<i>Illustrasjonsfoto: Per Ervland</i> Foto: <i>Illustrasjonsfoto: Per Ervland</i>
Illustrasjonsfoto: Per Ervland Foto: Illustrasjonsfoto: Per ErvlandVis mer

Slik sparer du til boligen

Med vårt forslag til spareplan for unge i tre trinn, kan du være mange skritt nærmere din første bolig.

Fra tid til annen får vi spørsmål fra både unge håpefulle og deres foreldre om hvordan ungdom best mulig skal forvalte sitt pund før sitt første møte med den harde virkeligheten, nærmere bestemt boligmarkedet.

I dag presenterer vi vårt forslag til spareplan for unge i tre trinn, som er basert på at det er den unge selv som sparer. Foreldre som ønsker å spare til barna har allerede fått en
rekke råd av oss i tidligere artikler. Dem finner du i artikkelsamlingen til høyre.

Fase 1: Spar i fond

Er det fem år eller mer før du skal ta ut pengene, bør de spares i fond. Sparing i bank over lang tid gir liten mening. De siste tretti årene har sparing i norske fond gitt 11 prosent årlig rente. Dette er omtrent det doble av hva bankinnskudd har gitt.

Fase 2: Start BSU-sparing

Når du begynner å tjene så mye penger at du betaler skatt, er tiden inne til å opprette en BSU-konto. BSU er betegnelsen for Boligsparing for Ungdom. Les vår miniguide her

I din utvalgte bank kan du sette inn maksimalt 15.000 kroner per år og 100.000 totalt til og med det året du fyller 33 år. Av hver krone du sparer på en BSU-konto får du 20 øre fradrag i inntektsskatten din. Du sparer altså inntil 3000 kroner i skatt hvert år du setter inn penger på en BSU-konto.

Renten etter skatt på en BSU-sparekonto vil med andre ord være omtrent 20 prosent allerede før innskuddsrentene tas med i beregningene.

I skrivende stund, viser vår prisliste over BSU-renter at omtrent 140 av landets banker har egne sparetilbud til BSU-kunder, og mange av dem er svært gode. For tiden er beste BSU-rente på 4,3 prosent, det vil si et snaut prosentpoeng over foliorenten til Norges Bank på 3,5 prosent.

For ungdom som betaler skatt, er det vanskelig å finne spareformer som er enda bedre enn dette.

Fase 3: Flytt BSU-pengene

Svært mange banker tilbyr gunstige førstehjemslån til BSU-kunder, og her er vi ved nok et mål for ditt vellykkede spareprogram, nemlig: Få innvilget det gunstigste førstehjemslånet.

Etter vår forrige kartlegging av førstehjemslån konkluderte vi med at kunder uten BSU-spareavtale stiller langt bak i køen for de beste tilbudene til nyetablerere.

Grunnen er enkel: Bankene ønsker seg de beste unge kundene.

Dokumentasjon på at du i noen år har klart å betale husleie og spart penger i tillegg står øverst på listen av hva en bank de ser etter hos en ung lånekunde. En BSU-konto viser at du har greid å legge til side penger.

Bankene stiller imidlertid ikke spesifikke krav til hvor mye du må ha spart, og BSU-ordningen er svært fleksibel - det finnes ikke en nedre grense. Ønsker du å forbedre mulighetene dine for å få de beste lånene, vil du ha oppfylt kravet om BSU-sparing ved å spare noen hundrelapper i måneden.

Flytte - hvor?

Nå har du selvsagt lyst til å vite hvor du bør flytte pengene når den tid kommer. Her verken vil eller kan vi hjelpe deg - det vet vi ingenting om før vi kommer så langt.

På Postbankens hjemmeside, står nemlig en liten enkel setning som uttrykker kjernen av hvordan dette markedet oppfører seg:

Det tas forbehold om at produktet kan bli trukket fra markedet.

Banken gir oss en verdifull påminnelse om realitetene i dette landskapet, og som gjelder for alle banker og alle produkter.

Sannheten gjelder både sparerentene på innskudd i BSU, og betingelsene på lån til førstegangs-boligkjøpere.

Prisene på førstehjemslån til BSU-kunder kan være fullstendig forandret den dagen du skal søke om lån. Derfor er det ikke så vesentlig for deg å kjenne betingelsene på førstehjemslån her og nå.

Det viktigste for deg, er å vite at du har rett til å flytte BSU-kontoen din til en annen bank akkurat når du vil.

Foto: Illustrasjon: Per Ervland Vis mer


Når du nærmer deg tiden for ditt første boligkjøp, bør du finne frem til banken med de beste førstehjemslånene. Hvis du da har en BSU-konto i en annen bank enn du ønsker å låne i, kan du simpelthen flytte BSU-pengene til banken med det beste lånetilbudet en tid før du begynner å se etter bolig og søke om lån. I årene før dette, bør ditt viktigste fokuspunkt være å spare nok penger til å vise en hvilken som helst bank at du kan bli en god lånekunde.