<b>BETAL!</b> Det virker surt, men det er definitivt bedre enn sparegrisen. Foto: Per Ervland
BETAL! Det virker surt, men det er definitivt bedre enn sparegrisen. Foto: Per ErvlandVis mer

Slik sparer du best

Betal ned gjeld - så kan du begynne å spare.

Nordmenn ble mer opptatt av sparing under finanskrisen, men mange glemmer at den beste sparingen du kan gjøre, er å betale ned på gjeld: De beste sparetipsene!

Mange har kredittkortgjeld og andre forbrukslån med skyhøye renter. Det beste norske kredittkortet tilbyr en effektiv rente på drøyt 12 prosent, men de fleste ligger godt over 20 prosent, og nordmenn drar på denne kredittkortgjelden året rundt. Det beste sparetipset er å betale kreditorene.

>>>Se kredittverstingene

Ikke betal ned studielånet

Men hvilken gjeld skal du kvitte deg med først? Svaret på dette er også enkelt: Begynn med den dyreste, altså der du betaler høyest renter. Som regel er kredittkort, forbrukslån og billån de dyreste gjeldspostene du har. Boliglånet er et rimeligere lån, og helt nederst kommer som regel studielånet.

Noen vil likevel gjerne kvitte seg med studiegjelden. Før du begynner å betale ned akkurat dette lånet, merk deg at i tillegg til at det har lav rente, også er et mindre risikabelt lån enn andre: For det første kan ingen arve studiegjelden din hvis noe skulle hende deg. For det andre kan du søke om behovsprøvd ettergivelse hvis du blir ufør, og gjelden kan da bli slettet. Lånekassen er også relativt sjenerøse med rentefritak og betalingsutsettelser, så dersom du skulle komme i økonomiske vanskeligheter, kan du søke om dette.

>>>Studielånet - et billig forbrukslån

Slik blir det mest effektivt

Hvis vi utelukker hva du blir mest motivert av å betale ned og hvilke følelser du har rundt de ulike gjeldspostene, så er det ganske enkelt mest lønnsomt å begynne med den gjelden hvor du har høyest rente. Hvis du kvitter deg med den gjelden først, så vet du at du betaler minst mulig i renter på gjelden din i nedbetalingsperioden.

Ved å betale minimumsbeløpene på alle andre lån og betale ned alt du klarer på det dyreste lånet, blir du kvitt de verste lånene først, og du får raskere penger til å betale ned resten, for eksempel boliggjelden. Dette prinsippet er av mange omtalt som snøballmetoden.

KALKULATOR: Så raskt blir du gjeldfri

Et annet alternativ

Sliter du med motivasjonen for å nedbetale gjeld, kan du begynne med de minste postene først. Det er ikke like lønnsomt, men den amerikanske økonomen og forfatteren Dave Ramsey er tilhenger av denne metoden fordi han mener du raskere ser effekten av nedbetalingene dine, og at det derfor motiverer deg til å fortsette nedbetalingen.

For bankene er det i alle fall svært lønnsomt med kunder som ikke betaler hele kortgjelden. I gjennomsnitt har nordmenn 22.000 kroner i kredittkortgjeld, og en slik gjeld koster oss omtrent 5.000 kroner i året.

Forbrukerrådet har vært kritiske til bankenes praksis med fakturaer som er ferdigutfylt med et minimumsbeløp, og som dermed nærmest oppfordrer til å utsette større nedbetalinger: Lures du til å betale lite?