700 000340 000
2 500 000375 0002 125 000425 000
3 000 000450 0002 550 000510 000
3 500 000525 0002 975 000595 000
4 000 000600 0003 400 000680 000
4 500 000675 0003 825 000765 000
5 000 000750 0004 250 000850 000
5 500 000825 0004 675 000935 000
6 000 000900 0005 100 0001 020 000
6 500 000975 0005 525 0001 105 000
7 000 0001 050 0005 950 0001 190 000
7 500 0001 125 0006 375 0001 275 000
8 000 0001 200 0006 800 0001 360 000
8 500 0001 275 0007 225 0001 445 000
9 000 0001 350 0007 650 0001 530 000
9 500 0001 425 0008 075 0001 615 000
10 000 0001 500 0008 500 0001 700 000

Skaff deg egenkapital når du trenger den

Dinside har spurt Selven i Sbanken hvordan egenkapitalen kan skaffes så fort den trengs.

Spareøkonomen tar utgangspunkt i en bolig til 3,3 millioner kroner, som krever egenkapital fra kjøperen på cirka 500.000 kroner. Med en gjennomsnittlig kvadratmeterpris i Oslo på 73.000 kroner, har du mulighet for å kjøpe en leilighet på 45 kvadratmeter med samme egenkapital.

- Hvis ambisjonen er å sette av 10.000 kroner per måned til egenkapitalen, er forskjellen på én og fem prosent årlig avkastning tilsvarende en spareperiode på fire år og én måned eller tre år og ti måneder, sier Selven.

- Satser du heller på å øke det månedlige sparebeløpet til 13.000 kroner, vil du komme i mål med 500.000 kroner oppspart egenkapital på om lag ti måneder kortere tid enn opprinnelig tenkt, fortsetter han.

Her er noen eksempler fra spareøkonomen på hvordan du skaffer deg egenkapital på 500.000 kroner på ...

  • ... fire år og én måned: Spar 10.000 kroner per måned og sett dem på sparekonto med én prosent rente.
  • ... tre år og elleve måneder: Hvis du tar 2083 kroner av de 10.000 og setter inn på BSU hver måned (resten settes inn på én-prosent-kontoen), slik at du sparer maksbeløpet på 25.000 kroner årlig, kan du legge til skattefradraget for BSU og komme i mål med egenkapitalsparingen på to måneder kortere tid.
  • ... tre år og sju måneder: Det andre grepet du kan gjøre etter BSU-sparing, er å spare smartere med høyere forventet avkastning. Dette gjøres ved å plassere alt som ikke kan stå på BSU i fond, for eksempel med fem prosent forventet årlig avkastning. Samlet sett har du nå kuttet sparetiden med seks måneder.
  • ... to år og elleve måneder: I tillegg til sparing på BSU og i fond, kan du kutte forbruket og spare mer på denne måten. Hvis du, eksempelvis, klarer å senke matutgiftene med 3000 kroner per måned, og heller sparer disse pengene, kan du kutte mer enn åtte måneder på tiden det tar å spare opp 500.000 kroner. Samlet sett har du nå kuttet sparetiden med 14 måneder fra første punkt på denne lista.
  • ... to år og åtte måneder: Dette siste sparetipset er noe mer utradisjonelt og passer til den som liker å ta litt risiko, nemlig ved ikke å prioritere nedbetaling av studiegjeld hos Lånekassen. Gjennom Lånekassen kan du få opp til 36 måneders avdragsfrihet. En masterstudent har i gjennomsnitt 380.000 kroner i studiegjeld, med en rente som er lavere enn BSU-renten. I løpet av 36 måneder betales vedkommende i overkant av 45.000 kroner i avdrag. Hvis dette inkluderes i sparingen til bolig, vil sparetiden forkortes med ytterligere to til tre måneder. Dette gir deg rundt 300.000 kroner ekstra å rutte med i en budrunde, siden de 45.000 kronene ekstra gir deg mulighet til å ta opp 255.000 kroner ekstra i boliglån.

Lyst til å diskutere?

Besøk vårt debattforum!