BARNEKONTOER: Disse kan være et alternativ når du skal spare til barna. Foto: Colourbox.com
BARNEKONTOER: Disse kan være et alternativ når du skal spare til barna. Foto: Colourbox.comVis mer

Spare til barna?

Spar i barnas navn - bare ikke for mye.

Ønsker du å lære barna om livets harde økonomiske realiteter gjennom sparing? Eller er målet å gi dem et bidrag når de er blitt litt større og skal ut i verden på egenhånd?

De fleste bankene har egne barnekontoer, der man kan sette av penger fram til barna når myndighetsalder. Vi har sett nærmere på kontoenes vilkår, og hva som er ulempene ved å spare i barnas navn.

Så mye bør du ha på konto

Best rente

Punkt nummer én før man velger konto til barna, er å sammenlikne vilkårene som tilbys av de forskjellige bankene. Som med alt annet, lønner det seg sjelden å velge første og beste alternativ.

Felles for barnekontoer er at de disponeres av foreldrene, og at man får et visst antall gebyrfrie uttak i året. Derimot kan det være store renteforskjeller bankene i mellom.

Mens noen av barnekontoene gir én rente gjeldende fra første krone, øker andre banker renta jo mer du sparer.

Det er DnBNor som per i dag tilbyr den beste renta fra dag en, på 2,70 prosent, med Fokus Bank like bak med 2,60 prosent. Gjensidige er den som tilbyr høyest rente, men for å få renta på 3,05 prosent må du først spare 100.000 til barnet ditt.

Barnekontoen fra Nordea gir den laveste renta på 1,70 prosent. Her må du dessuten spare hele 250.000 før renta går opp til 2,50 prosent.

Snart går renta opp

Forsikring inkludert

Postbanken er den eneste av bankene vi har funnet, som inkluderer barneforsikring i sin barnekonto. Kontoen skiller seg også ut på andre måter, i forhold til konkurrentene. Postbanken krever nemlig at hele barnetrygden fra går inn på kontoen hver måned, nærmere bestemt 970 kroner (eller 1.290 i Finnmark og Nord-Troms).

DnB Nor ber ikke om hele barnetrygda, men krever at man sparer minimum 200 kroner i måneden gjennom deres barnekonto.

Ikke velg denne spareformen

Fordeler og ulemper

Velger du å spare i barnas navn, er det likevel et par ting å passe på, for å ikke gjøre spareprosjektet til et tapsprosjekt.

For å begynne med en fordel, påpeker Storebrand at barnets midler ikke inngår i boet, ved foreldres skilsmisse eller død.

Sparebank1 understreker at sparing i fond framfor på konto, er gunstig i forhold til skatt. Dette fordi sparing i ordinære bankprodukter gjør at du må skatte av renteinntektene. Derimot skatter man på en eventuell gevinst ved salg av fondsandeler først når man faktisk selger andelene.

Hvis du regner med å spare mer enn 75.000 til barna, er det viktig å være obs på regelverket. Mindreåriges bankinnskudd kommer nemlig inn under Overformynderiet, som skal ivareta de økonomiske interessene til mindreårige og umyndiggjorte. Dette skjer nettopp mindreåriges bankinnskudd, obligasjoner, andre pengekrav, livspoliser, aksjer og andre andeler som er 75.000 kroner eller mer.

Ifølge Storebrand kan man bli unntatt vergemålslovens regler, ved å levere en egen erklæring ved tegning av barnekontoen.

Sparer man i eget navn og ikke i barnas, slipper man å tenke på formuesgrensen som gjelder når barna er ute av redet og skal studere. Har man for mye i formue, blir nemlig retten til stipend fra Lånekassen avkortet. Denne grensen er for tiden på 278.589 i formue for 2011.

Vær også obs på arveavgiften, og når denne inntrer. Barna kan avgiftsfritt motta pengegaver på 36.441 kroner fra hver av foreldrene og to sett besteforeldre. Barna kan dessuten arve opptil 470.000 fra hver av foreldrene uten å betale arveagift. På beløp mellom 470.000 og 800.000 kroner fra hver av foreldrene, må det derimot betales avgift på 8 prosent. Avgiften er 10 prosent på beløp over 800 000 kroner.

Lurt med felles konto